從什麼時候開始理財教育

出國 2013年08月28日 11時訊 一個四年級的學生通常有能力分析十四行詩的抑揚頓挫、數學能力足夠解?雜的乘除問題、可以用蘑菇和牙?組合出DNA模型，但是，如果要他們根據父母給的零用金多少，規劃自己每?的花費，你會發現他們完全不知道怎么做。

理財教育到目前為止仍然是美國教育系統中缺失的一環，多數與理財、消費相關的教育資源，針對的物件都是成年消費者。

部分學校的管理者認為，理財教育是家庭的責任，但是他們忽略了，如果每個人都向家長學習「理財的智慧」，並仿效父母的理財方式，那許許多多沒有儲蓄退休金、甚至成為卡奴、負債累累的美國人會教養出怎樣的下一代呢？（根據消費者網站的統計，美國的家戶平均信用卡餘額是負債1萬5,204美元）。

「強力啟動個人理財素養聯盟」（Jumpstart Coalition for Personal Finance Literacy）的執行長兼董事長羅倫?萊文（Laura Levine）認為，最理想的狀況是學校和家庭都有理財教育，但是現在的狀況是我們缺乏理財教育，總是在感嘆這社會上有許多成年消費者缺乏理財能力而陷入困境。這家公司設計了一個適用於美國的個人理財教育課程，授課之標的是幼稚園到高中的學生，他們認為學校可以補足家庭理財教育不足之處。

隨著房地產市場泡沫化、和這幾年的經濟蕭條，這類理財教育課程的支持者愈來愈多，將理財課程納入正式教育的呼聲也愈來愈高。全美有13個州已經要求高中學生必須要修過個人理財課程才能畢業，而「經濟教育會」（Council for Economic Education）的執行長南?莫李森（Nan Morrison）認為，到高中才修這門課已經太晚了！

莫李森說：我們認為理財教育可以被整合到國小課程中，運動、鍛?、刷牙這類的好習慣多半在很小的時候就開始培養，正確的個人理財觀念也應該如此。曾經參與?作巴菲特的理財動畫「巴菲特神?俱樂部」(Secret Millionaires Club，SMC)的「一個平方娛樂公司」（A Squared Entertainment）的副總裁愛咪?海沃德（Amy Hayward）指出，「這並不是說幼稚園的小孩就要開始學會看財務報表、或管理帳戶、營利。我們的目標是讓小孩子瞭解怎么去賺錢、投資和儲蓄。孩子們會知道他們的財務決定可能會帶來怎樣的結果，並且藉此學會健康而負責的生活態度。在日常生活中，買玩具或電玩等等的決策都是他們可以學習的機會」。

萊文認為，國小生可以從學習權衡價值、比較價格、評估損益、風險概念開始學習。金錢的價值是另外一個重要的概念，在這個使用電子貨幣、信用卡的機會遠大於現金的年代，孩子們很難藉由觀察去了解支出的概念。高年級的學生可以進一步學習更?雜的概念，例如：保險和信用、計算利息等。

「強力啟動個人理財素養聯盟」的計劃書中，四年級的學生應該要可以評估事務的重要性，判斷自己是「想要」或「需要」購買某些物品。他們應該有能力比較當地零售店的售價和退貨政策，為自己設定短期的理財目標，並且有能力解釋有限的金錢如何左右個人的消費決策。

莫李森也指出，雖然個人理財教育的重要不容輕視，但不一定要用它來取代目前已經有的課程，理想的規劃是將理財教育整合到現行的教材之中。例如已收錄在文學課程中的經典童話「螞蟻與蚱蜢」（Ant and the Grasshopper），就可以用來當儲蓄觀念的教材。營養課程的內容可以加入權衡選擇的觀念，數學課程中可以教導學生如何規劃個人財務表。

??管財務課程的`重要性不容否認，但理財教育可能的成效相當令人質疑。哈佛大學公共政策學院的教授布萊緹?馬德里恩（Brigitte Madrian）支援將財務教育引進國小課程的概念，但是她也指出，根據目前的資料分析，理財教育的成效可能不高。學生的回饋顯示，他們多半認為這些課程對他們的消費決策沒有影響。因此，理財教育是否有正面影響，仍然有待觀察。

此外，教師們也需要更多的資源來發展相關的教材。目前理財教育的規劃並不是成立一門新的課程，而讓將相關的概念整合到原本的教材當中，所以教師們需要有足夠的能力發展自己的教材。一些研究指出，即使沒有特別強調理財教育，教師本身的價值觀仍然對未來的消費者有一定的影響力，所以教師很有機會扮演引導正確觀念的角色。最後，莫李森強調：早點開始理財教育，可以讓每個人都?時負米愎壞鬧?叮??強贍懿換崬癰嶄仗と肷緇峋塗?即⒈竿誦萁穡??撬?強贍芑峒塹眯∈焙蜓Ч?睦?⒓撲愎?劍?⑶冶冉嫌鋅贍芘嘌?齟⑿畹南骯摺?/p>