信貸調研報告
隨著個人的素質不斷提高，報告使用的次數愈發增長，其在寫作上有一定的技巧。那麼報告應該怎麼寫才合適呢？下面是小編整理的信貸調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
信貸調研報告1
一、總體評價
xxxx年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的檔案要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細緻的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止年末，我行貸款結構按客戶型別分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，佔比64%，年初無優良客戶，較年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，佔比20%，較年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，佔比5%，較年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，佔比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良佔比19%，較年6174萬元，佔比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良佔比17%，較年5870萬元，佔比下降23個百分點。
二、我行採取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
年我行把理工大學作為重點營銷物件。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國鐳射行業研發的領軍力量。時逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條資訊：理工大學欲進行南校區專案建設，急需銀行的信貸扶植，於是他
們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好專案。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學。理工大學專案的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導並沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支援下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終於被感動了。年初總行成功與理工大學簽定合作協議，xxx年4月30日支行與理工大學建立信貸關係，為其發放3億元7年期專案貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、學院基本情況
理工大學(以下簡稱理工大學)始建於1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在風光秀美的湖之畔，佔地71、1萬平方米，建築面積54、5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——精密機
械學院(簡稱學院)，年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4餘名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍讚譽。截至年末，該校中外文圖書120、9萬冊，在校本專研學生總數22659人。理工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器裝置11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由於素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。年一次就業率達到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。年一次就業率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先後與多所國際知名大學建立了校際友好合作關係。年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較省錄取分數線392分超出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飈升，一時間，理工大學成為我省高校中的熱門院校。
2、專案建設情況
理工大學在我行專案貸款3億元，貸款到期日為XX年4月28日，信貸資金全部用於該專案中，自籌資金已到位。該校本次貸款用於南校區專案建設。規劃總佔地面積16、75公頃，土地原為精密機械與物
理研究所廠區。按專案設計，總投資51762萬元，專案建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建築公司施工，監理單位為市建設監理公司;學生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學樓由建工集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建築工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建築有限公司施工。由於我省氣候影響，冬季過於寒冷，工程專案的施工受到影響，無法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處於停工階段。各項工程進展與去年程序相當。即研究生教學樓由於工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該專案無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由於工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯後，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工並已經交付使用。體育館專案由於欲採用省內先進的建築技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的.工作力度。
工業大學的前身為工學院，是省省屬重點工科大學，自年與支行建立信貸關係。由於種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至年末，1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書、行長同志為組長的專項清收領導小組，並會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：工業大學基於其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意願不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意願方面把工作做實、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關係愈加融洽起來。一個月後，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基於此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關係。截止年末，該企業在我行貸款100萬元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位於區小區9號樓，建築面積446、15平方米，經省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元、
貸款到期後，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸後管理。定期檢查同走訪相結合，及時瞭解企業經營動態，徵求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由於我行貸款從申請到貸款批覆操作環節多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批覆的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
信貸調研報告2
按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現就六個方面的專項問題報告如下：
一、關於銀行貸款投放力度有所減弱問題
今年以來，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，採取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至x月末，全行各項貸款餘額為xxx萬元，比年初增加xxx萬元，增幅達xx%，較上年同比多增貸款xxx萬元，增幅提高xx個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
（一）解決新增貸款許可權上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過xx%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關於申請xxx戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，並多次與省行相關部室溝通，最後爭取到xx戶優質客戶單筆新增貸款特別授權xxx萬元及xxx等xx戶企業合計簽發銀行承兌匯票xxx萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。
（二）強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將xxx以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關係客戶堅持按註冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支援優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，並通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前x個月我行實現對xxx公司、xxx廠等xx戶優質客戶淨增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質量。
（三）建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對xxx年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸後管理到位，但由於客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸後管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理製為主線，年初將xxx年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到xxx名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關於中小企業貸款滿足程度不高問題
（一）有關中小企業信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批許可權確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支援小企業發展，中國工商銀行總行於xxx年x月xx日下發關於改進信貸服務、支援小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：
1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特徵，總行制訂了適用於小企業的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。
2、調整貸款審批許可權，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣迴圈貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配製度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。
（二）進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑
針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支援中小企業的經濟發展。
1、區別對待，優先支援經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小並舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟槓桿，支援中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支援技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的aa級以上優秀中小企業給予融資支援。
2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金週轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
（1）對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支援中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。
（2）立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
（3）對於市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批許可權、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查後，積極向上級行進行反映。
（三）建議政府部門解決的問題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用於扶持中小企業，並制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支援。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便於銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委託合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用於新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬鬆的融資環境。
三、關於消費信貸增幅趨緩問題
