金融調查報告15篇
在日常生活和工作中，報告使用的頻率越來越高，報告中提到的所有資訊應該是準確無誤的。那麼一般報告是怎麼寫的呢？下面是小編整理的金融調查報告，供大家參考借鑑，希望可以幫助到有需要的朋友。
金融調查報告1
一、內容摘要
“你不理財，財不理你”，隨著居民收入水平的提高和資本市場產品的豐富，理財規劃逐漸成為居民家庭重要的生活理念。談到理財，一般人會想到投資賺錢。實際上，理財的內容要寬泛得多，理財規劃不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障。換句話說，理財就是個人一生的現金流量管理與風險管理。本調研從對整個理財市場進行綜合評估與更全面的認識，對諸葛理財作出客戶需求定位及尋找目標人群等方面闡述了理財的發展整體思路。
二、基本資訊
調查背景:網上市場調研是20xx年春季能力秀的綜合實踐專案，目的在於瞭解微信商城的邀請推廣及分銷模式，掌握線上問卷設計、投放及回收的基本流程，熟悉網路調研資料分析方法。諸葛理財是北京無窮資訊科技有限公司旗下開發的一款基於微信客戶端的網際網路金融資訊服務平臺，首家採用P2F模式（Person-to-Financial institution），致力於打造放心的移動理財服務，為每一個普通人提供安全的高收益理財產品資訊。諸葛理財由深圳x政府、北京大學、香港科技大學三方攜手共創的深港產學研入股創立的，股東管理資產規模大，實力雄厚，為諸葛理財發展提供堅實保障。
調查時間：20xx年03月20日至20xx年04月30日
調查物件：部分親朋好友、部分社會人士、部分邀請的諸葛理財使用者（理財盟友團）
調查方式：問卷調查，線上調研，微信相關公眾號平臺投票功能
調查目標：通過對理財產品的瞭解和使用情況調查，瞭解理財產品的未來走勢，分析其存在的問題並提出發展諸葛理財產品的建議。
三、主要內容
（一）問卷題目設計思路（問卷內容見最後附件）
本次問卷調查共設定了9個問題，層層遞進，由淺入深，從瞭解調研物件的個人基本資訊、資產概況、理財觀念、理財產品認識度、到理財市場滿意度、接受程度……緊扣調查目的，在不侵犯調研物件隱私的前提下樹立信任度及好感，在受訪者不排斥，自然真實的狀態下提供對理財產品的瞭解和使用情況。
（二）問卷發放以及回收情況分析
本次調查共有45人蔘加並且完成了問卷，回收率為100%，有效問卷為100%。
（三）調查結果統計分析
（1）在本次調查的45個物件中，有40名為在校學生，4名職工，沒有金融、IT行業人員參與，1名其他特別行業；
（2）調查物件年齡在18-30歲，共計44票；年齡在31-50歲,共計1票；說明接受調研的物件是年輕群體居多。
（3）有29%的人通過親戚朋友，10%的人通過報紙雜誌，29%的人通過網路，12%的人通過電視廣告，21%的人銀行或其他金融機構瞭解到金融理財產品。通過親戚朋友以及網路獲取理財資訊較為突出。
（4）平均月收入為（摺合人民幣）3000以下的有38票，佔84%；3001-5000元的6票，佔13%；5000-8000元0票；8000-10000元的1票，佔2%；1萬元以上0票。
（5）40%的人認為“沒有這部分的資金投入”是影響購買理財產品的主要因素，33%則認為是對理財產品瞭解太少；20%認為沒有理財意識； 4%認為是沒有時間；2%認為是其他不言明原因。“沒有理財部分資金投入”和“對理財產品瞭解太少”是人們購買理財產品的重要影響因素。
（6）調查結果顯示，最關心的主要理財問題有31%的人認為是收益；15%的人認為是期限；17%的人認為是起點金額；15%的人認為是產品的依賴程度；15%的人認為是專業性；6%認為是其他。
（7）選擇購買理財產品的標準，可保性34票佔27%；收益率高26票佔20%；風險較小31票佔24%；門檻較低15票佔12%；手續費低16票佔13%；其他6票佔5%。
（8）18%表示在瞭解不深的情況下會接受親戚或者朋友推薦，購買諸葛理財產品； 20%表示不會；62%即超過半數表示會了解清楚再考慮。
（9）有41%會使用或者想了解銀行理財；4%會選擇信託；21%選擇股票；31%選擇基金；4%選擇P2P網貸。
四、發現的問題及解決方法（建議）
（1）接受調研的物件是年輕群體居多，他們沒有太多封閉傳統思想，有警惕性但也敢於接受新事物，對理財產品的瞭解和使用目標群體可集中在18-30歲年齡段的人群。
（2）人們對理財產品的接觸面是很廣的，可以是親戚朋友、報紙雜誌、網路、 電視廣告、銀行或其他金融機構；其中通過親戚朋友以及網路獲取理財資訊較為突出，因此，可以從使用者身邊人及網路渠道宣傳兩方面重點實行。
（3）收入的因素是人們選擇理財及理財產品的重要前提，理財還是必須先有財。應當樹立正確理財企業形象，讓大眾意識到理財的最終目的不是“用錢生更多的錢”，而是“用錢生合適多的錢”，通過梳理財富來提升生活水平。因為畏懼起點或者期望收益越高，損失風險也會越大。盲目追求高回報，家庭財務的波動太大，也容易造成理財的困難。
（4）“沒有理財部分資金投入”和“對理財產品瞭解太少”是人們購買理財產品的重要影響因素。所以諸葛理財想要開拓更大的市場，收穫更多地客戶，就要站在客戶角度為他們思考，資金投入的多少是人為還是客觀的；此外，要加強宣傳力度，傳播正確的理財理念給大家，避免大家進入理財誤區或排斥理財。
五、總結
（1）此次調查的成果：
①對現如今的理財市場有了更全面更新的資料分析，這部分受訪者雖然不能代表全部群體，但反饋的資訊有助於理財產品的優化及指明理財市場發展的方向。
②從此次調研中可以看出，年輕群體、資金、信任度、收益是理財市場的關鍵之處，人們對理財產品的意識還是普遍存在的，這就為理財市場提供契機；只要關注廣大消費者的利益及心理需求，企業研發健康產品，最終實現雙贏，乃發展之長久之計。
（2）此次調查的不足：
①題目設定不夠嚴謹合理，邏輯性不夠強，在對理財產品的瞭解方面的問題設定較多，而對理財產品使用情況方面的問題佔比較少，不夠協調。
②有些問題設定的答案不合理，比如：如果您沒有購買過理財產品，您認為主要的影響因素是什麼？（單選），“沒有這部分的資金投入”、“對理財產品瞭解太少”、“沒有理財意識”這三個答案有侵犯受訪者的不禮貌之處，站在受訪者的角度，會有難以回答的效果或者含有不夠真實的想法，影響問卷的完整性。
③所以，出題者設定題目和答案應重視遵循科學性、客觀性、針對性原則；不能暗示受訪者填寫哪個“好”的答案，也不能忽略了調研目的，更要避免受訪者產生追求完美卻不夠真實的回覆。
（3）此次調查的收穫：這次網上市場調研綜合實踐活動，在實踐體驗的同時，還有很大的收穫。掌握了線上問卷設計、投放及回收的基本流程，並瞭解了網路調研資料分析方法。更為重要的是，對諸葛理財可以由更深刻的認識以及與理財盟友團進一步研究成長，也可以用資料來給周圍的人進行恰當的交談、合作，讓更多的人接受理財市場的同時正確使用理財產品，共同營造和諧安全的社會環境。
附加：對理財產品的瞭解和使用情況調查問卷。本次調查共有45人蔘加並且完成了問卷，回收率為100%，有效問卷為100%。
對理財產品的瞭解和使用情況
1.您從事哪方面工作?（單選）
學生 職工 金融行業 IT行業 其他__________
2.您的年齡是？（單選）
18-30歲 31-50歲 51-60歲 高於60歲
3.您是通過何種方式瞭解到金融理財產品的?（多選）
親戚朋友 報紙雜誌 網路 電視廣告 銀行或其他金融機構
4.您的平均月收入為（摺合人民幣）（單選）
3000以下 3001-5000元 5000-8000元 8000-10000元 1萬元以上
5.如果您沒有購買過理財產品，您認為主要的影響因素是什麼？（單選）
沒有這部分的資金投入 對理財產品瞭解太少
沒有理財意識 沒有時間 其他
6.您最關心或是最擔心的理財問題是什麼？（多選）
收益 期限 起點金額 產品的依賴程度 專業性 其他
7.您選擇購買理財產品的標準是？（多選）
可保性 收益率高 風險較小 門檻較低 手續費低 其他
8.您會接受親戚或者朋友推薦您購買諸葛理財產品（您瞭解不深的時候）嗎？（單選）
會 不會 瞭解清楚再考慮
9.您一般會使用或者想了解哪種金融理財產品呢？（多選）
銀行理財 信託 股票 基金 P2P網貸
金融調查報告2
中國首份《中國家庭金融調查報告》近日引來廣泛爭論和質疑。報告稱：中國家庭淨總資產高出美國家庭21%，城市戶口家庭的平均資產已達247萬元，全國的自有住房擁有率高達89.68%。
這些資料是如何出爐的，為何中國家庭資產會超出美國?中國之聲近日專訪了《報告》團隊領軍人、中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財經大學經濟學院院長甘犁。
採訪中甘犁說，不曾想到一份《報告》的釋出會引起如此廣泛的爭論和質疑。他首先表示，可以肯定的是，資料結果來自全國性的抽樣調查。
甘犁：抽樣方式和美國美聯儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機抽了8438戶進行入戶調查，在很多巨集觀資料上，我們都進行了比較。第二是資料的資產，包括了所有資產，有房產、家庭的金融資產，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的工商業、土地。所以，這是一個非常完整的資產總量的描述。我們的資產描述跟美國的資產描述也是具有可比性的。
在質疑者看來，儘管中國的發展有目共睹，但要說中國家庭淨資產比美國高出兩成以上，他們並不認同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產超越美國，很大程度上來自房產的估值。
甘犁：中國家庭的房產佔總資產比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產又漲的比較快，而美國在金融危機以後房產縮水比例很高。所以美國的資產在縮水，我們的資產因為房產的原因在增加。然後我們的家庭人口越多，人口基數比較大，所以全國所有家庭資產加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產的總額，但是人均只有美國的四分之一。
中國家庭總資產中金融資產只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產70%都是房產，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產結構在甘犁看來，風險很大。
甘犁：20年前的日本因為房產泡沫，導致了日本全國總資產遠遠超過了美國。但是泡沫破滅了以後，日本到現在為止的全國總資產只有美國的60%，比我們低更多了。
談到為什麼中國住房擁有率會近90%時，甘犁說，這與計算方式有關，更與家庭定義有關。
甘犁：城市是全國平均，農村現在90%多的家庭是有房子的，所以這樣平均下來，城市就只有85%-86%擁有住房。我們根據了國際上調查機構擁有的家庭定義，有幾種情況是覺得自己沒有住房，但我們把他算進住房。一是人屋分離的情況;二是啃老族。
金融調查報告3
一、主要作用
盡職調查(Due Diligence Investigation)又稱謹慎性調查，一般是指投資人在與目標企業達成初步合作意向後，經協商一致，投資人對目標企業一切與本次投資有關的事項進行現場調查、資料分析的一系列活動。其主要是在收購（投資）等資本運作活動時進行，但企業上市發行時，也會需要事先進行盡職調查，以初步瞭解是否具備上市的條件。
二、應遵循的基本原則
1、獨立性原則
(1) 專案財務專業人員應服務於專案組，但業務上向部門主管負責，確保獨立性。
(2) 保持客觀態度。
2、謹慎性原則
(1)調查過程的謹慎。
(2)計劃、工作底稿及報告的複核。
3、全面性原則
財務調查要涵蓋企業有關財務管理和會計核算的全面內容。
4、重要性原則
針對不同行業、不同企業要依照風險水平重點調查。
三、 詳細大綱
第一章 金融外包服務公司簡介
1、 公司成立背景及情況介紹；
2、 公司歷史沿革；
3、 公司成立以來股權結構的變化及增資和資產重組情況；
4、 公司成立以來主要發展階段，及每一階段變化發展的原因，
5、 公司成立以來業務發展、生產能力、盈利能力、銷售數量、產品結構的主要變化情況；
6、 公司對外投資情況，包括投資金額，投資比例，投資性質，投資收益等情況和被投資主要單位情況介紹；
7、 公司員工狀況，包括年齡結構、受教育程度結構、崗位分佈結構和技術職稱分佈結構；
8、 董事、監事及高階管理人員的簡歷；
9、 公司歷年股利發放情況和公司現在的股利分配政策；
10、 公司實施高階管理人員和職工持股計劃情況。
第二章 金融外包服務公司組織結構調查
