金融機構調查報告合集4篇
在當下這個社會中，報告的用途越來越大，報告中涉及到專業性術語要解釋清楚。那麼大家知道標準正式的報告格式嗎？以下是小編精心整理的金融機構調查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
金融機構調查報告1
根據分局的要求，近期，我們組織人員對轄內微小農村金融組織進行了專題調研，現將有關情況綜合報告如下：
一、發展現狀
目前，縣的微小農村金融組織僅有縣小額貸款有限公司及縣小額貸款公司兩家，分別成立於20xx年1月和20xx年2月。至20xx年6月末，兩家小額貸款公司的各項貸款餘額15386萬元，佔轄內銀行業各項貸款餘額的8.1%，全部貸款均為正常，不良率為零。
二、成效明顯
小額貸款公司作為一種新型金融服務機構，以其靈活、快捷、高效的運作模式贏得了客戶的青睞，增加了對微型企業和農村金融需求的有效供給，有效緩解了小微企業、居民的融資困難，引導民營資本流向農村，改善農村地區金融服務，促進“三農”經濟發展，發揮了重要的作用。作為新型農村金融組織，小額貸款公司發揮了增加農村金融供給、滿足小額貸款需求、豐富“三農”金融產品和服務的積極作用。小額貸款公司與農村地區其他金融機構並存，改善了農村金融環境，激活了農村地區金融服務市場，增加了“三農”和其他經濟組織獲得貸款的機會，對提高農民收入、發展農村經濟起到了一定的促進作用。同時，小額貸款公司貸款手續簡便，獲得貸款的時間較短，擔保形式多樣，貸款期限靈活，滿足了“三農”和小企業流動資金的需求，在一定程度上緩解了農村地區貸款難的問題。
另一方面，小額貸款公司為民間資本提供金融服務提供了有效路徑，促進了民間借款行為規範化、陽光化。小額貸款公司按照規定發放貸款，將民間借款行為納入規範管理，既可以使民間借款行為得到法律保護，也有利於加強監管，促進民間借款有序發展，在一定程度上維護了金融秩序穩定。
三、存在的問題
（一）內部控制不健全，存在風險隱患。由於小額貸款公司成立時間不長，投資者往往只重眼前收益，忽視風險的存在。諸如貸前調查不充分、貸款資料不全、有些抵押物未辦理抵押登記、單筆大額貸款超比例等容易滋生風險的違規問題不同程度存在，給小額貸款公司的經營帶來風險隱患。
（二）工作人員素質參差不齊，缺少高素質的熟練業務員。從調查情況看，轄內兩家小額貸款公司的從業人員除高管及個別人員有銀行業金融機構從業經歷外，大部分都無金融從業經歷，業務人員素質不高不利於小額貸款公司的穩健發展。從業人員的專業化培訓是亟待解決的問題。
（三）資金來源單一，發展潛力受制約。小額貸款公司資金主要靠股東出資，渠道單一，與旺盛的需求相比，資金緊缺是小額貸款公司經營難題，在很大程度上制約了小額貸款公司貸款業務的良性發展。
（四）經營成本大，負擔較重。小額貸款公司不同於銀行金融機構，不能享受同等待遇，目前小額貸款公司的利息收入要交納接近30%各種稅費，對僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說，稅負負擔較重。
（五）存在較大的經營風險。小額貸款公司貸款物件，小企業、個體工商戶和“三農”為主，多為信用等級較低、風險評估難的物件，由於沒有納入人民銀行的徵信系統，無法通過信貸徵詢系統查詢企業、個人信用狀況，導致風險防範滯後，同時，由於損失補償機制不健全，小額貸款公司未按規定計提呆賬，無法用呆賬準備金來覆蓋經營過程中形成的風險，影響其抵禦風險的能力。
（六）經營範圍狹窄，發展後勁不強。目前小額貸款公司只能辦理放貸業務，其利潤來源主要靠貸款利息收入，單一的經營模式束縛了小額公司應有作用的發揮，影響了小額貸款公司的盈利能力，制約其持續穩健發展。
（七）監管工作跟進不到位。目前，地方政府是小額貸款公司監管和風險處置的第一責任人，承擔小額貸款公司日常監管和風險處置責任。但從調查情況看，政府自身太多的事務性工作，加之缺乏專業監管人才，對小額貸款公司進行日常監管是心有餘而力不足；而銀監部門和人民銀行也未被賦予監管權利與責任。據瞭解，轄內兩家小額貸款公司成立至今，政府部門還沒有對其進行過任何形式的檢查，對小額貸款公司的監管基本處於真空狀態。
四、幾點建議
（一）加強監督管理，促進穩健經營。地方政府應切實履行對小額貸款公司的日常監管責任，並採取有效手段和方法做好監管工作。一是由當地政府牽頭，成立由銀監、人行、工商等相關部門組成的聯席會議，設立專門的檢查小組，負責日常的監管工作，督促其完善內部管理。不定期地對小額貸款公司進行檢查，規範其操作行為，增強風險防範意識，促進小額貸款公司穩健發展；二是建議審計部門每年定期對小額貸款公司進行一次全面審計，掌握其經營情況；二是聘請中介機構對小額貸款公司進行外部審計，對各項指標的真實性進行稽核，做好相關的資訊披露。
（二）健全內控制度，提高抗風險能力。一是對於一些基本的內控制度，如信貸管理制度、風險管控制制度，建議由省級主管部門牽頭組織財政、銀監、人行等部門制定，下發全省小額貸款公司統一實施。其他的一些管理制度可參照銀行業相關制度自行制定。二是省級主管部門應對會計科目的設定、會計報表的種類、內容和格式做出統一規定，便於加強對小額貸款公司的管理。三是省級主管應針對小額貸款公司業務的特點和風險防控的要求，制定規範的借款合同文字、借據及各種業務憑證。四是要加強對小額貸款公司信貸管理人員的業務培訓，提高綜合素質和風險識別、管理和控制能力。
