投重大疾病保險應對號入座

最近幾年來，重大疾病保險(即重疾險)已成為不少市民投保時首選險種之一，特別是家庭，但每年數千元的保費還是讓不少投保人倍感壓力。保險專家認為，投保重疾險應根據年齡“對號入座”，經濟水平有限的年輕人可選擇保費廉價的定期重疾險;如果是老年人，投保定期重疾險有可能出現保費與保額倒掛的情況，即所繳保費超出保額，因此，老年人投保終身重疾險更划算。投重大疾病保險應對號入座.

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從經濟角度考慮重疾險繳費期限

對於臨時的儲蓄型重疾險來說，臨時儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，還有一個問題就是繳費期限的選擇。一般來說。從經濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年的繳費期。具體來看,總的保費支出會越少。但是將繳費期適度拉長，繳費期越短,好處可能更多。第一，拉長繳費期，年繳保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更划算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A繳費期為10年，年繳9000元，B繳費期為30年，年繳3000元。兩年後，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已繳的保費為 18000元左右，而B繳的保費只有6000元左右。

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臨時險也能有長期保障

重疾險產品主要分為兩種,一種是均衡保費型的臨時險種，另一種是自然保費型的短期險種。具體來看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是平安期間較長的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時的保費非常少，但隨著年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類產品。

從目前的產品費率來看，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，由於過了40歲。因此，如果市民需要臨時、繼續地獲得重大疾病保證，從保費的角度久遠考慮，臨時的儲蓄型險種可能更經濟。並且，由於短期險的保證期只有一年，有些沒有保證續保的許諾，對於需要臨時保證的市民來說，不如臨時儲蓄型險種牢靠。

不過，購買短期消費型的重疾險可能獲得更高的保證，同等的'保費預算下。對於經濟預算有限或暫時只需要短期重大疾病保險客戶來說，購買短期消費型險種可能更實用。舉例來看，又非常需要重疾保險。A選擇臨時險種，兩位30歲男性客戶A和B保費預算只有3500 元。就只能購買一份10萬元保額、繳費20年期的終身重疾險;B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

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不同年齡選擇不同的重大疾病保險

對20歲到30歲的投保人而言，而消費型短期險種的費率優勢比較明顯，由於經濟能力有限。保戶可以選擇 “儲蓄型+消費型”重疾保障組合，其中60%80%保額可考慮消費型險種。而在35歲後。消費型險種的費率優勢逐漸縮小，隨著年齡的增長。此時可相應提高儲蓄型險種的佔比。45歲之後，短期消費型險種所提供的保證佔比可逐步降低到10%甚至不再購買，轉而由儲蓄型臨時險種來提供全部的重疾保障。

保險專家介紹：定期重疾險有一定的保證期限，重大疾病保險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。一般到60歲、70歲時保證就會終止，但投保人如果在有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金;終身重疾險保證期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保證疾病種類、保費計算方式上沒有太大區別，除發病率最高的6種疾病必保之外，保證疾病種類最多可達到40種。

但是由於重疾險的投保保費會隨著年齡的增加而提高。相同的保證額度下，由於不需要承擔無限期的保險責任。定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重大疾病保險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更划算。