（一）如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自xxx年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和xxx總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高於1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，並受到省行批評。我行經研究決定，於XX年4月初對個人住房貸款追加擔保，由xxx公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件後，由擔保公司負責訴後事宜，並償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自xx年x月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。
我行在要求借款人辦理擔保的`同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
（1）性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
（2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的檔案規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至xxx年x月末，在我行已發放的xxx筆、金額xxx萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款xxx筆，金額xxx萬元。目前主要存在以下三個問題：
（1）由行業管理部門提供收入證明的可信度；
（2）有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的xx所，xx所；
（3）由於某種原因，大多數借款人不願到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
（二）在防範化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防範化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。
2、貸款發放時，由於產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由於借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由於評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府採取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣後的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款後的剩餘部分返還借款人，用於支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重複收取，我們認為這部分費用應該免收。如：xxx購物中心的門市房在處理過程中，一戶xx平方米的房屋，購房者需重新交納公證費x萬元，執行費x萬元，交易費、確權費等xx萬元，抵押登記費xx萬元，共計xx萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利於抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租週轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
（三）如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，採取了一定的措施，並取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單xx份，觖答諮詢xx餘次，xx月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將xxx銀行的心繫萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現場辦公xx餘次，上門解答諮詢，簽訂借款合同xx份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。
3、為了將住房信貸業務做好做大，支援我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網產權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業務發展。
6、開發商應適當調低房價，使其接近xx現有缺房人的購買力。近年來xxx改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。
7、政府為購房人提供落戶。
四、關於如何進一步防範和化解金融風險問題
（一）加強和改進信貸經營管理，提高風險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來，實現管理規範化、精細化、科學化。
1、樹立正確的經營理念。在新的形勢下，防範和化解金融風險，已成為各商業銀行的當務之急。因此要始終把風險防範放在信貸經營的首位，在風險管理能力基礎上的發展，才是有質量的可持續發展。風險防範必須是積極的，只有開拓市場，在更大範圍內選擇貸款客戶，風險才會更小。從今年開始，人民銀行要求對xxx年（含）以後新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類提取專項風險準備金，體現了審慎的信貸經營原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關係，在信貸業務的經營發展中，一手抓開拓，一手抓風險防範，兩手都要硬，要放得開，管得住，進得去，退得出。
2、堅持增量與存量並重的原則。在大力盤活貸款存量的同時，努力開拓信貸市場，通過增量和存量兩個方面的加快調整，促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產質量。現階段，我行資產總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來源於貸款所產生的利息收入。因此，開拓創新，促進貸款結構調整，成為改善資產結構，提高資產收益率的有效途徑。今後我行信貸資金將按照優先發展電信、電業、石油、交通行業為主。
3、開拓思路，創新辦法，拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業改制，通過企業併購重組清收和置換不良債權。同時要結合國家擴大消費、啟動內需政策，積極拓展消費信貸市場，適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額，主動從生產和流通領域中退出一部分貸款市場份額，通過不斷推進信貸結構的調整和優化，促進資產質量和經營效益的好轉。
（二）積極尋求化解不良資產的有效途徑，防範新增不良資產，切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當的權衡取捨。一方面，必須堅持以風險管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產上升的問題，提高銀行經營效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產生不良貸款及損失承擔責任，同時也要對清收轉化不良資產過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動廣大信貸人員清收轉化不良資產的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法，真正反映銀行資產質量狀況。採用科學的分類方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識，控制各個環節上的風險點，合理確定貸款期限，落實抵押擔保，實行嚴格規範的貸後管理。
2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經濟、法律和社會等方面的知識為智力支援，針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業情況、不良嚴重程度而採取不同的措施的全方位清收方式，不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐，即：通過產權置換，實現不良資產處置由弱勢企業向優勢企業轉移；通過債務置換，將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換，轉化風險；通過級差地租置換，對不同地段的土地通過互換與城市規劃和開發商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務，變不良資產為優良資產；通過債務資產與非債務資產置換，最大限度收回不良資產。
3、強化金融法制約束。
一是對破產企業，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業拍賣、轉讓抵押物應優先償還銀行貸款。
二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程式和措施，推進抵押物拍賣、轉讓市場建設，加快抵貸資產變現。
三是正視起訴時效風險，同時爭取市中法的支援，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關於治理社會信用環境打擊逃廢金融債務問題
（一）積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度
支援企業改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業改制對化解銀行債權風險具有深刻的意義。今年，xx市委、市政府對金融企業清收和轉化不良貸款工作非常重視，專門成立了治理金融環境、化解金融風險領導小組，制定出臺了《關於清查企業金融債務，壓縮銀行不良貸款，防範化解金融風險實施意見》，同時作為司法部門之一的xxx公安局也制定了《關於公安機關協助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見》，xxx紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環境和難得的機遇。
面對這種良好的外部環境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業逃廢債工作向縱深發展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支援企業改制和防範化解風險、提高資產質量的關係，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業逃廢債情況，建立逃廢債企業檔案，對懸空、逃廢債發生、糾正和制裁情況實行動態管理，落實責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動、不研究、不反映，串通和縱容企業逃廢銀行債務的相關責任人和經辦人員，要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規定》、《xxxx銀行終止和解除勞動合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動的原則，積極配合有關部門的工作，調動一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協調工作領導小組，由一把手親自指揮，責成資產風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯絡，爭取司法部門的理解與支援，與政府部門聯手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關移交第一批逃廢債企業xx戶，金額xxx萬元。
（二）堅持金融債權行長聯席會議制度，使金融同業制裁落到實處
金融債權管理行長聯席會議是打擊和糾正企業逃債行為的最高監管機構，應充分發揮獨有的權威職能，利用銀行界聯合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門，應對各行的執行情況進行監督，切實將金融同業制裁落到實處。我行作為xx省金融同業協會會員行和xx市金融債權行長聯席會成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業協會和金融債權行長聯席會的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實把金融同業制裁措施落到實處。根據xx市人民銀行制定的《金融債權管理行長聯席會議工作制度》和《xx市金融機構制裁逃廢債企業暫行辦法》的規定，我行一方面及時準確將逃廢債企業名單和檔案資料上報人民銀行和同業協會，另一方面認真貫徹執行金融債權行長聯席會和省同業協會的各項決定。到x月末，我行共上報逃廢債企業xx戶，逃廢債金額xx億元，申請同業制裁x戶，金額xx億元，得到人民銀行支援，通過同業協會發出警示通知並已採取制裁有x戶企業，涉及債權xx億元。
六、關於進一步推動金融創新、加強與改進金融服務問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創新和服務水平的提高
金融業務的競爭，必將是人才的競爭。金融業務的創新發展，必須在人事制度上創新和改進。
1、實行高階管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在幹部任用上，就實行了聘任制。從去年下半年開始，我們把競聘機制引入幹部管理中，先後對x個支行的x個副行長進行了公開競聘。此舉，改變了過去幹部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什麼是競爭。同時，還實行了幹部任前公示制度，先後對擬聘用的xx名幹部進行了任前公示，並有個別幹部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今後，我們將逐步完善和推進高階管理人員競聘機制，最終實現每個高階管理人員崗位都實行競聘上崗。
2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了幹部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前x個月，我們就交流乾部x名。同時，按照上級行關於崗位輪換的規定，對xx名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓，並通過競聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機制的實施，激發了全行員工的積極性和工作熱情。
信貸調研報告3
由於受國際經濟金融環境惡化、國內金融巨集觀調控政策的影響，各金融機構借款額度收緊；銀行借款吃緊、優惠利率難覓、融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業競爭不斷加劇、利率市場化程序不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調整業務結構、落實‘一行一品’”已成為當務之急。去年總行適時推出一行一品戰略，是著力解決中小企業及個人創業融資難問題的有力舉措。為了進一步改進和提高我行創新服務，推進金融產品、服務和渠道等創新，支援和推進芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業分佈等實際情況，組織開展了一次對轄內信貸業務及中小微型企業、個人創業者的金融服務調研活動。本次我支行調研主題是研究如何落實總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展。現將相關情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來看，增量實現了小幅增長。
