最嚴網路支付意見稿

網路支付“徵求意見稿”被稱“史上最嚴” 業內人士直呼“玩不下去”

7月31日，央行一紙公文在網路上刷屏，成了震動網際網路支付行業的深水炸彈。這份名為《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》的徵求意見稿(以下簡稱《意見稿》)之所以一石激起千層浪，是因為其對於網路支付領域的安全規範被坊間驚呼為“史上最嚴”。

不少媒體報道稱，監管層的“設計理念”是擬通過支付限額、業務範圍等多項規定，旨在引導支付機構“去銀行化”，進一步迴歸“小額支付”和“通道”的本質。《中國經濟週刊》記者隨即走訪了多家網際網路支付公司，注意到其中使用者開戶驗證、餘額限制等諸多條款備受爭議，甚至有從業人士直呼“玩不下去”。

而網路支付兩大巨頭，支付寶和騰訊相繼作出迴應。支付寶相關負責人表示，以第三方支付為代表的網際網路金融，是在央行及各級監管部門的關注和支援中蓬勃發展起來的。一個健康發展的行業需要監管，不斷開放進步和前瞻的監管促進了行業的健康發展。騰訊集團網際網路金融公關中心也表示，近期騰訊相關業務團隊會和央行保持緊密溝通，為正式的管理辦法建言獻策，努力創新、提高便利，共同促進支付行業發展。

單日支付限額成“靶心”

“單日只能支付5000元太少了吧，網上連買個高階電子產品都不行了”、“有了交易限額，我再也不用當‘剁手族’了”……網路上，關於《意見稿》中提及的支付限額成了矛頭所指的靶心。

據悉，《意見稿》對綜合類、消費類支付賬戶分別規定年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設定為單日付款不超過5000元、1000元的限額。

中國支付清算協會相關負責人公開回應時強調，上述限制性規定僅適用於消費者支付賬戶內的資金扣款，對那些使用快捷支付和閘道器支付的消費者基本沒有影響，並稱極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機構提供的跳轉銀行閘道器或快捷支付方式，用本人的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款。

不過，網際網路行業一向講求使用者體驗，移動端支付也成為趨勢，支付流程的繁瑣化仍然成為眾矢之的.。據平安證券銀行研究團隊提供的資料，2014 年第三方網路支付8 萬億元，同比增長50%，移動端支付6 萬億，同比增長390%，增長幅度大大超過網路支付。

“雖然在PC 端央行所論述的閘道器支付等流程替代勉強可行，可目前第三方移動支付與網際網路支付基本已有分庭抗禮之勢，而所謂閘道器+電子證書支付即無上限，在移動端基本目前沒有任何應用。”上述團隊撰文稱。

但對於央行限額的政策，也有業內人士認為不無道理。“《意見稿》客觀上有利於保障客戶資金安全，因為支付賬戶所記錄的資金餘額相當於‘預付款’，不受《存款保險條例》保護。”艾瑞諮詢分析師李超對《中國經濟週刊》記者解釋，“近年來，第三方支付賬戶沉澱資金被盜取、挪用的事件時有發生。《意見稿》中對於第三方支付的功能限制，一定程度上避免了風險積聚。”

易觀智庫高階分析師馬韜在接受《中國經濟週刊》記者採訪時則表示：“去年央行也出臺了相關的徵求意見稿，比今年的更加嚴格，去年規定的單日支付額度是1000元。目前各第三方支付機構都還在和央行溝通中，未來是否會放寬也未可知。”而易寶支付CEO唐彬也對記者分析，央行可能會結合大眾反映，調高額度。