1、 公司現在建立的組織管理結構；
2、 公司章程；
3、 公司董事會的構成，董事。高階管理人員和監事會成員在外兼職情況；
4、 公司股東結構，主要股東情況介紹，包括背景情況、股權比例、主要業務、註冊資本、資產狀況、盈利狀況、經營範圍和法定代表人等；
5、 公司和上述主要股東業務往來情況（如原材料供應、合作研究開發產品、專利技術和智慧財產權共同使用、銷售代理等）、資金往來情況，有無關聯交易合同規範上述業務和資金往來及交易；
6、 公司主要股東對公司業務發展有哪些支援，包括資金，市場開拓，研究開發、技術投入等；
7、 公司附屬公司（廠）的有關資料、包括名稱、業務、資產狀況、財務狀及收入和盈利狀況、對外業務往來情況；
8、 控股子公司的有關資料、包括名稱、業務、資產狀況、財務狀及收入和盈利狀況、對外業務往來情況、內資金河谷業務往來情況；
9、 公司與上述全資附屬公司（廠）、控股子公司在行政上、銷售上、材料供應上、人事上如何統一進行管理；
10、 主要參股公司情況介紹。
第三章 供應
1、 公司在業務中所需的原材料種類及其他輔料，包括用途及在原材料中需求中的比重；
2、 上述原材料主要供應商的情況，公司有無與有關供應商簽訂長期供貨合同，若有，請說明合同的主要條款；
3、 請列出各供應商所提供的原材料在公司總採購中所佔的比例；
4、 公司主要外協廠商名單及基本情況，外協部件明細，外協模具明細及分佈情況，各外協件價格及供貨週期，外協廠商資質認證情況；
5、 公司有無進口原材料，若有，該進口原材料的比重，國家對進口該原材料有無政策上的限制；
6、 公司與原材料供應商交易的結算方式、有無信用交易；
7、 公司對主要能源的消耗情況。
第四章 金融外包服務企業業務和產品
1、 公司目前所從事的主要業務及業務描述，各業務在整個業務收入中的重要性；
2、 主要業務所處行業的背景資料；
3、 該業務的發展前景；
4、 主要業務近年來增長情況，包括銷量、收入、市場份額、銷售價格走勢，各類產品在公司銷售收入及利潤中各自的比重；
5、 公司產品系列，產品零部件構成細分及明細；
6、 公司產品結構，分類介紹公司目前所生產主要產品情況和近年來銷售情況；產品需求狀況；
7、 上述產品的產品質量、技術含量、功能和用途、應用的主要技術、技術性能指標、產品的競爭力等情況；針對的特定消費群體；
8、 公司是否有專利產品，若有，公司有那些保護措施；
9、 公司產品使用何種商標進行銷售，上述商標是否為公司註冊獨家使用；
10、 上述產品所獲得的主要獎勵和榮譽稱號；
11、 公司對提高產品質量、提升產品檔次、增強產品競爭力等方面將採取那些措施；
12、 公司新產品開發情況。
第五章 銷售
1、 簡述公司產品國內外銷售市場開拓及銷售網路的建立歷程；
2、 公司主要客戶有哪些，並介紹主要客戶的有關情況，主要客戶在公司銷售總額中的比重；公司主要客戶的地域分佈狀況；
3、 公司產品國內主要銷售地域，銷售管理及銷售網路分佈情況；
4、 公司產品國內外銷售比例，外銷主要國家和地區分佈結構及比例；
5、 公司是否有長期固定價格銷售合同；
6、 公司擴大銷售的主要措施和營銷手段；
7、 銷售人員的結構情況，包括人數、學歷、工作經驗、分工等；
8、 公司對銷售人員的主要激勵措施；
9、 公司的廣告策略如何，廣告的主要媒體及在每一媒體上廣告費用支出比例，公司每年廣告費用總支出數額及增長情況，廣告費用總支出佔公司費用總支出的比例；
10、 請列出公司在國內外市場上主要競爭對手名單及主要競爭對手主要資料，公司和主要競爭對手在國內外市場上各自所佔的市場比例；
11、 公司為消費者提供哪些售後服務，具體怎樣安排；
12、 公司的賒銷期限一般多長，賒銷部分佔銷售總額的比例多大；歷史上是否發生過壞帳，每年實際壞帳金額佔應收帳款的比例如何；主要賒銷客戶的情況及信譽；
13、 公司是否擁有進出口權，若無，公司主要委託那家外貿公司代理，該外貿公司主要情況介紹；
14、 後“經濟危機時代”，對公司產品有哪些影響。
第六章 研究與開發
1、 請詳細介紹公司研究所的情況，包括成立的時間，研究開發實力、已經取得的研究開發成果，主要研究裝置、研究開發手段、研究開發程式、研究開發組織管理結構等情況；
2、 公司技術開發人員的結構，工程師和主要技術開發人員的簡歷；
3、 與公司合作的主要研究開發機構名單及合作開發情況；合作單位主要情況介紹；
4、 公司目前自主擁有的主要專利技術、自主智慧財產權、專利情況，包括名稱、用途、應用情況，獲獎情況；
5、 公司每年投入的研究開發費用及佔公司營業收入比例；
6、 公司目前正在研究開發的新技術及新產品有哪些；
7、 公司新產品的開發週期，
8、 未來計劃研究開發的新技術和新產品。
第七章 金融外包服務公司主要固定資產和經營設施
1、 公司主要固定資產的構成情況，包括主要裝置名稱、原值、淨值、數量、使用及折舊情況、技術先程序度；
2、 按生產經營用途、輔助生產經營用途、非生產經營用途、辦公用途、運輸用途和其他用途分類，固定資產分佈情況；
3、 公司所擁有的房屋建築物等物業設施情況，包括建築面積、佔地面積、原值、淨值、折舊情況以及取得方式；
4、 公司目前主要在建工程情況，包括名稱、投資計劃、建設週期、開工日期、竣工日期、進展情況和是否得到政府部門的許可；
5、 公司目前所擁有的土地的性質、面積、市場價格、取得方式和當時購買價格（租賃價格）。
第八章 金融外包服務公司財務
1、 公司收入、利潤來源及構成；
2、 公司主營業務成本構成情況，公司管理費用構成情況；
3、 公司銷售費用構成情況；
4、 主營業務收入佔中收入事的比例；
5、 公司主要支出的構成情況；
6、 公司前三年應收帳款週轉率、存貨週轉率、流動比率、速動比率、淨資產收益率、毛利率、資產負債比率等財務指標；
7、 公司前三年資產負債表、利潤及利潤分配表；
8、 對公司未來主要收入和支出的有重大影響的因素有哪些。
9、 公司目前執行的各種稅率情況。
第九章 金融外包服務公司主要債權和債務
1、 公司目前主要有哪些債權，該債權形成的原因；
2、 公司目前主要的銀行貸款，該貸款的金額、利率、期限、到期日及是否有逾期貸款；
3、 公司對關聯人（股東、員工、控股子公司）的借款情況；
4、 公司對主要股東和其他公司及企業的借款進行擔保及低抵押情況。
第十章 投資專案
1、 本次募集資金投資專案的主要情況介紹，包括專案可行性、立項情況、用途、投資總額、計劃開工日期、專案背景資料、投資回收期、財務收益率，達產後每年銷售收入和盈利情況；
2、 投資專案的技術含量，技術先程序度，未來市場發展前景和對整個公司發展的影響；
3、 公司目前已經完成主要投資專案有哪些，完成的主要投向專案情況介紹。
第十一章 其他
1、 公司現在所使用技術和生產工藝的先程序度、成熟程度、特點、效能和優勢；
2、 與同行業競爭對手相比，公司目前主要的經營優勢、管理優勢、競爭優勢、市場優勢和技術優勢；
3、 公司、公司主要股東和公司董事、高階管理人員目前涉及有法律訴訟，如有，對公司影響如何。
第十二章 行業背景資料
1、 請介紹近年來行業發展的情況；
2、 國家對該行業的有關產業政策，管理措施，及未來可能發生的政策變化；
3、 該行業的市場競爭程度，並介紹同行業主要競爭對手的情況，包括年生產能力、年實際產量、年銷售數量、銷售收入、市場分額、在國內市場地位；
4、 國外該行業的發展情況；
5、 國家現行相關政策對該行業的影響；
6、 目前全國市場情況介紹，包括年需求量、年供給量、地域需求分佈、地域供給分佈、生產企業數量，是否受同類進口產品的競爭。
金融調查報告4
根據分局的要求，近期，我們組織人員對轄內微小農村金融組織進行了專題調研，現將有關情況綜合報告如下：
一、發展現狀
目前，縣的微小農村金融組織僅有縣小額貸款有限公司及縣小額貸款公司兩家，分別成立於20xx年1月和20xx年2月。至20xx年6月末，兩家小額貸款公司的各項貸款餘額15386萬元，佔轄內銀行業各項貸款餘額的8.1%，全部貸款均為正常，不良率為零。
二、成效明顯
小額貸款公司作為一種新型金融服務機構，以其靈活、快捷、高效的運作模式贏得了客戶的青睞，增加了對微型企業和農村金融需求的有效供給，有效緩解了小微企業、居民的融資困難，引導民營資本流向農村，改善農村地區金融服務，促進“三農”經濟發展，發揮了重要的作用。作為新型農村金融組織，小額貸款公司發揮了增加農村金融供給、滿足小額貸款需求、豐富“三農”金融產品和服務的積極作用。小額貸款公司與農村地區其他金融機構並存，改善了農村金融環境，激活了農村地區金融服務市場，增加了“三農”和其他經濟組織獲得貸款的機會，對提高農民收入、發展農村經濟起到了一定的促進作用。同時，小額貸款公司貸款手續簡便，獲得貸款的時間較短，擔保形式多樣，貸款期限靈活，滿足了“三農”和小企業流動資金的需求，在一定程度上緩解了農村地區貸款難的問題。
另一方面，小額貸款公司為民間資本提供金融服務提供了有效路徑，促進了民間借款行為規範化、陽光化。小額貸款公司按照規定發放貸款，將民間借款行為納入規範管理，既可以使民間借款行為得到法律保護，也有利於加強監管，促進民間借款有序發展，在一定程度上維護了金融秩序穩定。
三、存在的問題
（一）內部控制不健全，存在風險隱患。由於小額貸款公司成立時間不長，投資者往往只重眼前收益，忽視風險的存在。諸如貸前調查不充分、貸款資料不全、有些抵押物未辦理抵押登記、單筆大額貸款超比例等容易滋生風險的違規問題不同程度存在，給小額貸款公司的經營帶來風險隱患。
（二）工作人員素質參差不齊，缺少高素質的熟練業務員。從調查情況看，轄內兩家小額貸款公司的從業人員除高管及個別人員有銀行業金融機構從業經歷外，大部分都無金融從業經歷，業務人員素質不高不利於小額貸款公司的穩健發展。從業人員的專業化培訓是亟待解決的問題。
（三）資金來源單一，發展潛力受制約。小額貸款公司資金主要靠股東出資，渠道單一，與旺盛的需求相比，資金緊缺是小額貸款公司經營難題，在很大程度上制約了小額貸款公司貸款業務的良性發展。
（四）經營成本大，負擔較重。小額貸款公司不同於銀行金融機構，不能享受同等待遇，目前小額貸款公司的利息收入要交納接近30%各種稅費，對僅靠貸款利息收入盈利的小額貸款公司來說，稅負負擔較重。
（五）存在較大的經營風險。小額貸款公司貸款物件，小企業、個體工商戶和“三農”為主，多為信用等級較低、風險評估難的物件，由於沒有納入人民銀行的徵信系統，無法通過信貸徵詢系統查詢企業、個人信用狀況，導致風險防範滯後，同時，由於損失補償機制不健全，小額貸款公司未按規定計提呆賬，無法用呆賬準備金來覆蓋經營過程中形成的風險，影響其抵禦風險的能力。
（六）經營範圍狹窄，發展後勁不強。目前小額貸款公司只能辦理放貸業務，其利潤來源主要靠貸款利息收入，單一的經營模式束縛了小額公司應有作用的發揮，影響了小額貸款公司的盈利能力，制約其持續穩健發展。
（七）監管工作跟進不到位。目前，地方政府是小額貸款公司監管和風險處置的第一責任人，承擔小額貸款公司日常監管和風險處置責任。但從調查情況看，政府自身太多的事務性工作，加之缺乏專業監管人才，對小額貸款公司進行日常監管是心有餘而力不足；而銀監部門和人民銀行也未被賦予監管權利與責任。據瞭解，轄內兩家小額貸款公司成立至今，政府部門還沒有對其進行過任何形式的檢查，對小額貸款公司的監管基本處於真空狀態。
四、幾點建議
（一）加強監督管理，促進穩健經營。地方政府應切實履行對小額貸款公司的日常監管責任，並採取有效手段和方法做好監管工作。一是由當地政府牽頭，成立由銀監、人行、工商等相關部門組成的聯席會議，設立專門的檢查小組，負責日常的監管工作，督促其完善內部管理。不定期地對小額貸款公司進行檢查，規範其操作行為，增強風險防範意識，促進小額貸款公司穩健發展；二是建議審計部門每年定期對小額貸款公司進行一次全面審計，掌握其經營情況；二是聘請中介機構對小額貸款公司進行外部審計，對各項指標的真實性進行稽核，做好相關的資訊披露。
（二）健全內控制度，提高抗風險能力。一是對於一些基本的內控制度，如信貸管理制度、風險管控制制度，建議由省級主管部門牽頭組織財政、銀監、人行等部門制定，下發全省小額貸款公司統一實施。其他的一些管理制度可參照銀行業相關制度自行制定。二是省級主管部門應對會計科目的設定、會計報表的種類、內容和格式做出統一規定，便於加強對小額貸款公司的管理。三是省級主管應針對小額貸款公司業務的特點和風險防控的要求，制定規範的借款合同文字、借據及各種業務憑證。四是要加強對小額貸款公司信貸管理人員的業務培訓，提高綜合素質和風險識別、管理和控制能力。