今年以來，我支行進一步調整和優化信貸結構，加大信貸營銷力度，信貸營銷實現了穩步增長。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數 392 戶，12月末借款餘額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看，結構逐步優化。
今年以來，我支行立足於“三農”，加大了對農戶、農村工商業的信貸投放，按借款人所屬行業來劃分，信貸投放最大的三個行業為建築業、批發及零售業、製造業，借款餘額 65596.7萬，佔比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540 萬，佔比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶餘額在500萬元以上的借款總計40482萬元，佔借款總額的 51%。我支行十大戶借款總額為23474萬元，佔支行借款總量的30%最大單戶借款餘額3500 元，佔借款總量的4%。
3、從借款期限結構變化來看，我支行信貸期限結構進一步趨於合理。
20xx年以來，我支行短期借款佔比有所增加，信貸期限結構進一步趨於合理。從存量看，中長期借款餘額9296萬元，佔全部借款餘額的12%，比年初下降6個百分點；短期借款餘額32645萬元，佔全部借款的42%，比年初提高1個百分點。從增量看，短期借款新增9155萬元，佔全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個百分點；中長期借款新增9038萬元，佔借款增量的50%，比年初提高4個百分點。
二、我支行創新產品業務發展現狀
目前我支行信貸業務主要依靠的仍是傳統性業務，創新產品主要由總行研發自上而下推出，在落實總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創新業務來看，如創業迴圈貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質寶、聯商寶、個人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創業迴圈貸和小額商貸已開辦，其他幾個品種還正在營銷中，我行以上創新產品在銀行同業競爭中並無優勢可言。
三、當前我行金融創新服務存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創新滯後。隨著計算機網路技術的發展，高新資訊科技已成為金融業核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業銀行相比，在電子化應用、資訊科技應用方面存在較大的差距。由於電子化、尤其是網路化科技建設落後，造成了在競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業務的發展。因此，加快電子化建設和金融科技創新步伐，提高金融服務水平，已成為我行發展的當務之急。
2、產品特徵缺乏本土化、差異化，實際操作性不強，既抑制了營銷人員推銷新產品的熱情，客戶的接受度也較低。
3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統營銷模式所形成的思想習慣不利於創新產品的推廣和拓展。多數人員在業務開發中缺乏居安思危，對創新的內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創新就是重要的實踐活動，把創新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創新業務的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創新力度，以科技創新，促進產品服務創新。首先要爭取早日實現業務網路化運作，提高金融服務效率。儘早開辦各種代理業務、自助銀行業務、網上銀行服務、個人理財業務等，為客戶提供個性化、更方便、更快捷的服務，提高我行的金融服務競爭力。二是要加強管理決策資訊系統建設，把大量的紛紜複雜的業務資料經過過濾篩選、加工處理，並將其最終集中存放到一個數據倉庫中，為各級管理決策者及時掌握業務發展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動化系統建設，提高辦公效率。開發諸如檔案管理子系統、祕書子系統、資訊宣傳子系統和個人辦公子系統等，實現管理工作的網路化運作。
2、建立創新人員的崗位職責制度，明確產品創新開發、研製、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，要讓創新人員及營銷人員清楚自己的職能範圍，轉變思想觀念，將創新產品和風險控制相結合，這就要求創新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風險點，開發出符合本地特色、差異化特色、實際操作性強的創新產品。
3、在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發，應注意創新產品適應現代科技和網路社會的發展以及在法律法規許可的範圍為客戶提供一攬子組合式創新產品服務。在產品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程式，這樣才能使創新產品永遠充滿發展活力。
4、應建立產品創新後勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的.傾斜，確保產品創新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。
5、建立內部創新激勵機制，努力培養和吸取金融創新專業化人才，使每一個員工充分發揮才智，為創新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發展情況的調研及建議：
1.南湖市場的優勢與劣勢：
三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業市場之一， 面積也由原來的6000平方米發展 到今天佔地120畝、經營面積5.2萬平方米，店鋪數量發展到了300餘家。三湘南 湖大市場燈飾城創建於1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經營格局而建立的專業大 市場。從市場開業至今15年來，三湘南湖大市場不僅維持著後來者無法撼動的優 勢地位，更在發展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百餘個品牌 的鼎立支援和入駐，在湖南省形成了一個模範市場引路人的形象。現代物流業有 所發展，但總體來看，目前尚處於起步階段，與國際物流業發展趨勢及經濟發展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒有建立一個大型的同時提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個大型的倉儲中心，集倉儲、配送於一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利於燈飾城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過多的居 民住房對建設的成本要求過高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環節。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業尤其是中小微型企業、個人創業者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場佔有率約為23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發。
六、開辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場已被列為長沙20xx年提質改造的重點市場之一，憑藉政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對於缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分割槽域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押借款，商戶聯保借款，小額信用借款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發展都會產生不利的影響， 甚至會給代理商和 零售商造成資金週轉困難的問題。所以建議物流公司重視這一環節，儘量加快資 金週轉的速度以方便燈飾行業的經濟快速發展，我行鍼對這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動POS機等收單業務或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進有實力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關係，辦理由專門倉儲公司監管的庫存抵押借款，廠商銀借款、簽發銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
年月日
信貸調研報告4
隨著社會的進步、農業發展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業務系統成功上線後，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業務，各項業務都必須在櫃面上辦理。農業發展銀行走過風風雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進山村，跑田頭，訪農戶，幾乎是人到哪，金融服務就跟到哪，發揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優良傳統，為地方經濟和信用社發展做出了積極的貢獻。
容易出現農業發展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之，信貸員與農戶之間關係沒有以前那樣融洽，甚至相互之間產生隔閡。特別是現在農民外出務工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，資訊不對稱，將會加大貸款潛在的風險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線信貸員，我的做法是：
一、以“三個代表”重要思想為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來，我做到了“三個堅持”，即堅持每天通過各種媒體關注國內外政治事實，堅持參加每週半天的集體政治學習，堅持進行每週一個晚上的業餘政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習，我進一步堅定了自己的共產主義信仰，進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準
確性及執行政策的自覺性與主動性，進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀，進一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規範化管理”為契機，切實抓好計劃信貸工作
信貸員業務素質提高注重一個“精”，以前別人總說信貸底子差，其實主要就是因為信貸員綜合素質差，很多人不會查帳、不會寫調查報告，不會一些基本的規範化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1、是開展以會代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學習；
2、是堅持每月不少於兩天的業務培訓，加強對信貸員的業務知識的學習；
3、是加強兄弟行之間的交流學習，去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習，大家感覺收穫很大。
4、是組織信貸員集中培訓。我們先後組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業財務理論等多期業務知識培訓。在培訓後組織討論，讓信貸員充分發表自己的見解，提出信貸管理中存在的問題，共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動了信貸員的積極性，又使信貸員業務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由於所學切合實際，相互交流，學用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質提高很快。為迎接新業務的開展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質
來農業發展銀行這段時間裡，我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞臺，我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛鍊。
一是積極協調各方關係，提高了協調配合能力。在信貸部這個崗位上，對內要協調部門、領導與同事的關係，對外要協調與企業、財政與政府的'關係，對上要彙報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關的時候不可同日而語的事情，我在短時間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關係上沒有出現任何問題。
二是積極參加支行工會活動，提高了組織管理能力。
三是積極協助上級行開展活動，提高了溝通表達能力。
四是積極寫作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、後一階段的努力方向
（一）繼續加強政治思想和業務技術的學習，努力提高兩個素質
按照上級行的要求，今年是業務培訓年，我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業務素質的提高，為迎接新業務的開展作好一切準備。
（二）繼續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足於本職崗位，紮實工作，摸索經驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤“棋”，為全行工作做好份內之事。
（三）繼續加強調查研究，努力提高發現問題、分析問題、解決
問題的能力
行正面臨企業改革改制和自身業務轉型時期，有許多實際問題和困難需要我們自己去發現和解決，我將帶領信貸員們深入工作、深入實際，加大調查研究的力度，多寫些好的文章，多推介好的經驗，為行領導決策提供更加真實可靠的現實依據。
總之：在年度的工作中，自己能嚴格要求，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度裡，繼續加強學習，發揚自己以前工作中的優點，克服自己的不足，改進工作作風，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。
信貸調研報告5