（三）加大政策扶持力度，促進可持續發展。一是對小額貸款公司在稅收政策上建議能比照農村信用社優惠政策執行，以減輕其財務負擔。二是根據小額貸款公司的經營狀況及風險管控水平，在風險可控的前提下，適當放寬及提高向銀行業融資的比例，解決小額貸款公司後續資金不足的問題。三是要儘快解決小額貸款公司無法從正規渠道獲取借款人徵信資訊的問題，儘早將小額貸款公司納入人民銀行信貸徵信系統。
金融機構調查報告2
隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業銀行市場化運作不斷強化,對其縣級機構的佈局不斷收縮和信貸許可權不斷上收，國有商業銀行縣級機構對農村經濟發展支援的色彩逐步弱化。對我縣農村經濟發展及農業生產發展支援的重擔落在了農村信用社一家身上。我縣農業生產基礎薄弱，加上農村信用社本身先天和歷史積累存在的問題，造成了對農村經濟發展的支援不力，一定程度上制約了農村經濟的發展。
一、基本情況
1、x縣情。x縣地處黃河岸邊，境內交通不便，礦藏貧泛，工業較為落後，是個傳統的山區農業生產小縣，傳統農業占主導地位。農業人口5萬多人，佔總人口的85。據統計，20xx年農民人均純收入1196元，城鎮居民人均可支配收入5000元，財政收入800萬元。
2、xx縣金融機構格局現狀。隨著金融改革的深入，x縣建行、工行都相繼撤併，農發行降格為信貸組，目前只有人民銀行x縣支行、農業銀行x縣支行、8家農村信用社法人機構、郵政儲蓄及保險代辦所等金融機構。其中農行和信用社這兩家金融機構從業人員144人；截止20xx年末，全縣金融機構各項存款餘額15062萬元，各項貸款餘額15599萬元。其中，農業貸款10990萬元，佔各項貸款總額的70。
二、金融機構支援三農發展情況
總體來看,全縣金融機構各項貸款中農業貸款額度呈逐年增長態勢。平均增幅10。有的年份增加較快,有的年份增加較為緩慢，農業貸款佔各項貸款的比重也呈逐年加大的趨勢。其中農村信用社落農業貸款餘額為5038萬元，佔到全部農業貸款的46。
三、我縣農民收入增長緩慢的主要因素
1、農業生產基礎薄弱，抵禦自然災害能力差。主要還是靠天吃飯，穩產、高產田較少。20xx年開始x縣連續三年遭受了嚴重的自然災害，導致農業欠收，農民收入呈極不穩定
2、受國家產業政策的影響。我縣處於國家“退耕還林”政策的實施範圍內，使農民的耕地更少，近年來，農民的收入主要靠外出打工，而農民的自我保護意識不強，常有託欠農民工工資的行為發生，使農民成為受害者。
3、農民取得貸款難。一是從銀行信貸資金來源來看，銀行的資金主要來源於儲蓄存款，x縣整體經濟發展落後，商業銀行存款組織難度很大。二是從銀行信貸投向和規模分析來看，商業銀行市場化運營行為加大，追求利潤最大化行為導致農行放貸比以前更為為期不謹慎。公靠農村信用社的支農再貸款難以滿足需求，導致民間借貸一度流行。
4、從農民自身信用狀況分析，種種原因導致農民信貸戶信用狀況不佳。據調查，從20xx年，農村信用社大力發放小額農戶信用貸款以來，但貸款回收情況很不盡人意，部分農戶確因農作物欠收，養殖戶受市場行情影響，導致無力償還貸款，造成了農村信用環境差，難以取得貸款。
5、社會經濟環境和產業結構的影響。近年來縣委縣政府積極加大調產力度，逐步實施了“退耕還林”等工程，大力發展棗、草、羊等主導產業，從20xx年起，種植業和養殖業收入呈逐年上升趨勢，逐步發展起了一些養羊大戶，紅棗大戶和種糧大戶，取得了一定的效果。但農村經濟增長速度遠遠不如城鎮居民收入增幅。
四、金融機構支援”三農”發展的建議
1、優化經濟環境，強化政府服務職能。
一是優化整體經濟環境。一個良好的經濟環境，是農業發展壯大的基礎。地方政府應從當地實際出發，切實採取多種優惠措施，堅覺貫徹中央“一號”檔案精神，把觸覺農民增收當作頭等大事來抓，支援“三農”發展。二是積極推進經濟產業結構調整，由政府牽頭，經貿委、計委、銀行等部門配合，建立信貸投入專案庫和制訂產業結構調整指導意見，積極引導農民調整農業生產結構，並以有效信貸投入促進農業產業結構調整。三是應強化政府服務指導的職能。簡化辦事環節，提高服務效率；規範職能部門的收費許可權，消除對農民徵收的不合理的稅費，切實減輕農民負擔；大力整治社會信用環境，加大執法力度，有效解決當前銀行依法維權執行難的問題，確實維護金融債權。
2、改進信貸管理，增加有效信貸投入。
通過改進當前信貸管理過於僵化的模式，按地區經濟發展水平和地方社會信用狀況，合理下放信貸管理許可權，提高信貸管理效率和經營效益。在信貸投入上積極扶持“三農”和農業產業結構調整。金融機構，特別是農村信用社要繼續引申小額信用貸款業務，在支援農民發展棗、草、羊等主導產業方面加大支援力度，在信貸政策的制定上不搞“一刀切”，充分考慮貧困山區農業生產特點，因地制宜、區別對待，合理制定不同的信貸政策，切實有效地扶持貧困山區“三農”經濟發展。
3、增強農民自身素質，提高社會信用。
在融資方面貧困地區農民要通過調整產業結構，提高農產品的技術含量，在與銀行的合作方面，要以誠為本，恪守信用，俗話說得好“好貸好還，再貸不難”，要不斷提高自身在銀行的信用等級。
金融機構調查報告3
調查物件情況：