（三）加大政策扶持力度，促進可持續發展。一是對小額貸款公司在稅收政策上建議能比照農村信用社優惠政策執行，以減輕其財務負擔。二是根據小額貸款公司的經營狀況及風險管控水平，在風險可控的前提下，適當放寬及提高向銀行業融資的比例，解決小額貸款公司後續資金不足的問題。三是要儘快解決小額貸款公司無法從正規渠道獲取借款人徵信資訊的問題，儘早將小額貸款公司納入人民銀行信貸徵信系統。
金融調查報告5
題目：
姓名：
專業：班級：學號：
XX年 XX 月 XX 日
村鎮銀行發展現狀調研
1:主題簡介
近幾年來，基於國家十分重視農村經濟的發展，浙江省農村金融和農村金融機構也在進一步完善，建立村鎮銀行就是為了彌補農村商業金融機構的空缺，增加農村金融市場的有效貨幣供給，創造競爭環境以解決農村銀行金融機構競爭的
不充分，從而更好地建設農村金融生態環境。但是村鎮銀行尚屬方興未艾之際，其在發展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮銀行的村鎮銀行問卷調查和實證分析，科學總結現存問題、分析原因並提出對策，以期能為浙江省村鎮銀行更好的建設提供服務。
2:調研時間
3:調研情況
(1) 調研目的
希望通過了解浙江省村鎮銀行發展的現狀以及國外村鎮銀行發展模式，分析浙江省村鎮銀行發展的當前問題，然後通過剖析當前問題，以及借鑑國內外優秀村鎮銀行發展的模式和經驗，提出促進現階段浙江省村鎮銀行發展的一些對策和建議，並分析浙江省村鎮銀行可持續發展的前景。
(2)調研方法
主要通過查閱相關的書籍、報道（具體目錄見附件1）和進行問卷調查研究（調查問卷見附件2）以及上網查詢相關資料
（3）現狀與問題
由於村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀
在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮銀行成立的時間更短，第一家成立的時間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下；四個方面。
（1） 經營模式還不成熟
村鎮銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷髮展，不僅要在本地招聘一些有人際和經驗的人員，而且也需要更多具有專業技能和豐富執業經驗的人才。按照《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支援社會主義新農村建設的若干意見》要求，在人員素質上的要求並不高，但是農村的經濟環境與工資水平不利於招到合適的專業人才，而且符合要求的也大多都分佈在已有
的金融機構中，村鎮銀行並不能夠提出更優越的條件以吸引具有從業經驗的人才。經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。
（2）搞風險能力還很弱
村鎮銀行信貸支援的主要物件為弱勢產業的農業和弱勢群體的農民，農業作為高風險低受益的行業，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業保險覆蓋率不高，且手續複雜，一旦發生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由於抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以村鎮銀行還要承擔不良貸款損失。
（3）業務和營銷手段單一
村鎮銀行設立的初衷之一是要在農村地區發揮“鯰魚效應”，在經營管理、業務發展和產品服務創新上有所突破。但從岱山稠州村鎮銀行20xx年經營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業收入中的佔比達到99.73，利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創新動力。目前，岱山村鎮銀行開辦的中間業務也僅有代理企業產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業務，無法留住企業基本結算賬戶，吸收企業存款難度較大。
（4）高質量從業人員不足
村鎮銀行作為國家大力發展的一種新型金融機構，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專業技能和豐富從業經驗的高素質人才。但是農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素，不利於吸引人才，直接制約了村鎮銀行的創新。
（4）解決方法
（1）通過強化監管措施，切實防範可能帶來的各種風險。
各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防範風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社群性銀行。
（2）.合理設定村鎮銀行規模。
在農村地區，必要的規模對於維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應採取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，並適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控
制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。
（3）減少政府的不當干預。
發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利於社會主義新農村建設的方向發展，而不能採取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。
（4）加強培訓與教育，儘快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。 一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。
（5）建設村鎮銀行應因地制宜。
農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。
4：總結
一直對暑期實踐充滿了期待，覺的暑期實踐是個很好的鍛鍊機會。通過實踐可以接觸社會，並把學到的知識用到實際當中去，並把遇到的問題和看到的現象用學過的知識去分析，真正實現理論與實際相結合。而且通過暑期實踐鍛鍊自己的能力，擴大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力。總之，參加暑期實踐是一次非常有意義的活動。
附件1：參考書籍和資料 1.中國村鎮銀行發展的長效機制研究（作者：吳少新 / 許傳華 / 張國亮）
2.村鎮銀行百度百科
3.村鎮銀行組建審批與運營管理指導手冊
4.銀行經營管理
金融調查報告6
對民間資本入股我市銀行業金融機構的調查與思考
內容摘要民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理作用極大，但欠發達地區民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發揮作用等問題，需要繼續作好鼓勵引導和監管。本文對xx市民間資本入股銀行機構面臨的困難和問題進行了詳盡分析，最後提出了建議。
關鍵詞民間資本；問題；建議
近年來，在支援城市商業銀行增資擴股、推進農村合作金融機構股權改造以及培育組建新型農村金融機構的工作中，監管部門重視引進民間資本對促進銀行股權結構多元化、改進銀行公司治理起到了重要作用，並或得一定成效。但欠發達地區民間資本入股銀行機構仍存在進入渠道狹窄、合格投資者缺乏、投資人難以發揮作用等問題，需要繼續作好鼓勵引導和監管跟進。
1民間資本入股銀行機構基本情況
截止xx年9月末，xx轄內共有中小法人銀行業金融機構8家，其中城市商業銀行1家，農村信用聯社4家，村鎮銀行3家。實收資本總額15.18億元，較xx年末增加7.3億元，增幅為92.64%。其中民間資本xx億元，佔實收資本總額的53 %，較20xx年末增加4.39億元，增幅為xx%。具體分佈如下：城市商業銀行的民營企業持股18戶xx億元，自然人持股748戶1.20億元，合計持股額佔總股本的xx%；4家農村信用聯社的民營企業持股89戶xx億元，自然人持股14214戶2.98億元，合計持股額佔總股本的96.71%；3家村鎮銀行民營企業持股9戶0.41億元，自然人持股27戶1.11億元，合計持股額佔總股本的80%。民間資本入股上述三類中小法人銀行機構呈現不同特點：城市商業銀行股本結構中發揮主導作用的仍然是地方財政和國有及國有控股企業股份，民間資本佔比較少且構成分散，最大一戶民間資本持股比例只有3.55%，無代表民間資本的股份進入董事會和監事會。民營企業和自然人股份在農村信用聯社股本結構中佔絕對比重，近年來各家聯社按照監管要求進行股權改造，一是將原有的資格股全部轉化為投資股；二是堅持新增入股資金起點要求，新增自然人股單戶額度在40萬元至60萬元以上，新增法人股單戶額度在100萬元至120萬元以上，其中吸收持股比例達到總股本5%以上的民間資本法人股東有6戶（盤縣聯社※戶、鐘山聯社※戶、水城聯社※戶），股金結構得到一定改善。但由於多種原因，民間資本入股農村信用社至今實質上還只是“股金分紅參與者”和“關聯貸款申請人”的角色，並未真正獲得決策和監督“發言權”，對完善法人治理和解決“內部人控制”作用十分有限。轄內3家村鎮銀行作為新型農村金融機構，監管部門在組建過程中合理引導股權設定，除主發起銀行20%最大股份以外，其餘80%民間資本股份相對集中，並吸納進入決策、監督和執行機制，投資人有效參與和主導法人治理，資本“話語權”得到較好保障。
2面臨的困難和問題
第一，民間資本入股銀行機構渠道還比較狹窄。__年國務院制定了《關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，今年銀監會又出臺了《實施意見》，對民間資本進入銀行實行政策鼓勵，但實際上欠發達地區民間資本入股銀行的渠道還是比較狹窄的，主要是由於法人銀行機構型別單一，數量較少，有的機構對吸納民間資本並不積極。以__為例，法人銀行業金融機構只有城商行、農信聯社和村鎮銀行。各農信聯社雖然把民營企業和自然人作為主要募股物件，但募股額度少，同時部分聯社管控風險能力不強，個別聯社不良貸款佔比過高，以及普遍存在的投資者缺乏“話語權”問題，民間投資進入比較審慎。民間資本對投資入股村鎮銀行一直高度關注，但因為組建指標有限、資本額度較小、進入門檻偏高等問題，大量民間資金隔著“玻璃門”看得見卻進不來，全市3家村鎮銀行吸納的__億元民間投資中，本地資金只有0.45億元。城商行資本金規模較大，近年來增資擴股也較多，但原有大股東為了保持相對控股地位，把募股物件主要限定為地方財政和國有控股企業，民間資本進入不多。
第二，符合監管要求的民企法人投資者比較稀缺，優化股權結構受到限制。積極引導股權向法人股東集中，逐步形成以法人股為主體的股東結構是農村合作金融機構股權改造的目標。根據監管法規要求，合格的法人股東應具備連續兩年盈利、淨資產比例在30%以上、不得以信貸資金入股等條件，受經濟發展水平制約，欠發達地區符合條件又願意入股農信社的民企很難尋找。在實施股權改造工作中，監管部門要求應最大程度吸引法人企業入股，轄內農信聯社也多方努力，但最終新增法人股比例仍然不到一半，股東分散、主要以自然人為主的股權結構沒有根本改變。由於轄內產業構成單一，農業產業化發展尚處於起步階段，入股銀行的民企結構也比較單一，農村信用社增擴的6家入股比例在5%以上的民企股東中，有5家是煤炭企業。沒有戰略投資者性質的資金入股，沒有農業產業化龍頭企業和幾乎沒有農民專業合作社等涉農企業入股。
第三，民間資本大量投資農村信用社但在經營管理上沒有話語權。在我省農信社現行管理體制下，省聯社發揮了絕對行政管理職能，縣聯社領導班子選配、考核、評價以及員工錄用、分配辦法等其他許多重大決策完全是省聯社說了算，縣聯社社員大會、理事會、監事會等治理架構難以真正發揮作用，理事長需要向上負責的是省聯社而不是投資者，縣級聯社更像是省聯社的分支機構而不是獨立的企業法人。受管理體制以及權益訴求高度分散的股權結構制約，儘管包括民企在內的民間資本參股農信社比例已經達到了95%以上，但除了能夠獲得相對穩定的投資收益，以及能夠為自身實業擴張提供一定融資便利外，股東的積極性和責任心難調動，對解決農信社內部人控制、轉換經營機制、加強經營管理以及管控化解風險推動作用不大。相反，個別進入聯社理事會的老闆股東可能會通過信貸融資而產生關聯交易風險。