改革開放以後，中國經濟進入高速發展階段。同時銀行及非銀行類金融機構也得到空前的發展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業務範圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以後，中國市場對境外金融機構更加的開放，大量境外金融產品湧入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業統計工作的管理機構；因此隨著金融業的發展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰。爭對目前新型機構和業務的不斷湧現，人民銀行必須做到規範、協調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，並不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發《中國人民銀行關於印發〈金融機構編碼規範〉的通知》及《中國人民銀行關於釋出〈金融工具常用統計術語〉等四項行業標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況彙報如下：
一、目前信用社統計工作現狀
1.基層統計人員素質不高
當前信用社統計人才總體素質不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計資料的來源和處理方式無法熟練掌握，對操作中出現的問題不能及時的解決。
2.基層信用社統計裝置配置
當前信用社裝置配置普遍比較落後，跟不上金融發展的要求。
3.會計科目分類不細化
隨著農村信用社業務範圍不斷擴大，逐漸由原來的農業擴充套件到國有工商業私營企業等。但信用社統計相應的會計科目沒有得到及時的設定，因此本該統計於農村工商業貸款或其他貸款的資料無法能夠準確的統計到相關行業，導致統計報表資料不能夠真實的反映各行各業的資料資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮居民發放的個體貸款和私營企業併入農業類貸款中，使得農業貸款資料不確實，統計報表數字參有水分。
4.統計口徑不統一現金歸屬不明確
在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊。基層農村信用社營業網點的統計人員對《現金收支統計制度》等有關制度規章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在專案資料歸屬不準的問題。二是統計方法存在較大的主觀隨意性。基層農村信用社營業網點對現金收支資料的統計，至今仍停留在手工操作階段，由於此項工作量大面廣、內容複雜，加之在實際操作過程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無法據實歸類統計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統計，致使現金收支數字因專案歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠
首先由於各金融機構激烈競爭，因而在經營理念存在重“業務經營”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門，造成金融統計資料在基層農村信用社利用範圍有很大的侷限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業績考核的範圍。
二、針對以上問題信用社標準化建設採取的措施
1、強化軟硬體建設，實現金融統計的資訊化管理
農村信用社要捨得花錢、捨得投入，切實加快金融統計工作電子化建設步伐，並會同有關部門研究開發門類齊全、便於操作、快捷高效的統計程式、統計軟體，改變基層統計人員手工作業的現狀。使統計人員將工作重點從單純彙總資料轉移到分析、研究、預測上來，從而大大提高基層信用社工作的質量和效率。
2、強化統計人員專業知識，提高素質
農村信用社要切實提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統計人員的職業道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經濟發展的重大意義，樹立愛崗敬業、甘於奉獻的工作責任心，樹立優良的'統計隊伍形象。另外要切實加大基層網點統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可採取集中輔導與業餘自學、考核測試與實務操作相結合的辦法，以確保統計專案歸屬準確，資料報送及時、完整和真實，具備較強的分析資料和綜合判斷能力，由業務操作型向業務管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質才能適應統計工作的新要求。
3、提高技術水平，加快資料共享。
省聯社應從信用社統計工作的便捷化、資訊化和高效化入手，在綜合系統全面更新換代之際，依託綜合系統的網路平臺組織科技人員研究開發配套的業務軟體，統計軟體與人民銀行、銀監局、省聯社統一要求的標準介面程式相相容，相關資料銜接，建立資料共享系統，利用計算機對會計報表資料直接轉換為統計相關資料，採取網路傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重複上報資料，使統計資料取之有道，達到降低手工勞動強度，提高統計資料質量目的。藉此平臺，建立通暢的資料共享渠道，把統計工作和業務管理結合起來，改變單純為統計而統計的狀況，把統計資訊集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統計資料資訊和資料。
4、改善管理制度，確保規範
加大對統計法規和統計制度的執行情況、統計質量和統計資料真實性情況、統計資料整理情況、統計資訊披露情況、統計資訊系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協調製度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進行檢查，確保統計資料準確、及時、全面的報送。
5、充分運用資料，提高分析水平。
為了發揮信用社統計在服務決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進一步調整和完善相關統計指標，精簡報表、簡化指標，使指標通俗易懂。儘快改革農村信用社會計科目，全面、準確反映農村信用社業務經營狀況。首先必須準確界定農村信用社農業貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進行調整，如對活期存款科目進行細化，劃分農業及非農業存款；解決部分貸款科目期限問題；將農戶貸款中居民消費性貸款和個體經營性貸款調分離出來，真實反映純農戶貸款。為全面、真實反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的資訊和出現的異動變化，及時開展重點調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓資料說話，用巧勁提高統計資訊的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門的地位。
信貸調研報告6
一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的今年前三季度中小企業與非公有制經濟的執行情況表明，1－9月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值21399．44億元，同比增長24．6％；
小型工業企業實現產值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了7．76個百分點和11．2個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前三季度，個體私營經濟進出口總額1624．1億美元，增幅達到41．9％，高於全國商品進出口增幅18．2個百分點。
截止今年9月底，全國註冊私營企業和個體工商戶近2900萬戶，從業人員超過1億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會佔到全國就業總量的75％以上，GDP總量佔到全國GDP總量50％以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已佔據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那麼，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，並且企業主素質往往不高，造成了企業執行中決策不科學，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中於勞動密集型的加工製造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。並且由於企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是資訊風險。中小企業執行很不規範，銀行很難掌握企業執行的各種真實資訊，特別是財務資訊，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由於中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關係的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那麼如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮鬥形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對於成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對於穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個型別的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到資訊收集與認真識別，最大程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關係，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的.銀企關係。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關係，向平等、合作、互相選擇的互利關係轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關係的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關係的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關係，互利、雙贏是根本。
信貸調研報告7
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支援“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支援農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由於受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面
建設小康社會目標的程序。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
(一)從社會環境看
1、農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支援農業，但財政支農支出佔國家財政總支出的比重呈現不穩定並有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。
2、農村信用環境差。由於宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由於農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富餘資金不願投放。由於金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的週轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業貸款風險大、利潤低。
近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支援下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但
農業貸款週期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、週期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落後，交通通訊條件差，資訊傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由於農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的.發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支援，禽流感過後，由於政府扶持和信用社的信貸支援，禽業發展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作
任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防範風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，
整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由於其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大
幹部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支援力度。
2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯絡現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位於服務農村、立足農業、支援農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。並在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，採取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支援，努力營造良好的信用環境。
農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支援。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會範圍內大力提倡誠實守
信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。