農村信用社紮根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關係到農村產業結構調整的步伐、關係到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。農村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優質的金融服務。為了更深一步瞭解銀行這個金融機構及我的金融專業在工作中的運用和掌握銀行業務的基本技能，我到此做了為期20多天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到櫃員業務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業務的操作流程瞭解了很多，經過向會計反覆的學習和總結，現將各項金融業務的調查報告如下：
調查內容：
銀行的各項業務
調查結果：
第一：會計業務
對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟，記帳、複核與出納。這裡所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要稽核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員稽核無誤後記帳，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對帳後)。轉帳支票的稽核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員稽核記帳，會計複核員複核。
第二：儲蓄業務
儲蓄業務實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業務等。，憑證不像對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先稽核，然後再傳遞到上級行“事後稽核”。
第三：信用卡業務
信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向髮卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會列印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇後者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以複利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然後銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用物件分為單位卡與個人卡;按信用等級分為金卡與普通卡。基於大多數學生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業銀行計算機處理系統的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨著商業銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經理各顯其能進行公關，為大學生配發了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發放的.東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處於閒置狀態，從而出現了銀行自己的拓展業務經營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調查發現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網路調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地裝置使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內的錢被划走,打電話到銀行卻無法得到滿意答覆。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發起衝正,而髮卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認衝正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發生很多矛盾
第四：信貸業務