3思考與建議
第一，大力促進地方民營經濟發展，培育一大批經營上規模、管理上檔次、行業多元化、具有一定戰略經營意識的民企主體是引導和鼓勵民間資本入股銀行機構的前提。基層監管部門要積極宣傳有關鼓勵性准入政策，各類法人銀行機構在增資擴股時都要對民間資本開放門戶，要深入細緻進行募股推介，大力吸引符合條件的民企包括區域外優質民企參股地方法人銀行機構。
第二，繼續強力推動農村合作金融機構股份制改革。前期股權改造初步解決了資格股轉換和增資擴股問題，對集中與優化股權有幫助但作用不明顯。當前應繼續強力推動縣聯社組建為農商行，以組建農商行為契機，徹底改造現有股權結構和治理結構，解決民間資本權重巨大而“話語權”薄弱的問題。上級監管部門應繼續採取有力措施，敦促省聯社逐步淡出行政管理職能，規範履職方式，把獨立企業法人應具備的所有管理決策權歸還給縣聯社（農商行）。
第三，加強監管能力建設。面對民間資本大量進入地方中小銀行機構以及投資人話語權將會逐步增加的實際，基層監管部門應重視自身能力建設，提高識別風險能力，嚴格執行法規，加強監督檢查，督促民間資本規範運作，嚴控關聯控股、關聯交易、過度分紅、甚至圈錢抽逃等風險發生。既要立足於通過股份制改造解決當前農信社內部人控制、經營機制和風險管控機制落後等問題，又要防止大股東為了自身利益而非理性控股情況的發生。
金融調查報告7
20xx年5月13日，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心在京釋出全國首份《中國家庭金融調查報告》。截至20xx年8月，中國內地家庭金融資產平均為6.38萬元。其中，城市家庭金融資產平均為11.20萬元，農村家庭金融資產平均為3.10萬元；家庭金融資產在城鄉之間的差異顯著，呈現出明顯分佈不均勻的特徵。
據介紹，報告基於全國25個省、80個縣、320個社群共8438個家庭的抽樣調查資料彙總分析形成，涉及家庭資產、負債、收入、消費、保險、保障等各個方面的資料，全面客觀地反映了當前我國家庭金融的基本狀況。
資產分佈不均情況遠勝於收入不均
報告顯示，截至20xx年8月，中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭年均可支配收入均值是51569元，城市70876元，農村22278元。從資料中發現有0.5%的中國家庭年可支配收入超過100萬，有150萬中國家庭年可支配收入超過100萬元，10%的收入最高的家庭收入佔整個社會總收入的57%，說明中國家庭收入不均等的現象已經較為嚴重。
清華大學教授李巨集彬表示，根據這個收入分配算出GDP數下線是0.44%，資產85%，根據資產算出GDP數是0.75%，說明我們資產分佈不均情況遠遠大於收入不均情況，這跟我們國家房地產發展和金融市場發展有關係。
家庭資產負債情況：
報告還發現，中國家庭負債平均為6.26萬元，總體資產負債率為4.76%。中國民間借貸沒有活躍，有資金借出比率佔12%，非正規金融機構借錢的家庭的比例高達33%。
在家庭資產中，金融資產為6.37萬元，僅僅只佔總資產8.76%，而非金融資產為66.40萬元，佔91.24%。西南財經大學教授甘犁認為，從中國家庭總的資產負債表可以看出，中國實際上家庭的金融發展相對來說非常落後，美國的金融資產佔總資產15.4%。不過，他同時指出，這表明中國金融市場發展還不完善，還有發展的空間。
養老保障情況：
中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休後養老金收入：總體月平均753.95元；城市月平均1557.67元；農村月平均188.67元。
資產三大塊分佈情況：
報告資料還顯示，家庭金融資產中，銀行存款比例最高，為57.75%；現金其次，佔17.93%；股票第三，佔15.45%；基金為4.09%；銀行理財產品佔2.43%。銀行存款和現金等無風險資產佔比高。
儲蓄情況：
截至20xx年8月，全國總儲蓄佔總收入的19.25%，低於依據巨集觀資料計算出來的儲蓄率，但仍然處於較高水平。從儲蓄的分佈來看，家庭儲蓄分佈極為不均。收入最高的10%的家庭儲蓄率為60%，金額佔當年總儲蓄金額的75%。同時，超過一半的中國家庭在當年他的支出是大於他的收入，因此，困擾中國和世界的中國高儲蓄問題很大程度上是收入不均的問題，提高低收入家庭的收入是比較好的促進內需的政策。
股票投資情況：
相對而言，中國股票市場參與率只有8.8%，所以全民炒股的現象在資料裡沒有體現。股票投資中，盈利的家庭佔22.27%；盈虧平衡的家庭佔21.82%；虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。
家庭自有住房情況：
值得關注的是，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高於世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭佔19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4，第一套房盈利高達340%；城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀，但擁有一套住房的城市家庭已佔69.05%。
20xx年5月13日，由西南財經大學攜手中國人民銀行總行金融研究所攜手成立的中國家庭金融調查與研究中心完成的《中國家庭金融調查報告》揭曉，這份基於全國25個省市、320個社群、8438個隨機家庭樣本的調查報告共同探討並分享應對複雜大環境的金融良策。
報告顯示中國自有住房擁有率高達89.68%，遠超世界60%左右的水平，而城市第一套房平均收益率在300%以上。
金融調查報告8
報告的發現包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分佈的差異，廣大民眾並不缺少消費動機，而是沒有足夠的收入。
在住房資產方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高於市場想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價與成本之比為4.4，城市住房收益可觀。
該報告歷時三年，對全國25個省份、80個縣（市）、320個社群（村）進行了入戶調查，獲得有效問卷8438份，調查成果將建成中國家庭金融微觀領域的基礎性資料庫，與社會共享。
家庭金融的相關資料直接反映了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對於央行進行巨集觀調控，防範金融風險具有重要意義。在美國，消費者金融調查（SCF）是美聯儲投入巨資與芝加哥大學合作完成的一項長期性調查。金融危機之後，美聯儲為直觀瞭解美國家庭財務受金融危機影響狀況，甚至將本因20xx年進行的調查提前到了20xx年。而我國，之前在此領域仍是空白。
收入前10%家庭儲蓄佔比74.9%
中國家庭金融調查在全國範圍收集並統計家庭金融行為的微觀資訊，主要包括：住房資產和家庭金融財富、家庭負債和信貸約束、家庭保險與社會保障、家庭支出與收入等方面內容。
報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒有足夠的消費動機，而是沒有足夠的收入。目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點。政府一直在採取措施刺激國內居民消費需求，但效果甚微。
截至20xx年8月，中國家庭總儲蓄佔總收入的19.25%，處於較高水平。然而從儲蓄的分佈來看，家庭儲蓄分佈極為不均。一方面，有55%的家庭在調查年份的支出大於或等於收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達60.6%，儲蓄金額佔當年總儲蓄的74.9%。可支配收入佔所有家庭可支配收入的56.96%，收入不均現象非常嚴重。也就是說，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費動機，而是廣大民眾沒有足夠的收入去消費。”中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財大經管學院院長甘犁教授認為，可以通過各地提高最低工資標準來改變收入不均的現象，從而實現中國政府《xx發展規劃綱要》中提出的“工資增長和GDP增長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”。中國人民銀行研究局局長張健華認為，增加消費可以通過增加低收入家庭的消費能力和消費結構升級完成。
事實上，中國經濟的結構正在改變，市場力量正在推動著消費力的提高。“消費力從20xx年開始，每年提高0.7%。原因就是勞動力市場發生重大變化，廉價勞動力供給開始小於需求，可支配收入在提高。”清華大學教授李稻葵（微博）補充道。
自有住房擁有率近90%
報告資料顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高於世界平均住房擁有率為63%的水平。20xx年，中國城市戶均擁有住房已經超過1套，平均為1.22套，農村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農村高於城市，中西部地區高於東部地區。但這並不與市場上旺盛的剛性需求存在矛盾。
“一方面，中國有相當一部分人群離開已有房產的家鄉，到外地或大城市生活，這是房產剛性需求的一種表現。”李稻葵解釋。
另一方面，房產已成為中國家庭資產增值最快的財產。“擁有房產的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買兩三套。”甘犁補充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。
甘犁教授認為，此份報告提供了詳盡的基礎資料，人口結構、家庭資訊、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會各界能充分利用這些資料資源，從不同角度和視野來分析包括房地產在內的中國經濟問題。
金融調查報告9
做為西部唯一的直轄市，xx市郵政局在郵電分離後，實行企業化，在全市郵協部職工的努力下，成功地視企業的扭虧“三步曲＼該步進入良性迴圈。做為郵政主要業務收入的郵政金融業務，也在這幾年取得了長足的進步，有較為突出的成功。
一、目前xx郵政金融業務現狀
1、電子匯兌:做為傳統的郵政金融業務，匯兌傳遞—直是社會群眾之間傳遞資金的主要方式，有著深厚的群眾基礎。近年來，隨著銀行業間電子通訊技術的運用．加速了資金的傳遞速度，滿足社會和使用者的需要．為加強自身竟爭力，從20xx年起，xx郵政國家郵政局的統籌安排下，實現了匯兌傳遞式的改進、開辦了電子匯兌業務。此項業務的開展。取代傳遞的匯款傳遞方式、通過現代的電子網路，進行資金的傳遞，從而大大縮短傳遞時間，加強郵政匯兌業務的市場竟爭力。
2、郵政儲蓄。做為郵政金融的主打業務，從1986年恢復開辦以來，很好地完成收集社會閒散資金的任務，為國家收儲，給老百姓提供了更多的儲蓄選擇。xx郵儲蓄，從1995年以來，立志於郵儲的網路建設，通過數年來的精心打造，成功實現全市郵政儲蓄系統之間和全國郵政儲蓄系統的聯網，成為中國最大的金融網路的一員。充分滿足使用者對資金流通的需要、通過全力打造、xx郵政儲蓄已經成為xx銀行業中屈指可數的重要部分，市場佔有率為7％左右，在老百姓間留下不錯口碑，形成良好群眾基礎。在近年來，xx郵政儲蓄還相繼推出郵政綠卡（儲蓄卡）、參加POS消費系統、晝夜服務的ATM服務。通過這些舉措的進行，有力地豐富了郵政儲蓄金融服務的種類，滿足了使用者日趨增長的消費要求。
3，金融中間業務：做為受到銀行業和郵政儲蓄追棒的金融中間業務，受到xx郵政局的廣泛關注、西部經濟發展增勢明顯．為西部地區金融中間業務發展開闢了廣闊的市場，帶來無限生機。xx郵政局積極創新中間業務，不斷推出新的品牌、擴大市場佔有份額、有效地改善xx郵政蓄資本結構、降低經營風險、
二、影響xx郵政金融業務發展的制約因素
1，思想觀念的制約：xx郵政金融經過IO多年的發展，形成了一定規模，但是在管理體制、業務經營上還有濃厚的計劃經濟色彩。表現為思想上的落後。觀念上的保守、認識上的模糊、行動上的遲緩，習慣於上面佈置、下面執行，缺乏主動創新精神，規模效應尚未形成，容易投入產出不成比例或成本巨大的局面。