4、合理安排信貸資金，突出支援重點。農村信用社資金要取之於農，用之於農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支援農民加快產業和產品結構調整，著力支援優化品種，優化品質，優化佈局、提高產品質量的加工轉化，支援農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支援以本地區資源為依託，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性迴圈，推動農業產業化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防範的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸
款的範圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“揹包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防範體系，解決農村信用社支農服務的
管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規範統計口徑，定期複核臺賬、卡片內容，確保信貸資訊真實全面，並逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款物件，貸款利率，貸款程式公示於眾，以程式的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規範信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防範體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑑先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防範體系。四是規範貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、佔比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支援“三農”的目的
7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。
一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支援“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支援產業化發展創造更有利的條件。
二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支援力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展建立信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規範其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬鬆的外部環境。
信貸調研報告8
一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金髮放和收回過程中的調查、計劃、決策、資訊處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由於受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由於居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中於一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使專案自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸專案執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶佔，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的'農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府幹部反而能得到貸款。他們在獲得貸款後往往並不運用於生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定製度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款物件應是具有一定還款能力和還款願望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款願望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由於信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村幹部照顧關係評級，帶有明顯的偏向性，虛報資料和信用等級；評級缺乏複審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也藉此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防範對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的資料資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制並舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配製度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構願意擴大並持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸專案中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程式不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規範，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯絡，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關係的橋樑和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯絡，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由於村“兩委”比農信社信貸員更瞭解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信使用者評定和授信額度核定，能有效防範不知情放貸風險。同時，由於信使用者評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，並張榜公佈，接受村民監督，在操作程式上可以有效地防範信貸過程中的內部道德風險和資訊不清。第三，要加大信用等級評價的硬體投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，並且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信貸調研報告9
一、總體評價
XX年，總行制定實施了信貸結構調整5年綱要，5年來，按照總行的檔案要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細緻的工作，行業、區域、期限、業務品種結構得到明顯改善，信貸風險得到較好控制。信貸結構的調整優化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶型別分為：優良客戶11戶，金額47548萬元，佔比64%，XX年初無優良客戶，較XX年優良客戶上升100%;一般客戶735戶，金額15309萬元，佔比20%，較XX年下降36%，;限制客戶6戶，金額3677萬元，佔比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶878戶，金額8238萬元，佔比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類不良貸款14347萬元，不良佔比19%，較XX年6174萬元，佔比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元，不良佔比17%，較XX年5870萬元，佔比下降23個百分點。
二、我行採取的主要政策、措施及實施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點：
XX年我行把xx理工大學作為重點營銷物件。理工大學是我省重點高校，有著豐富的人才資源和研發優勢，是我國鐳射行業研發的領軍力量。時逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領導及時捕捉到這樣一條資訊：xx理工大學欲進行南校區專案建設，急需銀行的信貸扶植，於是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調整信貸資產結構，積極培植黃金客戶，切實提高信貸資產盈利水平的絕好專案。經過周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學專案的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領導並沒有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支援下，積極開展市場營銷。同時，提升服務質量，改進服務方式，優化服務設施，一次不行，就去兩次，在對學校營銷的同時，又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時，校領導終於被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關係，為其發放3億元7年期專案貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元，保費每年收入30萬元左右，提供銀行卡服務，除帶動存款增長外，年費收取10元，預計辦卡2萬張，可實現收入20萬元。帶來了良好的經濟效益與社會效益。現將該校基本情況及貸款情況報告如下：
1、 學院基本情況
xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建於1958年，是中國科學院創辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔，佔地71、1萬平方米，建築面積54、5萬平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術特色明顯，重點學科優勢突出，博士、碩士、本科、專科培養層次齊全，工、理、文、經、管、法多學科協調發展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院)，XX年更為現名。建校40多年來，該校聚精會神搞教育，一心一意促發展，踏踏實實，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會主義建設事業輸送了4XX餘名各類專門人才，贏得了政府和社會各界的充分肯定和普遍讚譽。截至XX年末，該校中外文圖書120、9萬冊，在校本專研學生總數22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個，本科專業43個，覆蓋工、理、文、經、管、法6大學科門類。現有實驗室56個，有教學、科研儀器裝置11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個，部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個，有效地提高了生源的質量。在畢業生就業方面，由於素質過硬，畢業生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來，畢業生一次就業率都在95%以上。XX年一次就業率達到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學校畢業生就業先進單位”。XX年一次就業率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學術交流與合作方面也取得豐碩的成果，先後與多所國際知名大學建立了校際友好合作關係。XX年，學校招生形勢喜人，錄取分數線達到480分，較xx省錄取分數線392分超
出近90分，今年錄取人數過4000人，無論是從生源質量還是招生數量上都步入了一個新的臺階，這直接導致學校人氣和社會知名度的飈升，一時間，xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。
2、 專案建設情況
xx理工大學在我行專案貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用於該專案中，自籌資金已到位。該校本次貸款用於南校區專案建設。規劃總佔地面積16、75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠區。按專案設計，總投資51762萬元，專案建設包括面積為39050平方米的`科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓。現工程已進入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建築公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建築工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建築有限公司施工。由於我省氣候影響，冬季過於寒冷，工程專案的施工受到影響，無法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處於停工階段。各項工程進展與去年程序相當。即研究生教學樓由於工程開工前拆遷工作不順利，影響了工程的進度，所以該專案無法按期完工，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍1舍與國
際交流中心工程進度上由於工程主體二次設計延誤時間，使照預計進度稍有滯後，現工程主體已經封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經竣工並已經交付使用。體育館專案由於欲採用省內先進的建築技術，先前的設計施工單位無相應資質，故變更影響了工程的進度，差距較大，網架安裝的工期長短暫時無法確定。科技樓為東西塔樓形狀，實現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開工。
(二)、積極清收盤活不良貸款
我行在確定開發優良客戶的同時，加大限制淘汰客戶退出的工作力度。
xx工業大學的前身為xx工學院，是xx省省屬重點工科大學，自XX年與xx支行建立信貸關係。由於種種原因，該校對到期貸款未能及時履行償還義務，致使至XX年末， 1000萬元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書、行長xxx為組長的專項清收領導小組，並會同相關部門人員多次召開專題會議，研究解決方案。經過認真分析，達成共識：xx工業大學基於其行業特點及自身實力，具備還款實力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意願不強所致。所以，清收的關鍵是在增強其還款意願方面把工作做實、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時候，支行領導發動全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間，天天打電話去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說聲珍重，送去祝福，在熱情的關心和體貼的問候中，通過人性化溝通使銀企關係