由於目前的實際情況，中小企業融資難，儘管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發與具體發放貸款，稽核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調查體會：在這個實習階段，對於每一筆業務，我都學習了其VOST系統的交易程式碼和操作流程，業務主要可分為單摺子系統和信用卡子系統兩類。此外我還學習了營業終了時需要進行的VOST軋賬和中間業務軋賬，學習如何列印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習櫃員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要檢視重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而櫃員間對賬也是很有程式的，一般先清點現金，然後再是清點重要空白憑證如存摺、銀行卡、存單等。
總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的瞭解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，並且需要我們反覆的學習和總結。雖然這次實習的業務多集中於比較簡單的前臺會計業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程式提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業務方面，不在侷限於書本，而是有了一個比較全面的瞭解。尤其是會計分工，對於銀行防範會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監督的作用，也有利於減少錯誤的發生，避免錯帳。所以，在今後的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業務的操作，為將來更好的工作打好基礎。
金融業作為現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業，是促進我市經濟更好更快發展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協委員，對我市金融業發展情況進行調研。在市政協副主席儲昭平的帶領下，調研組聽取了有關部門的情況通報，先後召開了金融界人士座談會、企業家座談會、金融專家座談會，並實地走訪了有關金融機構，瞭解我市金融業發展取得的成績，查詢存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：
一、我市金融業發展的基本情況
近年來,我市堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導,牢固樹立和落實科學發展觀,認真貫徹中央巨集觀調控政策,積極調整產業結構,大力發展金融服務業,努力支援金融機構改革,促進了金融業的全面發展,發揮了金融在經濟社會發展中的支撐和保障作用。
1、金融工作明顯加強
市委、市政府高度重視金融工作，出臺了《關於印發合肥市加快發展現代服務業的若干政策(試行)》、《關於推進中小企業振興計劃、解決企業流動資金問題的若干政策》等政策措施，激發和調動金融機構支援地方經濟發展的積極性和主動性，引導和支援金融企業做大做強。建立了與金融監管部門、金融機構協調機制，定期召開會議，研究分析形勢，協調解決問題。銀政企溝通機制更加暢通、更加密切，金融與地方經濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責是協調駐肥金融監管機構和駐肥金融機構與地方政府之間的關係，落實中央金融政策，推薦公司上市，協同有關部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發揮，必將對我市金融業的統籌協調發展起到有力的促進作用。
2、金融總量迅速壯大
調研中瞭解到，近年來我市金融機構存貸款餘額增長迅速。截至末，全市金融機構本外幣存、貸款餘額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機構本外幣存、貸款餘額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長35.5%和36.5%，創歷史新高。資本市場融資力度加大。全市17家上市公司發行股票19只，從資本市場募集資金83億元。9月以來，市建投集團、海恆集團共發行企業債37億元，市國資公司申請發行10億元企業債正在辦理股權質押登記手續，另有40億元企業債的發行正在申請之中。信託租賃典當融資及小額貸款迅速發展。興泰租賃累計向全市200戶中小企業提供17億元租賃融資，興泰信託新增信託規模43.94億元。全市典當總額22.54億元，年末典當餘額5.74億元。小額貸款公司自去年試點以來，已放貸1.44億元。
3、金融體系不斷完善
目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農村合作銀行2家，村鎮銀行1家，進出口銀行、華夏銀行、恆豐銀行、匯豐銀行正在或準備來我市設立分支機構。我市證券期貨保險業發展迅速，服務體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業部7家，保險機構37家。同時，其他型別金融機構不斷豐富，安徽興泰租賃業務規模逐步擴大，江淮集團與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發展迅速。由此可見，經過最近幾年的發展，我市已經基本形成以國有商業銀行為主體、多種金融機構並存的多元金融體系。