2、人才技術的制約：雖然這幾年，xx郵政在金融人才、技術方面有了較大的發展，但因實力所限，仍然受人才，技術方面的制約。郵政金融在用人機制。激勵機制和培訓機制方面，大部分依然沿襲傳統郵政做法，儘管有所改善．但仍不適郵政金融人才隊伍的發展，直接制約金融業務的發展；在技術方面，受資金。裝置等條件的制約，往往跟不上發展、程式開發能力弱、抗風險能力弱。
2、管理動作方式的制約：銀行業的金融業務開展往都由總行統一規劃，集中開發全面推廣，體現較強的研發和竟爭實力。由於國家郵政局沒有完整的整體規劃，至使歐郵政金融業務，特別是中間業務的開發依然以省一級部門與商業銀行競爭，開辦業務種類單一，層面較淺，缺少特色。
4。國家政策的制約。受央行政策和體制的影響，郵政金融是一個準銀行性質的金融機構，很多銀行業務不能開展，在與商業銀行的競爭中一．直處於下風。商業銀行間的不規範競爭，也使xx郵政金融在發展一直處於弱勢。
三、xx郵政金融業務未來發展的建議
xx郵政金融業務發展，在外資銀行和國內銀行的夾擊下，要在強手如林的金融市場取得一席之地，必須大膽走創新的道路，從而擴大自身發展。
1、以理念創新為先導，堅持走創新促發展的道路。中國加入WTO，伴隨著嚴峻挑戰和無限的發展機遇。面對國內外各大專業銀行的摩拳擦掌，xx郵政要克服許多困難，從中國郵政發展的整體高度出發，抓住WTO帶來的機遇，發揮自身優勢，結合特點、積極研究對策、大膽實踐、化不利為有力。xx郵政通過綜合研究市場、明確自身定位、通過創新，儘快改變靠存款餘額獲得增長的經營理念，尋找新的利潤增長點，增加郵政金融服務的增值價值。，利用已經形成的龐大客戶群給企業帶來可觀的規模效益。
2、以業務創新為核心，場育郵政金跳色品牌。xx郵政金融要在嚴格成本效益，找準保持傳統業務優勢和拓展新的服務點的基礎上，積極創新有累加效應。有規模效應的業務和有市場的個性化服務。如。增加綠卡支付功能，最大程度方便客戶；整合“185”客戶中心。電話銀行。網點等到資源，使用先進的技術手段，拓寬業務服務功能。降低運營成本；利用自身的“本土優勢”，加強與外資銀行。股份制銀行。證券業的合用；通過代辦方式，以合法手段涉足個人小額貸款。外幣儲蓄。教育儲蓄等目前郵政金融不能辦理的業務。
3、以機制創新為重點，培養高素質的人才隊伍。xx郵政呂前應該著手解決金融人才需求問題，加強人才的競爭金、基地，加強人才隊伍的培養，建立有效的鼓勵人才成長的機制；有重點地面向社會吸路素質人才，增企業創新的技術含量和知識含量；建立有效的激勵機制，對高階人才予以高工資、高獎勵、高待遇，並確保兌現。
4、以技術創新為依託，用科技提升金融品牌。高新技術手段的運用，是銀行業爭奪綜合實力的體現，xx郵政要加快金融業務資訊處理系統的建設，在現在有金融計算機網路的基礎上，構築高效率的平臺，加大業務應用領域中自主研究開發的力度、提升金融計算機網路的附加值。增加業務作業系統處理功能。提高處理速度和能力，充分發揮資訊科技的作用，實現資源的最佳作用，以優質高效的服務手段來推動郵政金融的發展。
四、多結
xx郵政金融業務，從恢復開辦以來，在十幾年的時間裡，通過全體郵政職工的努力、取得輝煌的成就。為郵政事業復甦和活躍國家金融市場立下汗馬功能。現在，xx郵政面對加入WTO和西部大開展的良機，應結合自身優勢，加強自身的實力，提高郵政金融產品的服務質量，擴大服務範圍，提升郵政金融業務的實力，在強手如林的xx金融市場競爭中，取得自己應有的一席之地。
金融調查報告10
__縣域農村金融發展的現狀和問題，找出制約農村金融發展的瓶頸，加大金融支援社會主義新農村建設的力度，加快農村經濟發展步伐，是當前金融調查研究工作的一項重要課題，近期我們對元氏縣農村金融情況調研中，發現農村金融存在的一些問題應引起重視。
一、縣域金融支援的重點不符合國家產業政策而形成風險
過去大中城市為提高綜合實力，將一些高能耗、高汙染、低技術附加值的國家限制發展的產業行業如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉移到離城市不遠、交通便利的縣域農村地區，逐漸成為當地金融支援的重點企業，銀行投入了大量的信貸資金予以支援，併成為當地縣經濟發展的規模企業。隨著國家產業政策的調整，不斷從環保角度、技術角度加大對這些產業行業限制，這些行業企業受各方面限制擠壓，企業資金鍊中斷，生產處於停滯或半停滯狀態，企業貸款形成不良，影響到銀行的生存與發展。
二、農村小額信用貸款發放難
在社會主義新農村建設中，對急需脫貧致富的農民群眾，小額農戶貸款無疑是火中送炭，是農民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農村金融機構卻難發放。究其原因：一是一些農民信用觀念淡薄，出現小額農貸冒名借款、化整為零等違規行為，出現逾期貸款的催收不積極、逃廢債務的行為，二是小額農貸業務量超常，放貸成本高，出現小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良後清收手段很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段。四是農民風險防範能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風險，小額農貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發生重大安全事故後，殃及到農村奶牛養殖行業，元氏縣奶牛養殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由於滯銷，出現養殖戶免費供應本地居民喝牛奶現象。
三、農村中小企業及農民貸款難
目前農村信貸缺乏有效的風險保障機制，缺乏支援“三農”經濟發展的擔保體系，農業向特色產業化發展初級階段中，出現風險損失只能由農村企業或農戶承擔，造成信貸風險，影響了金融機構對農村經濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業和農民調查瞭解，有85％以上農村中小企業及農戶難以取得銀行貸款支援，他們反映：金融機構貸款審批條件高，貸款規模及審批許可權限制，擔保抵押無法落實。
四、信用社改革對“三農”發展帶來負面影響
一是當前進行的農村信用社系統機構改革，縣信用聯社成為農村信用社的唯一法人機構，鄉鎮基層信用社成為聯社的下屬機構，基層信用社只有很小的貸款許可權，信用社放款許可權受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過於嚴格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心裡，有的信貸人員寧可不放款也不承擔貸款風險責任，使急需貸款的企業和農戶很難得到信貸支援，三是由於辦理貼現業務風險小，收益快，信用社熱衷於辦理貼現業務，四是由於機構改革，信用社一些領導、信貸人員工作變動，有的貸款企業或貸款戶只認原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。
五、對策建議
一是做好縣域農村產業行業的轉化。對處於城市邊緣地帶縣域農村作為當地支柱產業一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業，國家不要一棍子打死，給予一定優惠政策和補貼等予以轉產，企業轉產給予其相應的時間，維護農村經濟和金融的和諧。
二是金融機構要積極開拓新的營銷專案。縣域金融機構在新農村建設中要有所作為，積極開拓新的營銷專案工程，政府部門努力提供優良的建設專案，如元氏縣農業發展銀行貸款支援蟠龍工業供水農村基礎改造專案， 20__年準備支援的元氏縣東張工業園區路網改造專案，元氏縣槐河綜合治理農村基礎建設專案，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網建設專案等。
三是發展多種形式的農村金融組織。適度放寬農村金融機構的市場準入條件，建立以農村信用社、政策性金融機構、商業性金融機構為主導，積極培育多種形式的小額信貸組織。
四是建立農村保險體系，積極發展農村保險市場，提高農村經濟抗災和補償能力，有效降低農業貸款風險。
五是加強金融法制建設和社會徵信宣傳教育，為農村小額信用貸款發展提供政策法律保障和社會信用環境，促進農村企業和農民信用意識的提高。
六是建立科學有效的小額農貸發放考核體系。可嘗試改革創新小額農貸管理模式，成立由若干家農戶組成的農戶互助組織，信用社人員負責對互助組織中的農戶進行誠信及生產經營方面的資格審查，同時要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠信互助協議”，信用社人員貸款發放可採取“集中稽核、批量發放”的方式，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現違規行為直接影響到互助組織其他成員的利益，形成互相協作、互相制約與互相激勵的機制，以些來降低信貸風險。
金融調查報告11
建設社會主義新農村是落實科學發展觀、解決三農問題、全面建設小康社會的戰略舉措。《中共中央關於推進農村改革發展若干重大問題的決定》的出臺，標誌著我國社會主義新農村建設進入了一個新的歷史時期，縣域經濟是新農村建設的主戰場，為及時瞭解近幾年來新農村建設的成效，分析在國際金融危機對實體經濟影響不斷加深的背景下，縣域金融支援新農村建設面臨的困境，進而尋求改進對策。筆者以河北省xx市為調查物件，對轄內金融機構、有代表性的30戶涉農企業及50戶農戶進行了重點調查，結果顯示，縣域金融支援新農村建設的力度逐步加大，效果日益顯現，但也存在著不容忽視的問題，金融支援新農村建設任重道遠。
一、金融支援新農村建設現狀及面臨的困境
xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮3鄉1個街道辦事處160個行政村，面積525平方公里，常住人口46萬人，其中農業人口35萬人，佔總人口的76.1%。xx市的基礎產業是農業，屬於農業大縣，上半年，實現農業增加值84171萬元，同比增長5.3%;農林牧漁業總產值153367萬元，同比增長5.7%;民營經濟增加值達到381643萬元，佔地區生產總值的72.5%，同比增長14.2%;農民人均現金收入為3255元，同比增長12.9%。農村經濟的快速發展得益於金融部門的大力支援，同時又對金融服務的廣度、深度提出了更高要求。從調查情況看，目前縣域金融服務還難以滿足新農村建設多領域、多層次、多型別的金融需求，金融支援新農村建設面臨較多困境。
(一)支農部門之間缺乏溝通，金融機構積極性不高
新農村建設是一項全域性性的系統工程，涉及面廣、難度大、較為複雜，需要部門之間相互協調、相互配合，形成支援合力。但是從縣域實際情況看，政府的職能作用發揮得還不充分，尚未建立運轉規範的金融支農和財政支農對接平臺，缺乏有效的資訊交流和溝通機制，金融機構不能及時瞭解財政支農的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發放工作，金融支農存在一定程度的盲目性和滯後性。據調查，縣域金融機構支援新農村建設普遍行動遲滯、進度緩慢，在年度工作規劃中既沒有對支援新農村建設的總體部署，在實際工作中也缺乏支援三農的具體行動，呈現政府倡導、人民銀行吶喊、金融機構無動於衷的格局，與支援新農村建設的政策導向存在很大反差。
(二)農村金融網點覆蓋率低，難以提供高效金融服務
近年來，在精簡網點、減員增效的原則指導下，縣級金融機構大量撤併達不到規模的營業場所，使留在農村的營業網點寥寥無幾。雖然銀監會出臺了不少政策，為各類資本到農村投資設立金融機構提供了商機，但是，目前尚處於試點階段，離農民很近、直接為三農服務的銀行網點還較少。據調查，，轄內現有39個金融營業網點。其中，17個設在縣城中心繁華地段，22個設在鄉(鎮)農村地區，原來設在村一級的信用站已全部撤銷，141個村處於金融盲區。設在19個鄉(鎮)的營業網點以農村信用社和郵政儲蓄機構為主，相對於全市160個行政村、35萬農村人口而言，平均每萬人擁有的機構網點數才0.628個，人均金融網點的資源佔有率極低。農村金融網點覆蓋率低，單個網點輻射面大，金融服務觸角有限，很難為新農村建設提供及時、高效的金融服務。
(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出