愈加融洽起來。一個月後，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬元。
(三)、加大客戶退出力度。
在金融同業競爭激烈的今天，劣質客戶已嚴重阻礙了我行信貸業務的發展。基於此，做好劣質客戶的退出工作也是我行另一重點工作。
xx鴻吉經貿有限責任公司系我行開戶企業，1999年與我行建立信貸關係。截止XX年末，該企業在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同，因流動資金緊張，特向我行申請貸款100萬元。由產權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產位於xx區xx小區9號樓，建築面積446
、15平方米，經xx省順達房地產估價有限責任公司評估價值201萬元、
貸款到期後，企業無力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產，經行領導研究決定，對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸後管理。定期檢查同走訪相結合，及時瞭解企業經營動態，徵求客戶意見;主動、熱情地為企業提供資訊服務，與企業交朋友。XX年7月，該企業還清全部貸款。應該說，積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產質量和結構提供了有力保障。
三、存在問題
貸款投放速度較慢，由於我行貸款從申請到貸款批覆操作環節
多、鏈條長，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批覆的時間不超1個月，使我行流失很多優良客戶。
信貸調研報告10
農村信用社推進以縣級聯社為統一法人的經營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業化經營體制，或是推行了以縣聯社為一級法人的經營體制，信貸管理依然是農村信用社經營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的週轉速度、使用質量和使用效率，最大限度降低信貸資產的風險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理執行的現狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。
（一）目前農村信用社信貸管理執行的現狀
1、信貸管理執行體制。目前農村信用社在信貸管理執行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（諮詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業設定有信貸管理和風險管理部門，並輔助監事會的監督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級諮詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種採取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對於超過授信授權的貸款的確取到了規避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。
2、信貸管理執行規則。農村信用社一直推行的是“自主經營，自我約束，自我發展，自負盈虧”的經營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經營規則來生存和發展。準確的說，負債經營決定信貸資產擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產的週轉速度和週轉質量，信貸管理決定信貸資金的安全和質量，資金利潤則是信貸管理執行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個信貸資金管理執行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，並套用“資訊採集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態管理，適時調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理執行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的執行管理。
（二）農村信用社信貸管理執行中存在的問題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與執行現狀，按理說農村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規章制度再健全、操作流程再規範、體制執行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，並不可遏制地一而再、再而三地發生著。其具體表現在於：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理執行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產經營過程中，因擴大再生產的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產質量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯社原只發放給某水泥廠幾百萬元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由於信用社在前些年的粗放管理經營，一些別有用心的借款人鑽信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門針對農村信用社正開展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者採取吸收存款、發放貸款不入賬的辦法，違規經營，非法某利，無論內在的還是外在的都給信用社經營帶來了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農村信用社均普遍存在著，也是誘發案件高發的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內就給某客戶發放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，並造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯社信貸部門在授權範圍內發放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出於關係與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長在農村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法迴避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地儲存下去，且難以更改。基於此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清並農村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，並欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業專案的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款執行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款資訊不完全，貸款專案評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的`審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中於某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由於監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去後根本沒有按照信貸事後操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質的失準。由於多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由於管理體制原因以及改革步伐相對滯後，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對策與建議
1、建立信貸資產執行長效管理和監管機制。
其一，信貸資產執行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程式也有效大改進。但最大的的問題是，對放出後的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事後檢查，發現風險苗頭，立即發出預警訊號，抓好風險管理監督防範，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑑商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款許可權區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批許可權的做法，而是要根據各信用社信貸營銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑑定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑑定制，其做法是：由縣聯社成立鑑定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑑定。並根據抵押物所在地理位置、商業價值建築物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑑定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設定專門的法律諮詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨幹為法律顧問。並行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。
3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構築信貸風險防範多道“防火牆”。要建立全員參與，全體相關人員監督的內控機制，使信貸業務的上下部門或上下崗位的介面得到有效控制，確認並掌握業務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防範、處置。二是實行資訊化管理，建立完整、真實、靈敏的資訊資料與統計分析系統，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人徵信系統或本行業聯網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程式，確保信貸管理的持續改進。建立內部質量保證體系和經常性的稽核審查制度，採取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發現、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性迴圈的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質。
一是要合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優良、與農民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛鍊。成績突出的，要優先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規範的培訓管理程式，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛鍊、知識更新等工作的持續開展。重點對信貸人員進行敬業愛崗教育和責任心的培養，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，並加強經常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動幹部職工敬業愛崗爭上游、盡職盡責創一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環境健康穩定發展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環境。可見，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為範，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去幹預信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調研報告11
一、農合行信貸人員業務素質偏低的成因
1．思想觀念陳舊，只會做傳統業務。筆者從20xx年9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了xx農合行的9家支行，對46位信貸人員（佔該行全都信貸業務人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的農村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進行財務狀態分析和到企業現場盔行實地走訪調查，抽查的350家企業、383戶農戶，佔46位貸款人員管轄企業客戶704家，農戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業102家，農戶96戶，佔抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現業務16272萬元，佔管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業務133946萬元，佔管轄貸款的23%，開出保函業務730萬元，佔管轄貸款的0.12%，國際結算量14479萬美元，佔管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，佔管轄貸款的0.01%，銀行卡累計髮卡量67518張，卡中存款18706萬元，佔管轄貸款的3.3%，從上述資料表明，一些外匯業務、票據業務、信用卡等配套業務佔比甚少。如我們調查的一家企業，在xx合行融資淨敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質押的貸款450萬元執行基準利率，其他均實行執行利率上浮16%，融資額佔該企業總融資資金的47%，而一家商業銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，顯然農合行在業務操作中配套業務和利率定價上遠遠不如其他商業銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產品營銷方案設計大賽，20篇作品進行了演講，其中只有是目前現任信貸業務員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業務員的在產品營銷上尚存在著一定的距離。
