10萬如何有效理財越賺越多
個案資料 ：許先生今年31歲，工程師（鐵建系統，工資不按時發），妻子31歲，國企工作，兩人有五險一金，無商業保險。小孩目前1歲2個月，夫妻雙方父母身體健康，都有城鎮醫療保險，目前無需供養。家庭目前年工資收入稅後約14.4萬元，二人每年公積金約2.2萬元。 目前有一套自住房、無車，房貸還剩45萬元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房貸)，目前有10萬元定期存款。
財務狀況分析 ：許先生的家庭處於家庭成長週期中的成長期，處於資本積累的過程中，目前家庭財務情況穩健有餘、回報不足。家庭財富的增長過分依賴工資收入，目前沒有投資性資產。因此，可運用家庭收支結餘，適當增加投資性資產持有量，加速財富積累，以實現家庭理財目標。
理財目標： 開始為孩子準備未來的大學教育金。 投入10年分紅險 攢大學學費 按照目前各高校的平均收費標準，每學年5000元，學費增長率按5%計算，到孩子上大學時每年的學費預計為8551元。 因此建議許先生每年投入6588元，用來購買兩全分紅型保險，十年繳費，這樣在孩子上大學時每年可領取9000元的教育金，同時在孩子年滿28週歲時還可以領取5.4萬元的創業金。
理財目標： 房子過2年要裝修，需準備15萬-20萬元。 10萬拆三份 分類投資搞定裝修 建議許先生在10萬元定期存款到期後支取，2萬元購買貨幣基金，5萬元購買現金管理類產品(如理財產品)，既能穩定收益，同時也能為未來一年內資金使用做準備。目前我國的上證指數處於相對低位，另外3萬元可購買股票型基金來增加收益。 兩年後許先生家的公積金又能累計4.4萬元，加上2萬元的貨幣基金（按年化收益率4%測算），5萬元的理財產品（按年化收益率5.35%測算），和3萬元的股票型基金，預計累計實現約15.1萬元本金加收益（根據歷史業績預測，不代表實際收益），可用於房屋裝修。
理財目標： 想在兩年後購買一輛15萬元的車。每年能出國遊一趟，花銷1萬-2萬元左右。 用好年結餘 兩年後買車出國遊 許先生家庭年收入為14.4萬元，平均到每個月為1.2萬元，再扣除家庭月支出5500元，得出家庭可支配月收入為6500元，每年結餘7.8萬元。現在計劃在兩年後購買一部15萬元左右的汽車。 建議許先生將第一年的結餘7.8萬元，拿出2萬元購買期限靈活的現金管理類產品（如貨幣基金），以保不時之需。剩餘5萬投資銀行期次理財，獲得相對穩健的收益。第二年的結餘收入在固定收益和權益類產品中進行配置。 這樣下來，在兩年的時間內可湊齊15萬購車款，以及1萬餘元的旅行費用，如果投資產品表現良好，可適當提高旅行預算。
理財目標： 就目前的狀況，還需要做什麼理財補充？ 家庭支柱投保 首要考慮高保障 在對許先生家庭初步的財務分析中發現，許先生家保障缺失，作為家庭經濟支柱的許先生和許太太只有正常的五險一金，而沒有商業保險保障，這將威脅到整個家庭的.財務安全，一旦發生意外，該家庭將會出現較為嚴重的經濟問題。因此在理財規劃中應首先滿足許先生的保障需求。 在具體投保產品中，首要考慮高保障的產品，通常來說，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等保障相對較高，可優先考慮。因此建議許先生和許太太購買某款兩全分紅型保險，保障期限為88週歲，年繳保費分別為5540元和4940元，交三十年，可得到20萬元的大病保障，最多賠付三次。 值得注意的是這些保險大都附加了豁免保費條款保障，即被保險人一旦出險，即可免交剩餘年限的保費，合同依然生效。可以說，豁免保費的附加險具有“四兩撥千斤”的作用。