隨著縣域經濟的快速發展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業和奶牛、優質瘦肉型豬兩大養殖業為主導的三種兩養五大特色農業經濟格局;鄉鎮企業形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、製鞋為代表的八大特色行業，這些迅速發展起來的農村個體工商戶和中小企業強強聯合、優勢互補，產生了巨大的資金需求。但是，由於受政策、資金、自身發展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機構對農村中小企業的信貸支援，使其對農業的信貸投入呈萎縮之勢。據測算，xx市涉農企業和農民僅流動資金需求每年不下38億元，而金融機構年累計發放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調查的30戶涉農企業中，14戶沒有得到過銀行的支援，16戶取得過不同程度的信貸支援，但金額較小，在其經營資金中佔比很低;據統計，在企業初始資金來源中，內部集資1256萬元，民間借款986萬元，銀行貸款418萬元，僅佔16.2%，金融機構信貸投入明顯不足。
(四)金融服務主體單一，支農範圍狹窄
從縣域農村金融服務主體看：商業銀行雖然具有資金、網路等方面的優勢，但是，這些服務還沒有延伸到廣大農村地區，對現代農業產業化龍頭企業還不能提供電子結算、信貸管理、業務諮詢、政策指導為一體的金融服務，難以滿足現代農業發展需要;農業銀行早已偏離農軌道，將經營重點轉向支援大城市、大企業和大專案;農發行僅限於對國有糧棉油收購流通環節提供信貸服務，對農村經濟發展的支援有限;真正能夠為新農村建設提供金融服務的只有農村信用社，但農村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補資金等業務，在滿足農村資金需求上顯得勢單力薄，只向農業生產，、流通領域發放了少量貸款，難以滿足新農村建設多領域、多層次的信貸需求。據調查，縣域金融機構對農村基礎設施建設、農業產業化及農村經濟結構調整等方面資金投入明顯不足;對農村教科文衛、通訊、農民工技術培訓、農村金融生態環境改善等方面，還基本沒有涉足，與新農村建設的要求差距很大。
(五)金融服務後勁不足，難以形成支農長效機制
從巨集觀政策來看，國家對農村金融機構缺乏持續有效的扶持政策和扶持機制，涉農金融機構面對縣域經濟總量小、質量差、信貸載體脆弱等客觀條件，難以處理商業性經營與政策性支農之間的矛盾;從資金流向上看，農村金融資源配置扭曲，農村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和商業銀行是農村資金外流的主要渠道。據統計，3季度末，xx市郵政儲蓄存款餘額為93225萬元，較年初增加23739萬元，比去年同期多增加14127萬元，增長34.16%，存款增量超過了轄內所有金融機構，這部分存款流出了農村，使農村經濟發展雪上加霜;從經營管理模式上看，商業銀行實行高度的集約化管理，縣支行既無貸款評估、稽核及審批權，也無票據承兌權、貼現權，與農村信貸需求面廣、額小、分散的特點不相適應;從農村信用環境看：受金融知識普及率低等因素的影響，農村普遍存在法律觀念淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問題，在一定程度上影響著農村金融服務水平。
二、金融支援新農村建設的對策建議
(一)加強組織領導，調動金融機構積極性
一是充分發揮政府的職能作用，建立支農聯絡制度。政府牽頭建立金融支援新農村建設組織機構，形成地方政府領導、金融管理部門推動、金融機構落實、相關部門配合的工作機制，構建運轉高效的資訊溝通交流平臺，做到金融支農和財政支農同安排、同部署，協調聯動，形成合力;同時，協同人民銀行建立金融支農監測和考核制度，加大獎懲力度，調動金融機構支農積極性。二是人民銀行要發揮協調督導推動作用，結合縣域經濟發展特色和重點，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標及措施，引導轄內金融機構加大支農力度。三是縣域金融機構要看到國家公共財政向農村轉移、工業反哺農業，全面建設農村小康，所帶來的巨大商機和業務發展機遇，將支援新農村建設納入本行的長遠發展規劃，發揮積極性，增強主動性，加快業務創新，增加信貸投入，實現支援新農村建設與自身可持續發展的雙贏。
(二)增設營業網點，完善農村金融體系
只有在農村設立適量的營業網點，才能使金融機構真正融入農村經濟發展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，使其在體制、機制和服務方式上更好地適應新農村建設的需要。
一是繼續深化農村信用社改革，逐步完善法人治理結構，轉換經營機制，堅持服務三農方向不動搖，發揮金融支農主力軍作用。
二是擴大政策性金融業務範圍，農發行應當將重點由支援糧棉油收購逐步轉向支援農業開發、農田水利建設等方面來。
三是發揮農行縣域商業金融的主渠道作用，根據農行股改往下走的原則，適當增設農村營業網點，大力支援農業產業化經營、鄉鎮企業和農村小城鎮建設，逐步提高涉農貸款的比重。
四是規範和引導民間借貸，推動民間金融陽光化，使其成為農村正規金融的有益補充。
五是在條件成熟的農村鄉鎮，引導成立小額貸款公司、農村資金互助組織等多種型別的金融機構，實現農村金融主體的多樣化，推動農村金融服務向縱深發展。
(三)擴寬金融服務範圍，加大資金投入
一是縣域金融機構要按照新農村建設二十方針要求，樹立在競爭中求協作，在協作中謀發展的意識，找準支援新農村建設的最佳切入點，發揮自身優勢，實行錯位競爭，共同推進新農村建設程序。二是商業銀行要樹立小客戶、大市場經營理念，充分發揮資金和人員優勢，積極研發適合農村經濟發展的信貸業務品種，滿足農民發展高效農業、辦企業等多樣化資金需求，緩解農民貸款難、擔保難問題。三是積極貫徹落實適度寬鬆的貨幣政策，根據國家的巨集觀經濟政策導向，加大信貸投入，優化信貸結構，改善對中小企業和三農的金融服務。四是擴大支援範圍。不僅要加大對農村種植、養殖等生產領域的資金支援，還要增加對農業基礎設施建設、農村公共事業、轉移農村富餘勞動力、改善農村生態環境等方面的信貸投入，全方位支援新農村建設程序。
(四)完善制度，建立金融支農長效機制
一是構建支農信貸資金的風險管理和利益補償機制。對於金融支農信貸投入，可實行風險由國家分擔，損失由國家彌補，經營能力由國家補償的政策。財政應按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機構涉農貸款風險補償機制，發揮地方財力的激勵作用。二是商業銀行要根據農村經濟快速發展的實際，適當下放信貸審批許可權，建立符合新農村建設要求的授權授信機制，保障對新農村建設的信貸投入。三是完善資金迴流機制。對縣域金融機構從農村吸收的新增存款，要硬性規定一定比例反哺農村。四是加強農村金融生態環境建設。建立由財政、稅務、工商、金融機構等各部門齊抓共管的工作機制，多方聯動，加強農村信用體系建設，完善農村信用擔保體系，儘快補長金融生態環境建設的短板，形成縣域資金聚集的窪地效應。
金融調查報告12
一、近來，隨著全球經濟形勢的嚴峻，越來越多的企業開始受到衝擊，利潤空間加劇下滑。為了控制成本，裁員、減薪成為了企業方最常用、也是最優先考慮的方法。而失業、生存壓力也就成為了近期備受關注的詞彙。據今年年初國際勞工組織的專家預測，xx年全球失業人數將再創記錄，達2.1億人。而在國內，裁員狂潮也在地產、金融等企業的帶領下迅猛襲來。
二、就業的壓力
席捲全球的金融海嘯,正在悄悄地波及大學生就業市場。一方面,預計xx年底有100萬大學畢業生不能就業，xx年將有592萬大學生畢業再加上往屆沒有就業的大學生預計上千萬的失業大學生；研究生擴招這一政策並不看好，擴招無非只是把現在的就業壓力轉移到將來幾年而已。沒有從跟本上緩衝就業壓力，將來還可能會出現研究生就業難。”另一方面，不少企業卻取消了校園招聘計劃，xx屆大學生們已經感受到了就業前景的“寒流”。我們可以從這幅漫畫中看出，畢業生的就業需求量與企業的就業崗位量相差很多，在金融風暴下，畢業生的就業前景不容樂觀。招聘會的火爆場面也證實了這一點。
此次金融危機的衝擊，會加劇對it行業陳舊系統的升級改造和技術變化，越來越多的it企業，通過產品開發，來推動產品的不斷升級，只有這樣，企業才會在新困境中逆勢而起。同時，隨著it行業的不斷髮展，國內的中小型企業的資訊化實現會越來越多。國內it企業務必要把技術升級和市場戰略結合起來。
三、金融為機，學好技能，長遠發展
1金融危機影響的主要行業是金融和房地產行業，此次席捲全球的國際金融危機，包括it業的股票整體下滑。然而，與歐美相比，由於我國it行業產品和消費結構性的差異，再加上我國it行業自身受巨集觀虛擬經濟的影響有限，所以此次國際金融危機對我國it行業的格局影響並不明顯。
金山軟體公司工作人員李小光透露，從目前公司防毒軟體產品的安裝量和銷售總額來看，金融危機對軟體銷售影響不大，“我們的產品主要針對個人使用者，直接網上下載，手機付費，一般就是100元左右，應該不會受到金融危機影響。軟體公司競爭壓力主要是在產品的研發上，很少需要向銀行貸款來支付研發人員工資，所以金融還款壓力要小很多
(一) “金融危機”我國it行業的機遇大於衝擊
目前我國軟體行業在軟體外包業務方面主要面對亞非等發展中國家的消費市場。由於此次國際金融危機對於全球it行業，特別是軟體業的影響主要反映在歐美等it強國。國內知名的金山、瑞星等國產軟體相關負責人卻表示，金融危機對it企業的影響非常有限。我國軟體產業將迎來重要的發展機遇期。“金融危機”我國it行業的機遇大於衝擊。
此次金融危機的衝擊，會加劇對it行業陳舊系統的升級改造和技術變化，越來越多的it企業，通過產品開發，來推動產品的不斷升級，只有這樣，企業才會在新困境中逆勢而起。同時，隨著it行業的不斷髮展，國內的中小型企業的資訊化實現會越來越多。國內的it企業務必要把技術升級和市場戰略結合起來。
金融危機可能會使一批it人才迴流到中國，而且全球性大公司將會更加重視中國市場。金山軟體公司工作人員李小光注意到，金融危機也許是國內it企業一次發展的良機，“我們公司的策略是藉機收購對我們產品研發有價值的美國技術型公司”。
(二)金融為機，學好技能，長遠發展
教育是終身投資。經濟復甦後的競爭將越來越激烈，只有一技之長，才能讓自己立於不敗之地。”因此，經濟危機來臨時恰是讀書好時機，建議職場人趁機“回爐”儲備知識，既能增加就業籌碼，也能待經濟復甦時備用。建議不要只看眼前的利益，眼光應該放得更長遠一些。
現在中國有3000家軟體服務外包企業，行業整合併購的序幕已經展開。併購意味著國內軟體企業招攬人才的一個機遇。更需要高、精、尖的技術人才，“金融為機”是一個難得的招攬it人才的機遇。在巨集觀金融風暴影響下，國家也會把高科技資訊產業作為重點發展關注的行業。
金融調查報告13
一、 實習的目的和意義
金融專業是運用性極強的一門專業，它適用於任何人事部門、企業、機關及其他組織的活動中。通過大學兩年的課程學習，我學習了各種有關金融專業的理論知識。但是卻還沒有把所學知識淋漓盡致的運用到實踐生活中去。所以我的實習目的就是把所學知識運用於實踐，這是必須的。我的實習目的就是負責瞭解實習單位的業務流程及財務運作模式，進一步加深對金融專業理論知識的理解和運用。是自己理論知識和實際操作更加紮實，使專業技能更加提高，為畢業投身於社會工作打下良好的基礎。
二、 實習單位簡介
我所在的實習單位是江西省興泰建設工程有限責任公司，是依法設立、從事招標代理業務並提供相關服務的社會中介公司。其性質不是一級行政機關，是從事生產經營的企業。是一個複雜的系統化公司，工作程式多，環節多，專業性強，工作人員分類精細，有造價工程師，工程造價預算員，會計師，專案經理，文員，出納等等，我所實習的職位是該公司的一名財務。
三、 實習的內容
(一) 原始憑證的稽核、整理
所謂原始憑證就是當一筆經濟業務發生時最先取得或填制的，我的任務是把每次工作人員送來的憑證先稽核其真實性，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然後在確認憑證的完整性，看是否有塗改，數字是否清晰。確認其真實性之後再按時間順序整理裝訂，再將其進行分類，以方便記賬。
(二) 原始憑證的錄入
原始憑證的錄入就是把填制的憑證資料將其歸類，然後填寫到單位的賬本里。我所在的實習單位的這一程式是由電腦來完成的。電腦有自己編織好的賬單表，然後我的任務就是對應手頭上的填制單，將其資料一個個的輸入進電腦。然後根據借貸雙方的原則，電腦自動生成賬本。這一步驟主要取決於細心程度，不然一個小數點，都可以使工作發生紕漏。
四、 實習的認識
(一)真誠