2．業務素質參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業務員中可分三個層面，一種是信貸員會調查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，資訊也靈，但要這些信貸業務人員寫調查報告、貸後檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不願意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現主要是在農合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調查報告等資料都是按照企業提供的報表、與企業老闆或財務人員交談而寫的，寫的調查報告與我們去實際調查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產不實的也寫進去，這種表現主要是新的近2年當上信貸員的業務人員，資訊不夠靈，實地調查資格又嫩，有一種怕業務做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業的行情、也不深入調查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連週轉貸款也調查不清楚，雖有經驗，但還是靠老經驗，得過且過，這種表現主要是存在於老一批信貸業務人員之中。但xx農合行極大多數的信貸人員綜合業務素質是好的和比較好的。
二、提高信貸人員業務素質的對策
1．要引導信貸業務人員轉變觀念，增強責任意識。信貸業務人員是農合行業務發展的主力軍，培養好一名合格的信貸業務員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們如何轉變觀念，增強責任意識，首先要從農合行的支行一把手抓起，引導和培養信貸業務人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉變觀念，在做好傳統業務的同時，為管轄的'客戶做好相應的配套業務服務，增強他們的營銷能力；培養一批年青的信貸業務人員，從目前xx合行的現狀看，信貸業務人員只佔了全體員工的16.6%，遠遠不適應業務發展與管理的要求，如我們調查的46位信貸業務人員，要管57億貸款，而且農戶數達5000多戶，一名信貸業務員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業務，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業務人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業務瞭解情況了事，急需培養一批具有一定知識學歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業務員隊伍，培訓他們與客戶和農民兄弟建立深厚的感情的農合行的傳統優勢，樹立起責任意識，那麼農合行的業務陣地不會丟，農合行才能得到長足的發展。
2、要加強對信貸業務人員的培訓。按照上面信貸業務人員存在的三種表現，對信貸業務人員一年至少全面培訓1次以上，並且平時要不斷地開展一些以會代訓活動，一是對信貸業務所有下發的檔案都要給他們認真地學習，使他們瞭解國家巨集觀經濟形勢在各個時期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是支援的物件、那些是控制壓縮的範圍農村信用社，心中有數才能有的放矢做好業務，另外可分不同層次進行培訓，一批要培訓他們操作性的東西，寫調查報告的格式、五級分類的操作程式等內容，那麼他調查瞭解掌握的情況好寫進去，比較規範。另一批要培訓他們如何會算賬，如何去實地調查，如何去與企業老總、財務人員溝通。實實在在寫好調查報告等做好信貸工作。
培訓以後要考試，考試要考實實在在的東面，如現金流量的測算、五級分類四大因素的分析、如何去實地調查，調查些怎麼？如何去與客戶溝通，培訓一些溝通技巧，更重要的還是要培訓一些新業務知識，如外匯業務，農合行信貸業務人員從目前情況分析，能做外匯業務的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓與培養。對考不及格，請他們離開信貸業務崗位，現在農合行的信貸業務員好象是終身制，一到了這個崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的弱的一干就是到到崗年齡，要實行推出與升遷制，對做的好的信貸業務人員，要給予一定的許可權實行授權，對得過且過的信貸業務人員，實行推出機制，讓有知識水平、業務能力和營銷潛力的年青員工來鍛鍊培訓，把信貸業務人員這隻隊伍培訓好，我們農合行才有希望，才能得到長足的發展。
信貸調研報告12
一、農戶小額信用貸款基本情況
1.農戶小額信用貸款規模發展情況
截至20xx年12月末，我行農戶小額信用貸款餘額為85萬元，貸款戶數為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為82.35%。
2.融資額度、融資期限及申辦條件
我行農戶小額信用貸款採用農戶小額信用貸款證進行管理，《農戶小額信用貸款證》以農戶為單位發放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內。農戶小額信用貸款嚴格實行“一次核定，隨用隨貸，餘額控制，週轉使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：
（1）借款人戶口在本行服務轄區內；
（2）借款人年齡在55週歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；
（3）從事種植、養殖、消費需求或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法、可靠的收入來源；
（4）在本行或其他金融機構無不良記錄，社會信用度良好；
（5）具備償還貸款本息的能力。
3.農戶小額信用貸款平均利率水平。
對於農戶小額信用貸款利率，我行規定在基準利率的基礎上上浮125%，對於農村種養殖及農產品生產加工類的農戶小額信
用貸款給予一定的利率優惠。
二、農戶小額信用貸款利弊分析
1.農戶小額信用貸款的積極意義
對於農戶來說，開辦農戶小額信用貸款業務解決了他們因無有效抵押物而出現的融資困難的問題，進一步拓寬了農戶的融資渠道；對於農村中小金融機構來說，開辦農戶小額信用貸款業務增強了金融機構支農支小的服務力度，進一步提升了金融機構的知名度和美譽度。
2.農戶小額信用貸款的風險分析
對於農戶小額信用貸款，信用風險是最大的風險。農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，金融機構憑藉款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質範疇，變數很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。
當前，農村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。
三、關於農戶小額信用貸款的風險防範措施
我行嚴格按照貸款新規要求，做好貸款“三查”工作，切實防範客戶的信用風險。在貸前調查環節，安排客戶經理上門進行實地調查，深入調查客戶的生產經營情況，確保借款用途的真實
性以及還款來源的可靠性；在貸中審查環節，對調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款實行否決制；在貸後檢查環節，我行客戶經理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進行跟蹤檢查和監控分析，發現影響借款人按期還款的因素和訊號，立即採取得力措施，維護債權。
四、農戶小額信用貸款發放中存在的`困難
1.銀行內部制約因素。
20xx年以來經濟下行壓力較大，信用風險持續攀升，20xx年末，我行不良貸款餘額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款佔比1.61%，較年初上升0.69個百分點。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬元。隨著信用環境的持續惡化，我行的風險管控也更趨審慎。此外，由於嚴格的責任追究制度，客戶經理髮放信用貸款的意願不強。
2.外部制約因素。
當前，就目前來看，農村信用體系建設還不健全，農村信用資訊開放程度較低，加大了金融機構甄別農戶真實信用資訊的成本。此外，部分農戶信用意識淡薄，借款後不能及時還本付息，增加了金融機構的信貸風險。
五、改進農戶小額信用貸款投放工作的對策建議
1.銀行自身改進措施。
金融機構應加強對農戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監控，
要求借款人定期上報貸款使用和農業生產狀況，金融機構可以安排人員定期對農戶小額信用貸款的使用進行實地考察和分析。
此外，金融機構應加強對信貸人員的培訓，增強操作人員的業務技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制於未發。
2.外部因素改進建議。
市政府、人民銀行等相關職能部門應大力推動農村地區信用體系建設，應充分利用地方存量資訊，多角度、多層次、動態地挖掘有效的信用資訊，逐步建立當地農戶的信用檔案，解決資訊不對稱問題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風險。個人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務提供便利，有效降低其交易成本和信用風險。同時，培養農戶良好的信用習慣也有利於農村地區經濟的長期健康發展。
信貸調研報告13
創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。如何發揮金融核心作用，支援地方經濟平穩快速發展，只有通過創新信貸運作模式，增大有效信貸投入。
近年來，人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調查中，深切感受到少數金融機構經營觀念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經濟發展
需要持續動態地相適應相適配的關係，經濟安全與金融安全的關係，社會責任與自身效益的關係，增加有效信貸投入與防範風險的關係，在信貸運作機制不夠靈活，市場開拓、金融服務和產品創新力度不夠到位。特別是傳統的支農信貸運作模式越來越不適應農村經濟發展的客觀需求：一是隨著農民收入的快速增長，農戶傳統的生產經營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農村規模經營正在迅速發展，迫切需要提高供更大規模更高層次的金融服務。三是新農村建設包含著豐富內容，客觀上要求提供多元化金融服務。四是由於傳統信貸模式嚴重滯後於農村經濟社會發展現狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風險防範方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據此，人行中支進行有針對性“視窗指導”，反覆強調指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革，關鍵在創新，只有把信貸政策與當地經濟發展特點結合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對於視窗指導意見感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實施環境，他們緊密結合實施，發揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產品創新之路。縣信用聯社“公司＋農戶”信貸執行模式等尤顯成效。
一、“公司+農戶+農業合作社”特色貸款模式成效顯著
近幾年，一批農業生產龍頭企業在縣落戶，由龍頭企業組織或農戶自發組建了數家農業生產合作社，“公司+基地+農戶”的農業生產新模式悄然現身；一些種植業、養殖業大戶規模不斷擴大，成為農業生產合作社之外農村經濟發展的另一主要特點。為適應農村經濟發展，從開始，縣農村信用聯社結合監管部門相關涉農貸款新政，摸索出了“公司+農戶+專業合作社”的`信貸新模式，基本解決了種養殖企業自有資金不足問題，避免由於資金短缺影響整個生產、加工和銷售的問題。
“公司+農戶+專業合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程式：由農戶申請→公司推薦→信用社和公司聯合調查→核定貸款額度→公司承諾擔保→逐戶簽訂擔保合同→按信貸管理程式發放和收回貸款；
二是公司操作程式：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農戶申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書、簽訂擔保貸款合同→監督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；
三是農戶操作程式：農戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監督［領雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。
由於新的貸款模式將公司、養殖戶和信用社三方利益主體緊密聯絡起來，養殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農村“兩小”貸款風險，也得到了眾多農村小企業與廣大農戶的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動對這項產品管理辦法進一步完善並在全縣範圍內大力推廣。
截至3月末，縣聯社共向寶祥實業有限公司等5家以農戶養殖產品為原料的龍頭加工企業授信貸款餘額1535萬元，向恆福禽牧養殖專業合作社等3家專業合作社授信貸款餘額765萬元，向專業合作社入社農戶及公司周邊農戶共153戶提供公司擔保授信貸款餘額671.8萬元，三項合計貸款餘額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯社還扶持了縣蛋鴨協會、縣黃陂湖水稻機械專業合作社等新型農業合作組織，信貸支援了3o多家省、市、縣級農業龍頭企業，有效地支援了種養殖業規模化經營和發展，取得了良好的社會經濟效益。與此同時，縣農業銀行也於3月份首次加入到“公司+農戶”、“公司+農戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養殖戶貸款授信78萬元，實際投放24萬元。
二、信貸創新領域擴大，返鄉農民工創業貸款、新農村建設貸款逐步試行
自“適度寬鬆”的貨幣政策和國務院“保企業、保增長、保穩定”系列要求出臺後，縣信用聯社從10月份開始，積極研究解決農民工返鄉創業信貸資金支援和農村城鎮化建設信貸支援問題措施，今年2份在當地人民銀行的指導和幫助下，進一步總結制定了“返鄉農民工創業貸款管理辦法”、“建設社會主義新農村貸款管理辦法”並於3月1日開始了這兩項新信貸產品的試點實施。
到3月底，支援返鄉農民工貸款規模達310萬元，其中發放個人貸款3戶24萬元，發放企業貸款2戶286萬元，幫助287名農民工解決了自主創業或上崗就業問題；3月24日已審議通過2戶“建設社會主義新農村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。