4、銀政企合作成績顯著
為破解中小企業融資難題，針對銀行與中小企業資訊不對稱、對接難的問題，我市在全省首家設立網上“金融超市”。採取多種方式，積極向金融機構推介優質中小企業1294家，100多戶企業獲得貸款37億元。適時召開銀企對接會，創新工作方式，提高對接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開銀行與房地產企業對接會，建行向95戶中小企業提供貸款5.93億元;10月，市投融資管理中心會同市房產局組織召開銀行與房地產企業對接會，6家銀行與18家房地產企業簽署25億元貸款協議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發行規模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信託計劃，創新了財政資金使用方式，實現中小企業融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業發展集合資金信託計劃正式公開募集，首期5000萬元已由興泰信託公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯合召開全市首季銀企對接會，簽約專案216個，金額91.4億元。建立了重大專案融資支援機制，確保像合肥京東方、熔安動力這樣一批20億元以上重大專案順利實施，推動了美的工業園、格力產業基地一期、長虹工業園等重大專案的建成投產。
金融機構調查報告4
對民間資本入股我市銀行業金融機構的調查與思考
內容摘要民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理作用極大，但欠發達地區民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發揮作用等問題，需要繼續作好鼓勵引導和監管。本文對xx市民間資本入股銀行機構面臨的困難和問題進行了詳盡分析，最後提出了建議。
關鍵詞民間資本；問題；建議
近年來，在支援城市商業銀行增資擴股、推進農村合作金融機構股權改造以及培育組建新型農村金融機構的工作中，監管部門重視引進民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理起到了重要作用，並或得一定成效。但欠發達地區民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發揮作用等問題，需要繼續作好鼓勵引導和監管跟進。
1民間資本入股銀行機構基本情況
截止xx年9月末，xx轄內共有中小法人銀行業金融機構8家，其中城市商業銀行1家，農村信用聯社4家，村鎮銀行3家。實收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，佔實收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分佈如下：城市商業銀行的民營企業持股18戶xx億元，自然人持股748戶1.20億元，合計持股額佔總股本的xx%；4家農村信用聯社的民營企業持股89戶xx億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計持股額佔總股本的96.71%；3家村鎮銀行民營企業持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計持股額佔總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機構呈現不同特點：城市商業銀行股本結構中發揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業股份，民間資本佔比較少且構成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監事會。民營企業和自然人股份在農村信用聯社股本結構中佔絕對比重，近年來各家聯社按照監管要求進行股權改造，一是將原有的資格股全部轉化為投資股；二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶（盤縣聯社※戶、鐘山聯社※戶、水城聯社※戶），股金結構得到一定改善。但由於多種原因，民間資本入股農村信用社至今實質上還只是“股金分紅參與者”和“關聯貸款申請人”的角色，並未真正獲得決策和監督“發言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。轄內3家村鎮銀行作為新型農村金融機構，監管部門在組建過程中合理引導股權設定，除主發起銀行20%最大股份以外，其餘80%民間資本股份相對集中，並吸納進入決策、監督和執行機制，投資人有效參與和主導法人治理，資本“話語權”得到較好保障。
2面臨的困難和問題