你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心。第一次在這種公司實習，心裡不免有些困惑，不知道周圍同事怎麼樣。應該怎樣與別人相處，第一次踏進辦公室，我就知道自己到了一個新環境，必須開始去適應這一切。但是無論你想怎麼去適應它，真誠是唯一的方式。比如見面了一句微笑的問候，就能給自己和他人帶來很好的心情。也代表了對同事和周圍人的尊重，然別人感受到了尊重和關心。
(二)溝通
想要實習期間學到更多的東西，除了用耳朵，還要學會用嘴去溝通，跟領導之間，同事之間都需要有交流才會有收穫。剛開始領導並不會瞭解你的工作能力，也不清楚你的個人優勢在哪，溝通，是瞭解一個人最快的方式。跟老闆之間的溝通同時也在考驗你的應變能力和口才水平，這就需要你發揮你的智慧，在短時間內讓老闆知道你的個人長處，讓老闆加深對你的印象。跟同事建立起好的關係也是從溝通開始的。很好的溝通能力其實這也是我們走向未來社會必須要具備的一項基本技能。
(三)講究條理
你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養成良好的有條理的習慣，在整理憑這一階段，各種各樣的憑證很多，這就需要學會有條理的去給它們分類，以便很好的區分。避免翻箱倒櫃的找，憑證很小，但是你不能忽視它們，一張小小的憑證可能是整個工作任務是否能成功完成的關鍵。這使我聯想到一個故事，一個企業裡，總有那麼一個人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些檔案而煩惱，別人問他的成功之處，他就說雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來分類，是工作變的井然有序，辦事效率也隨之提高了。所以養成有條理的好習慣，能使我們在工作中受益匪淺。
五、 實習的總結
轉眼間，暑假即將過去了，我也即將成為一名大三的學生了，這意味著大三過後，我們就要踏入社會，靜下心來回顧了一下自己的實習生涯，發現短短的一個月給我帶來的感觸頗深，實習真的是一個相當重要的環節，它不僅是對你一個學期下來對所學知識的一種檢驗，更是一個把理論跟實際相結合的最好方式。鍛鍊我們所學的基礎理論，基本技能和專業知識。學會去獨立分析解決實際問題的能力，提高我們實際動手的能力。在整個實習過程中，我每天都有新的體會，和新的收穫。
這次的實習，我第一次接觸了原始憑證，以及各種各樣的發票，和賬單。還有各種原始合同，這讓我對經濟專業有了一個更加感性的認識，不懂的我上網查詢或者問同事，並把所學知識結合在一起，這讓我對我的專業有個更加深刻的瞭解與體會，並知道了專業知識的重要性。
通過實習，我也使我的思維有了更多的轉變，邏輯能力也增強了。做任何事情都可以按部就班，循序漸進。我也懂得了，其實大學文憑只是一塊敲門磚，進入工作崗位，大家都是從頭開始，凡事都要自己去摸索，學會變通。沒有人會手把手教你，只有你自己去培養好自己的學習能力和動手能力，努力提高自身素質，以便適應時代的需要。通過這次實習，我主要有一下感想：
一、要確立自己的目標，並端正自己的態度。平時，我們不管做任何事情，都要給自己確立一個目標，在公司，你能否勝任這份工作也取決於你對你工作的態度是否積極，只有態度正確，即使你的專業知識在這方面很薄弱，你也可以很好的在最短的時間內掌握它，學習好它。態度正確了，再樹立好自己的目標，實現目標的過程中一定要看看別人是怎麼做的，聽別人是怎麼說的，不斷的吸取經驗。
二、要有堅持不懈的精神，其實我們在校生不管在哪家公司工作都一樣，不可能一開始就會有大把大把的工作交給你，甚至在很長一段時間內，你都不知道你來這個公司你可以幹嘛，甚至出現在這裡上班沒意思，想要放棄的念頭，但是千萬不要有這樣的想法，你熟悉公司你需要一段很長的時間，同時公司熟悉你也需要一段很長的時間，你在這個期間必須努力學習，讓自己更加優秀，有能力的話就要做到讓公司離不開你的存在，這才是正確的方法。並且遇到任何困難都不要輕言放棄。
三、要勤勞，任勞任怨。我們在校生去實習，其實大部分人還是把我們當學生一樣去看待，公司一般不會把很重要的工作任務交給我們去做，我們只有從身邊最微小的工作開始做起，這樣才能得到領導的注意和賞識，勤勞是一個人最能讓人欣賞的本質，只有這樣，我們才有機會一步一步的往更高的層面去發展。所以不要抱怨任何小事，我們應該學會去做好任何一件小事。
這次實習不僅僅是對我大學兩年生涯所學知識的一種檢驗，更是讓我學到了很多書本上不知道的知識。並且在就業的心態上有了很大的改善，以前的我只想找一份自己喜歡，並且最好和專業對口的工作，但是現在我知道了，想找一份合自己興趣愛好的工作很難，找一份跟自己專業對口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會才開始學習和接觸的，甚至跟專業沒有任何關係。所以我們要建立起先就業在擇業的就業關，不要小看任何一份工作，任何一份工作你想要把它做好都很難很難。
這次實習讓我鍛鍊了自己，提高了自己。這次實踐是我的一比寶貴的財富，相信在以後的工作生涯裡，我能更好的熟悉我未來的工作，並且把它做的更好。
金融調查報告14
摘要:
作為一名學習金融學方面的學生來說，不及時瞭解金融市場的資訊，你就不是一位出色的'學生。作為一名將要就業的學生，不及時瞭解人才市場中本專業的供需，你就不能更好著眼將來的職業生涯。為了能更好地瞭解我們投資理財專業的人才需求情況，為了以後就業作提前的瞭解，今年寒假我對我市人才市場，金融專業的人才需求、職業要求和其他要求等情況做了調查。
關鍵詞:金融 人才市場 人才需求
今年寒假，我對目前我市人才市場對於金融與證券人才的狀況進行了實地調查，調查顯示：在會計學、財務管理、市場營銷、經濟學、金融學、財政學、人力資源管理、證券與投資學等財經類人才需求專業中，會計學專業所佔比例高居榜首，為17.8%，財務管理位居第二為15.8%、，其他各專業依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。
隨著社會主義市場經濟、現代企業制度和現代資本市場的建立，隨著中國經濟全球化過程，以及現代資訊科技等管理工具的快速發展，企業迫切需要進行專案投資融資、資本運作、稅務籌劃、成本控制等相關的戰略規劃及運作、參與併為決策提供資訊支援的財務管理的專門人才;另外金融市場的不斷成熟和金融操作的日益現代化，使企業的財務活動以及與各方面關係將越來越複雜。對專業化的會計人才的需求也不斷增加。
一、 調查情況分析
(一)金融行業“錢”景廣闊
本次報告顯示，金融專業畢業生其平均起點工資和平均定級月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業相比，明顯處於較高水平，對畢業生來說十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報告揭示，金融高階人才年薪都在15萬元以上，八個城市的基金經理平均年薪為21萬元左右。按照自身的條件不同，能力、學歷、經驗和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現出較大的差別，其年薪為15萬—100萬元不等。
(二)金融類人才缺口巨大
調查報告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個省市對金融行業人才的需求量很大。這些省市金融機構相對集中，發展態勢良好，尤其是對金融行業的中高階專業人才需求量非常大，目前企業需求量與人才的供應量比例已經接近9∶1。這也直接導致金融行業人才求職活躍，三分之一以上的人員會主動出擊尋找更好的工作機會。專家表示，因為金融行業總體上人才缺口較大，企業的招聘職位和數量都比較多，對個人而言可選擇的機會比較多，因此人才的流動率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點，但有向這些大城市靠攏的趨勢。專家告訴記者，隨著商業銀行、外資銀行進駐杭州以及越來越多的準金融機構(如私募基金之類)在杭發展，金融人才，尤其是高階金融人才的缺口將越來越大，杭州金融類人才的流動性和薪酬水準也會向上海這些大城市靠攏。而且現在不少國有銀行也開始轉變觀念，委託獵頭公司尋找相關人才，人才的爭奪將進入白熱化。
(三)金融類人才壓力也不小
據瞭解，金融行業的企業目前招聘的職位主要是銷售類、金融類、保險類和經營管理類等人才。從金融行業人才的職業分佈情況來看，保險類的供求比例差距比較大，企業對保險類人才的需求較多，而市場上該類人才的供應量又相對較少。此外，金融業對高階人才的需求也格外強勁，企業需求較多的典型高薪職位包括基金經理、高階投資諮詢顧問、投融資經理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業內高階人才頻繁流動，據資料顯示，在基金經理炫目的光環背後，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動率。近年眾多明星基金經理轉投私募行業也令金融領域人才緊缺的困境越加明顯。專家表示，“企業在招聘金融行業高階人才時，大多數對工作經驗都有嚴格要求，通常要求有5-10年及以上工作經驗，並且能夠熟練運用或精通一門外語，系統學習過一定的財務、金融和管理等專業知識，對相關的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過上億資產運作經驗，熟悉資金運作程式以及有海外資金渠道等。因此金融行業的高階人才往往在市場上呈現供不應求的態勢，各大企業紛紛以高薪和各種附加福利待遇來吸引人才。
(四)調查結論
根據本次調查，結合教育部高等教育司20xx年公佈的一份針對高校經濟學、工商管理類人才需求和培養現狀的權威報告顯示，今後相當長一段時間裡，社會對經濟類、工商管理類人才需求意願仍然很強烈，經濟相對較發達的地區的社會用人單位的需求意願相對更強烈。
二、企業對人才需求的關鍵因素分析
紮實的專業知識，富有創新意識，高尚的職業道德，較強的交際能力，獨立的工作能力，踏實，事業心強，均對企業用人需求起著重要的作用，我們將關鍵的因素進行了統計：72%的用人單位認為高尚的職業道德是企業決定聘用與否的關鍵，有64%的企業選擇了具有較強的團隊精神，另有62%和58%的用人單位認為踏實，事業心強，擁有過硬的專業技術知識對企業也很重要。
在相同條件下企業會優先考慮哪類求職者有80%的企業會選擇有一定工作經驗的應聘人員，原因是適應期短，工作更容易上手，從而有利於企業降低用人成本。有32%的企業更青睞於獲得各種證書的應聘者，他們認為這類人員學習能力強，悟性好，更容易接受新事物;相對而言，求職者在校的職務以及外表氣質等因素對企業用人取捨的影響力度不是很大，僅佔不到10%。從中可以看出，如今企業更看重的是員工的實際工作能力以及能否為企業創造更大的價值。 另外企業的技術構成對人才的需求也會產生一定的影響.從總體上看，企業對應用型人才的需求約佔50%，對研發型人才的需求約為14%，有48%的企業需要求職者擁有本科及以上的學歷，52%的企業對應聘者工齡有要求。
三、思考與建議
根據以上調查，我對該專業的教育和建設提出如下建議 ：
(一)以精品課程建設入手，推動專業建設
專業的發展在於教學和科研水平的提高，教學水平提高的一個重要方面在於課程建設的質量。在多年的教學實踐過程中，業內人士深深感到專業建設的根本在於課程建設，而課程建設又在於教學基本檔案材料的建設，因此在課程建設方面，本專業應一如既往地通過課程建設實現課程教學水平的提高。如財務管理、會計電算化應作為精品課程來建設。
(二)大力建設實踐環節課程體系
實踐性教學將是進一步搞好教育，形成新的辦學特色和辦學優勢的著力點。本專業應充分利用原有的校內外實習基地加強實踐性教學，建立了一個綜合的金融模擬實習中心。通過幾種不同形式的模擬，可以不斷提高金融與證券教學質量，縮小理論與實踐的差距，使學生能夠熟練地掌握與運用各種業務操作技能，儘快地適應金融業的實際工作。
(三)改革教學方法和教學手段
教學水平的提高，一方面依賴於課程建設的質量，另一方面，教學方法和教學手段的改革也是非常重要的。會計電算化專業是一個實踐性很強的專業，因此，在注重傳授專業理論的同時，教學過程中更應該注重培養學生分析問題與解決問題的能力以及開拓創新能力等。這兩方面的能力也正是社會用人單位認為目前的經濟類、工商管理類畢業生所欠缺的。因此，在會計電算化專業授課過程中，應鼓勵教師加強案例教學手段的應用，積極參與到學生的第二課堂實踐中，還應鼓勵教師積極探索和嘗試與教學層次想適應的啟發式教學方法，並注重運用多媒體輔助教學。
(四)進一步完善校企合作辦學特色