三、新的信貸模式執行中存在的問題。
一是創新機制尚未建立。從現場調查情況看，信用聯社建立了分部門的工作職責、部門人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒有與創新有關的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時會議要求時偶有提及，如“要著力開展產品和服務創新，打造聯社品牌”等號召性字眼、並無多少實際內容，更沒有信貸產品創新的專門安排等內容。
二是創新組織體系未曾形成。調查瞭解到，縣域農村信用社多數創新產品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統信貸產品基礎上通過長期實踐、整合和改進的結果，並沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產品創新的組織保障體系。
三是創新性人才配備不足。從信用聯社職工學歷結構來看，目前尚未有金融產品專業設計人員、不具備金融服務產品的專業創新研發能力。所謂金融產品創新也只對傳統金融產品的整合和改進，沒有多少新的內涵。
四是內外環境有待改善。聯社自身由於機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創新宣傳發動和培訓工作未能有效開展，內部未能形成上下一致的創新行動導向；另一方面，地方政府相關鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創新的外部動力不足。
四、加快信貸產品創新的措施建議
（一）建立長效機制，完善配套制度。作為農村金融機構應充分認識信貸產品創新工作的現實意義，研究制定年度和中長期《信貸產品創新計劃》和《信貸產品創新規劃》，並制定與之相配套的《信貸產品創新工作制度》、《信貸產品創新激勵制度》和《信貸產品創新試點與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產品創新意識，明確目標任務，指導、引導和推動農村金融信貸產品的創新研究。
（二）建立組織體系，引進戰略人才。在建立健全各項信貸產品創新制度的基礎上，為了保障信貸產品創新工作有條不紊地進行，縣信用聯社應確定一名主管副主任作為信貸產品創新工作的總協調人，各相關部門和各分社應確定一名創新崗位人員，從而形成信貸產品創新工作組織保障體系。同時，縣信用聯社還應招聘或培養1-2名具有“金融產品設計師”專業職稱資格或具有相當能力的全日制本科以上學識水平的信貸產品研發人員，作為信貸產品創新開發的課題帶頭人，主導信貸產品的開發創新研究、試點和推廣工作。
（三）加強培訓學習，提高全員意識。創新無處不在，創新也是一個單位活力的靈魂。縣信用聯社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統內外廣泛開展宣傳發動工作，提高全體員工的創新意識，營造良好的信貸產品創新氛圍。一要把創新知識的學習作為系統內業務學習和培訓內容的重要組成部分，堅持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產品創新意識理念和強大的輿論倒向。二要採取“請進來、走出去”的辦法，適時請進相關知名專家或學者到信用社講課，啟發、教育廣大員工並傳播創新理念和知識；同時還應適時組織信貸產品創新研發人員參加較高層次的相關業務培訓或到其他金融機構參觀學習，更新知識、開闊視野、提高水平。
（四）政府政策扶持，強化聯動效應。地方各級政府應充分認識農村金融信貸產品創新對促進“三農”經濟發展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農村金融產品創新。如：給予農村金融信貸產品創新一定的課題研發或試點費用補貼、減少或免除辦理農村金融信貸產品創新貸款相關的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業監督管理部門也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農村金融信貸產品創新營造寬鬆的外部環境和氛圍，發揮政府、金融監管部門、農村金融機構和三農經濟實體多方聯動的疊加效應。
信貸調研報告14
隨著社會主義市場經濟的不斷深入，徵信事業在我國已經開始起步，由人民銀行徵信管理局組織建設《銀行個人信貸徵信系統》（以下簡稱個人徵信系統）是非常及時的。為了能夠使個人徵信系統儘快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人徵信系統啟動之前，專案的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。
一、個人徵信系統建設的難點
以往人民銀行開發的軟體專案資料項較單純，資料量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡資料交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些專案大都是以商業銀行的交易資料為主，資料項少，而且一般軟體不含客戶的資料資訊。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料資訊，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少於個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人徵信系統內容比較複雜，主要體現在以下幾點：①資料項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②資料量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料資訊及交易資訊。③資料覆蓋面廣。資料庫的建設不但有商業銀行的資料，隨著業務發展的需要還會採集公安、司法、社保等社會資訊。④資料標準不一致、資料存放分散。由於各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用資料庫型別不一樣、管理模式不一樣，資料結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務資料庫分散在各盛市，有些商業銀行業務資料則集中管理。因此，在專案建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
國內某些徵信公司也曾開發過類似軟體，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與使用者的要求，難以投入實際應用。②業主在開發專案過程中沒有履行監管與驗收的職責，使專案成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與專案開發，需求書編寫完之後一走了之，造成在專案開發過程中遇到問題，軟體人員不知向誰諮詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日後的專案應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、專案文件無人管理、制度管理銜接不上，使專案不能順利移交給業主。以上種種原因導致最七年級個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與使用者的認可。
另外，在徵信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上採用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用徵信產品嵌入在貸款稽核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要徵信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人徵信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。
二、專案開發中應採取的措施
人民銀行組織各家商業銀行參與並完成了個人徵信系統業務需求書的編寫工作。經過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是專案成功的良好的.開端，為今後的專案開發工作奠定了紮實的基礎
１、建立技術開發人員與業務人員的溝通渠道
為了避免在開發工作中軟體人員對業務需求的理解上出現差異，建議在開發過程中要求編寫人員以“專案特約開發組成員”的方式全程參與專案開發工作。在開發工作中主要起以下作用：①為軟體開發人員提供準確的需求解釋與可靠的資料分析。由於軟體開發人員對商業銀行的業務不熟悉，加上軟體開發人員的流動性較強，新加入的軟體開發人員需要對業務需求進行重新學習。②由於各家商業銀行的資料結構存在較大差異，對於資料採集過程中業務資料項的變更，軟體開發人員很難取捨判斷，需要商業銀行業務人員協作。③因商業銀行資料在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些資料只有時點數）、產品不完整（貸款品種存放資料庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業務人員全程跟蹤到整個專案的開發過程中，最終專案便可能與業務需求偏離太大。
２、專案建設需要業主的監管
為了保證個人徵信系統專案的開發進度，保質、保量完成開發工作，人民銀行徵信管理局應組織專人負責專案的開發監管工作。人民銀行徵信管理局與各家商業銀行是個人徵信系統專案開發的業主，在專案開發過程中應擺正業主與開發商之間的關係。業主與使用者向開發商提出業務需求，開發商依據業主的要求不折不扣地完成專案開發。為達到以上目的，業主應就專案的各項指標及完成情況與開發商簽署合同。
開發過程中業主除按照合同要求對專案的質量與進度進行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個專案的開發成功，都離不開業主與開發商的緊密配合。
３、開發專案驗收及產品推廣
一個開發專案完成之後，業主需要組織相關人員進行驗收。除針對軟體產品的質量進行重點檢測外，還需對系統維護的方法、各種文件的建立、各項規章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結束後項目才能移交業主。
如何使專案推廣開來？這還需要組織一批人業務人員去商業銀行進行培訓，完成專案的推廣與應用工作，而“專案特約開發組”成員便可以勝任此項工作。
因商業銀行的業務人員以“專案特約開發組”成員的身份全程參與專案開發工作，這些業務人員一方面對商業銀行的業務熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較瞭解，同時又因全程參與專案的開發，因此對徵信專案建設也較熟悉。所以，在專案完成之後，個人信貸徵信系統的操作規程及制度的編寫也應由其完成。
在專案建成以後，為建立起徵信局與商業銀行之間的橋樑，需要有一批既熟悉徵信系統又熟悉商業銀行業
務的人員參與工作。特別是在今後培育、推廣徵信局的信用產品方面，以及商業銀行如何正確使用徵信報告等方面，都需對商業銀行進行經常性的培訓。
信貸調研報告15
一、企業管理水平有待於進一步提高
兩年來，天津市科技型中小企業發展迅猛，截止到XX年底達3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發展質量還不夠高，特別是企業內部管理水平有待於進一步提高。
通過對部分企業的調研，對於科技型中小企業特別是處於初創期的企業而言，制約企業進一步發展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業內部管理水平，管理水平的提高直接關係到科技型中小企業未來在市場上能夠走多遠。
許多企業沒有明確的戰略目標。戰略目標是企業的導航燈，對於企業發展的作用不言而喻。某科技型中小企業的負責人直言，“我們對於外來的資金有著強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業沒有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以後企業怎麼發展，反而心裡沒底。
科技型中小企業的創辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學、師生等人員構成，裙帶關係明顯，職業經理人缺位，有的科技型中小企業甚至都是清一色的`科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重製約了企業科學管理水平的提高。
就企業內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問題之一。有的企業部門職能重疊，有的企業崗位職責模糊，有的企業甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發部。沒有專門的營銷隊伍，甚至有的企業老總就是公司的銷售人員，公司80%訂單都由總經理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業管理中又一重要問題。科技型中小企業與一般的加工製造企業有所不同，員工大多屬於知識型崗位，必須設計出符合企業特點的員工考核評價機制，才能調動每個人的積極性，才能留住人才，招來高階人才。
二、市場機制有待於進一步完善
通過兩年的建設與發展，天津市科技型中小企業的發展環境明顯改善，去年市政府下發《關於進一步促進科技型中小企業發展的政策措施》（津政發［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支援科技型中小企業的創立與發展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經形成鼓勵創新創業的良好氛圍。但是，從企業發展的長期來看，市場化機制還有待於進一步完善。
兩年來，通過市區縣財政投入直接為企業融資200餘億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業投融資保障體系月應該成為今後努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業銀行建立面向科技型中小企業的科技金融專營機構；積極引進各類商業性創業投資基，從根本上探索解決科技型中小企業融資難的新模式，同時也能倒逼科技型中小企業科學化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業最重要的資源，兩年來在各級政府的領導下，高校科研院所先後派出千名科技人員到科技型中小企業作為“科技特派員”，對於解決企業實際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動多方面的積極性，是目前存在的主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規律，保證科技人員在成果轉化過程中所獲的收益。必須充分實現產學研的結合，加大協同創新的力度，才能形成具有自主智慧財產權的“殺手鐗”產品，從而提高企業的核心競爭力，在行業內居於領導地位。
三、產業叢集有待於進一步培育
科技企業創新創業載體建設是促進科技型中小企業發展的重要保障，實踐證明是加快科技型中小企業成長的有效手段。近年來我市先後出臺了《科技企業孵化轉化載體建設試點工作實施方案》、《天津市生產力促進中心績效考核實施細則》、《天津市科技企業孵化器認定與管理辦法》、《關於天津市工程中心服務科技型中小企業發展的實施意見》等檔案。隨著我市科技型中小企業發展工作的深入開展，科技企業服務平臺扶持政策不斷落實，孵化載體和服務平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務質量不斷提高，有些在一定程度上形成了叢集發展的模式。但是從巨集觀上看，我市科技型中小企業產業叢集還有待於進一步培育。