第一，民間資本入股銀行機構渠道還比較狹窄。__年國務院制定了《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，今年銀監會又出臺了《實施意見》，對民間資本進入銀行實行政策鼓勵，但實際上欠發達地區民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由於法人銀行機構型別單一，數量較少，有的機構對吸納民間資本並不積極。以__為例，法人銀行業金融機構只有城商行、農信聯社和村鎮銀行。各農信聯社雖然把民營企業和自然人作為主要募股物件，但募股額度少，同時部分聯社管控風險能力不強，個別聯社不良貸款佔比過高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語權”問題，民間投資進入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮銀行一直高度關注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進入門檻偏高等問題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進不來，全市3家村鎮銀行吸納的__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規模較大，近年來增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股物件主要限定為地方財政和國有控股企業，民間資本進入不多。
第二，符合監管要求的民企法人投資者比較稀缺，優化股權結構受到限制。積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結構是農村合作金融機構股權改造的目標。根據監管法規要求，合格的法人股東應具備連續兩年盈利、淨資產比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經濟發展水平制約，欠發達地區符合條件又願意入股農信社的民企很難尋找。在實施股權改造工作中，監管部門要求應最大程度吸引法人企業入股，轄內農信聯社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權結構沒有根本改變。由於轄內產業構成單一，農業產業化發展尚處於起步階段，入股銀行的民企結構也比較單一，農村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業。沒有戰略投資者性質的資金入股，沒有農業產業化龍頭企業和幾乎沒有農民專業合作社等涉農企業入股。
第三，民間資本大量投資農村信用社但在經營管理上沒有話語權。在我省農信社現行管理體制下，省聯社發揮了絕對行政管理職能，縣聯社領導班子選配、考核、評價以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯社說了算，縣聯社社員大會、理事會、監事會等治理架構難以真正發揮作用，理事長需要向上負責的是省聯社而不是投資者，縣級聯社更像是省聯社的分支機構而不是獨立的企業法人。受管理體制以及權益訴求高度分散的股權結構制約，儘管包括民企在內的民間資本參股農信社比例已經達到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩定的投資收益，以及能夠為自身實業擴張提供一定融資便利外，股東的積極性和責任心難調動，對解決農信社內部人控制、轉換經營機制、加強經營管理以及管控化解風險推動作用不大。相反，個別進入聯社理事會的老闆股東可能會通過信貸融資而產生關聯交易風險。
3思考與建議
第一，大力促進地方民營經濟發展，培育一大批經營上規模、管理上檔次、行業多元化、具有一定戰略經營意識的民企主體是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構的前提。基層監管部門要積極宣傳有關鼓勵性准入政策，各類法人銀行機構在增資擴股時都要對民間資本開放門戶，要深入細緻進行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區域外優質民企參股地方法人銀行機構。
第二，繼續強力推動農村合作金融機構股份制改革。前期股權改造初步解決了資格股轉換和增資擴股問題，對集中與優化股權有幫助但作用不明顯。當前應繼續強力推動縣聯社組建為農商行，以組建農商行為契機，徹底改造現有股權結構和治理結構，解決民間資本權重巨大而“話語權”薄弱的問題。上級監管部門應繼續採取有力措施，敦促省聯社逐步淡出行政管理職能，規範履職方式，把獨立企業法人應具備的所有管理決策權歸還給縣聯社（農商行）。
第三，加強監管能力建設。面對民間資本大量進入地方中小銀行機構以及投資人話語權將會逐步增加的實際，基層監管部門應重視自身能力建設，提高識別風險能力，嚴格執行法規，加強監督檢查，督促民間資本規範運作，嚴控關聯控股、關聯交易、過度分紅、甚至圈錢抽逃等風險發生。既要立足於通過股份制改造解決當前農信社內部人控制、經營機制和風險管控機制落後等問題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發生。