在原有的基礎上，進一步擴大校企聯合辦學的規模和合作專案。另外隨著中外面合次企業的曾多，針對企業用人單位的意見，應加強英語教學的訓練。在國家教育部20xx年4號檔案《關於加強高等學校本科教學的若干意見》中，提出高等學校在本科教學中要積極推動使用“雙語”教學，它是我國加入WTO後對人才培養模式加速改革的要求，也是社會經濟飛速發展的要求。 (五)進一步加強師資隊伍的建設
無論是專業課程建設，還是學術科研發展，都離不開教師，所以師資隊伍建設問題是專業建設的首要問題。適應社會對財務管理人才的需求，建立一支能適應“國際化、職業化、市場化”辦學特色要求的教師隊伍。形成一支年齡和職稱結構合理、教學和科研並重，並能運用外語進行專業教學的教師隊伍。 (六)加強對學生的職業素質教育
在現代市場經濟中，專業人才的職業素養、職業能力和就業競爭力將成為各類院校核心競爭力的重要組成部分。因此，本專業應樹立“以學生成材為本”的思想，為學生搭建職業素質培養平臺，做好學生的職業素養教育。
1、樹立以“誠信、寬容、感悟”為核心的基本職業素養精神，通過教師課堂教書育人、課後職業素養講座，從思想上幫助學生建立起現代金融服務業所賴以生存的基本職業理念。
2、通過提供就業指導講座為學生提供資訊和職業規劃的專業思路，聘請專業的金融人士和專業的市場人力資源管理專家，為學生提供職業的人生規劃培訓和輔導。
3、開設會計業職業規劃課程。通過介紹各種工商企業中職位的設定以及各種職位對學生的知識、能力和素質的要求，為學生理解自身的職業、規劃職業生涯提供理論和現實的指導。
在世界經濟金融大調整、大變革的後危機時代，能否合理規劃新形勢下的人才策略，並搶佔人才制高點，將是金融機構塑造國際競爭力的重要一環，我們要從戰略角度深入思考，並妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業實現可持續長期發展。
金融調查報告15
三流企業抓產品，二流企業抓營銷，一流企業抓文化。企業文化是價值觀、神話、英雄、象徵的集結，是一種精神，是一種意識，是一種境界，是如影隨形、飄飄欲仙的企業靈魂。地方金融要建設具有中國傳統文化、儒家思想、鄉土社會與西方開放相容、個性張揚相結合的獨立法人經濟文化。
一、地方金融文化應與傳統文化、鄉土社會相結合
我國的地方金融企業植根地方、服務地方，大多都在小氣候、小環境中誕生、成長與發展，無論如何也割不斷濃郁的鄉情和傳統文化淵源。
明清山西商人用孔子“天下熙熙，皆為利來；天下壤壤，皆為利往。夫千乘之王，萬家之侯，百室之君，尚猶患貧，而況匹夫編戶之民乎”之觀點來發起利益追逐的進取精神；用“執事敬，事思敬，修己以敬”的主張，倡導敬業精神；用宗法社會的家族孝悌和睦、鄉誼團結之鄉情建立商幫群體，完成“團隊建設”，因而稱雄國內商界五個多世紀，出現了“生意興隆通四海，財源茂盛達三江”的鼎盛局面。在商業的迅速發展下，山西票號錢莊歷經100多年，給山西創造了億萬兩白銀收入，使山西成為全國首富，山西票號被人們稱為“匯通天下”的金融組織。寶丰社當時的地位可類比當今人民銀行，它曾領導錢莊參與清末晉商行會整理貨幣、建立制度、打擊沙錢、維護正常貨幣流通、穩定社會經濟、組織貨幣交易市場、管理金融機構、組織借貸轉帳、票據流通等等。寶丰社等票號錢莊的財東大都是飽讀詩書之人，深受孔孟之道影響，遵循“君子愛財，取之有道”的傳統文化道德，並不是亂中撈利。他們實行“銀股”“身股”平均分配；知人善用任人唯賢；抽疲轉快排程資金；預提“護本”防止倒閉；職業教育培養人才；規章制度嚴格要求；經理負責運籌帷幄；誠信為本注重信譽等一系列制度和措施更是構建了當時票號錢莊的文化體系。
上海商業儲蓄銀行是舊中國最大的商業銀行之一，創辦人陳光甫開辦之初就以“服務社會、以人為本、競爭創新”為核心內容的企業文化。提出“我行一無所恃，可恃者乃發揮服務之精神也”，並在傳票帳單上都醒目地印上“服務社會”字樣，要求業務工作的每一個方面、每一個環節都“務求顧客之歡心，博社會之好感”。陳光甫要求基層行員儀容整潔，熱情待客。“對於本行一切顧客無論何界中人或鄉愚婦女，應謙恭和悅竭誠相待”，“無論貧賤，視同一律。”如有與顧客吵架者，不問是非曲直一律開除；處理業務要認真禮貌。“如抄結單給顧客，必須行列整齊，內容清晰，讓顧客樂於核閱”，否則，“滿紙塗鴉，顧客隨即棄置一隅，不願詳閱，且對本行發生不好印象。”；業務嫻熟，力求手續簡便，收付敏捷。對於主要存戶的存款餘額表要心中有數，對於支票上的簽字或印籤，要能夠一看即知真偽，不必驗對所留模式，以免顧客久等；嚴禁上班時間吸菸、閒談、閱報，應以“全副精神接待顧客，始能得社會之好感”。陳光甫還是中國金融界屈指可數的、在行內推出“利益共同體”和“命運共同體”的銀行家，他經常向行員灌輸“銀行是我，我是銀行”的思想。他說，“凡百事業，以人而興，而新陳代謝，尤願繼起有人，俾可維持事業於永久。”“有人才，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰。銀行尤盛”。
中國傳統的“儒文化”強調“仁、義、禮、智、信”。“誠信”是立身之本，修養之首，齊家之基，立國之本。對此，儒學給予了前所未有的重視和廣泛而深入的闡發。孟子曰：“誠者天之道也，思誠者人道也”；《中庸》說：“惟天下之誠為能化”，“君子誠之為貴”；《大學》曰：“心誠求之，雖不中，不遠矣”，“所謂誠其意者，毋自欺也”；荀子道：“君子養心莫善於誠，至誠則無他事矣。”；周敦頤說：“誠，五常之本，百行之源也”；朱熹也曾有“誠者何？不自欺，不妄之謂也”的見解。“貨之粗精好歹，實告經紀，使好裁奪售賣，若昧之不言，希為僥倖出脫，恐自誤也”；“賒須誠實，約議還期，切莫食言”。可見，儒學的誠，指的是胸懷坦蕩，真實無偽。以誠相伴而生的是“信”，有誠才有信，誠實不欺，謂之“信”。孔子曰：“人而無信，不知其可也”；司馬光認為：“夫信者，人君之大寶也。國保於民，民保於信；非信無以使民，非民無以守國。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四鄰，善為國者，不欺其民，善為家者，不欺其親。不善則反之，欺其鄰國，欺其百姓，欺其兄弟，欺其父子，上不信下，下不信上，上下離心，以至於敗”。言而有信，取信於人是儒家學說推崇備至的倫理準則。儒學乃國之瑰寶，鄉規鄉俗與民約乃傳統文化之要略。在儒家文化和鄉土風情基礎上建立的票號錢莊與舊銀行企業文化應成為現今地方金融企業文化建設的重要參照和借鑑。正本請源，票號錢莊是我們的根，倫理道德、儒家思想是地方金融文化的源。
二、建立高智商決策者文化
美國管理專家認為，企業文化是“價值觀、神話、英雄和象徵凝聚而成，這些價值觀、神話、英雄和象徵對公司員工具有重大意義”。我們現在的大多數地方金融企業具有規模較小、網點不多、擴張受限、支援體系不足的特點。這一特點把董事長（或行長）推上了地方金融企業文化主導者的位置上。地方金融機構，尤其是獨立法人地方金融機構，決策者的文化素質、志向、抱負、價值觀、施政方針和實踐，對領導層以至全體人員，是一種無形的精神力量，這種力量甚至在他本人離開這個企業或者人世，也能被這個企業傳承併發揚光大。因此，地方金融企業文化的形成，一是領導人要穩定。如果領導人經常調換，一個將軍一個令，領導者不能充分展示才華，必然是短期行為，不能安下心來專心致志辦好自己企業，企業文化就無法形成。民國時期，從夾縫中出現的一批銀行家，他們以自己所辦的銀行為終身的事業，他們大多有學識、有能力、有魄力，他們的共同點是愛國、愛帝、敬業。實踐證明，他們在自己經過十幾年至幾十年的努力所辦的銀行中，培育營造出各自獨特的企業文化。二是要建立地方金融的高智商決策者文化。俗話說，兵熊熊一個，將熊熊一窩，帥熊天下會滅亡。地方金融企業的董事長（行長）很多是單兵作戰，很大程度上要靠自身和班子成員的德行操守、事業心和敏銳思維來掌管企業的前程。在目前的一些地方金融機構中，許多的高智商和見多識廣者，在小銀行中創出了大的企業文化思路。江蘇連雲港贛榆農村信用社，在當時的主任喬宗君領導下，從90年代開始就建立了自己的企業文化，打出了“農民自己的銀行”“中小企業家的朋友”“服務贛榆百姓”的口號，並形成了嚴格的制度保證。
天津農村合作銀行，立行之日始以精神和境界為導向，用浴火鳳凰為徽標提升自己的價值觀和理念。金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅磐重生，揮舞出璀璨的生靈圖景。他們意圖把天津農村合作銀行這一社群銀行、零售銀行、農民銀行，打造成像浴火騰飛的鳳凰一樣的傳奇銀行、陽光銀行、吉祥銀行。天津農村合作銀行的標誌是一隻迎著旭日東昇的金鳳凰，寓意著成立半個世紀後重新騰飛。浴火鳳凰，涅磐重生，九圓體、金黃色的行徽蘊含著合作與圓滿，象徵著長久與騰飛，更昭示著天津信合事業一個全新“銀行時代”的開端。
記得有一個美麗的傳說，金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅磐重生，揮舞出璀璨的生靈圖景。天津農村合作銀行是社群銀行、零售銀行、農民銀行，也是像浴火騰飛的鳳凰一樣的傳奇銀行、陽光銀行、吉祥銀行。天津農村合作銀行的標誌是一隻迎著旭日東昇的金鳳凰，寓意著成立半個多世紀後重新騰飛。浴火鳳凰，涅盤重生，九圓體、金黃色的行徽蘊含著合作與圓滿，象徵著長久與騰飛，更昭示著天津信合事業一個全新“銀行時代”的開端。
寧波鄞州農村合作銀行以創新精神打造自己的核心文化——“蜜蜂文化”。由太陽蜂和太陽花組成的行徽，揭示了鄞州銀行“勤勞、奉獻、和諧快樂、建設家園”的境界和意識，形成了“以蜜蜂文化為核心的銀行是平民的銀行；勤勞是我們對自我的最基本的要求；奉獻是我們道德情操的要求；快樂是我們追求的工作環境；家園是我們與客戶共同努力的目標。”
標誌是文化的集中體現物，它的每一個部分都傳達著我們的追求與承諾。
1、圓是圓滿，是輝煌。
2、“蜜蜂”是快樂、勤勞、奉獻的象徵。
3、“Bank”為銀行英文表達，字型穩重，讓人信賴又不乏親和力。4、標誌在顏色上運用甜蜜黃和活力綠的搭配。甜蜜黃象徵收穫、幸福甜蜜的生活；活力綠代表生命力，象徵鄞州銀行的發展和活力
品牌吉祥物：太陽蜂。
太陽蜂，勤勞快樂的生靈、甜蜜生活的釀造師、誠實守信的實踐者。鄞州銀行正師以太陽蜂精神自勵的銀行！
品牌象徵：太陽花。
太陽花，永遠向著太陽的花，富又生命力的花，五彩繽紛的花。
浴火鳳凰、烈焰中騰飛，是神的象徵，是神的力量；蜜蜂飛舞在太陽花之上，快樂工作，辛勤奉獻象徵著中華民族的勤勞、無私與奉獻。這就是特色的企業文化，是高智商決策者文化。
三、地方金融文化應實際而前瞻
美國加州大學管理學教授威廉·大內在《Z理論—美國企業如何迎接日本的挑戰》中指出：“一個公司的文化由其傳統和風氣所構成。此外，還包括一個公司的價值觀，如進取性、守勢、靈活性——即確定活動、意見和行動模式的價值觀”。
地方金融的企業文化建設無疑應該是民族文化的傳承和風土人情與行業特性、市場定位、發展戰略相結合的企業價值觀與精神境界的全面體現。
地方金融企業一是要有拖不垮、打不爛、不卑不亢的進取精神。許多地方金融企業偏安一隅、規模小、條件差，有時還要受到各方面的擠壓。那種在夾縫中生存的艱難，如果企業領導人沒有強烈的事業心和堅忍不拔的毅力是無法形成團隊力量和企業精神的。四川聚興誠銀行領導人楊燦三經常在早會、週會上向員工們說“蠶經三眠方能吐絲，人歷三眠事業乃成；三眠之中，第一眠要忍耐，第二眠要自持，第三眠要堅定”。
二是要培育優秀的地方金融銀行家。銀行家的精神就是銀行的精神。有思想、有德行的優秀銀行家就會帶出優秀的金融團隊。在當前的地方金融企業中，象天津農村合作銀行的董事長齊逢昌、浙江台州城商行的陳小軍、鄞州銀行的陳耀芳、九江商業銀行董事長劉羨庭、廊坊商業銀行關景春、江蘇靖江城市信用社董事長朱惠健等都是非常優秀和敬業的真正的銀行家。許多地方金融企業的董事長、行長髮揮自身的聰明才智和高尚情操打造了本行非常出色的企業文化。
三是要把企業的價值取向、經營理念和發展戰略作為企業文化的重要內容。地方金融企業要從自身實際出發，不攀比，不求大而全。有實力和條件的，作強作大；條件有限的，辦特色銀行，辦精品銀行，辦社群銀行，辦平民銀行。
四是打造地方金融堅固的誠信大廈。地方金融企業的生命線是得到當地政府、經濟組織和當地百姓的信任與支援。
地方金融企業大多沒有縱向的領導體系和橫向的網路支撐。這從表面上看，是一個很大的缺陷，但細一琢磨，這恰是梁山好漢，是出英豪的好機會，是建立自身特色文化的絕好條件，“一個好的董事長（行長）就是一家好的銀行”；“一個好的董事長（行長）就是這家銀行的精氣神”。好領導帶出的團隊是拖不垮、打不散的團隊。在好領導、好團隊行為和良好風氣與傳統下形成的企業文化就是這家銀行的“魂”！是一種高尚的、飄飄欲仙的、如影隨形的精神境界。
