保險退保的特點和種類

隨著保險業的不斷髮展，投保人數開始增多，同時要求退保的人數也在不斷的出現。現在就來介紹下保險退保的特點和簡單的分類。

保險退保是指在保險合同沒有完全履行時，經投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關係，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值。

退保的特點
　　指在保單的有效期內，合同當事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險合同並登出保險單的行為。一般情況下，非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款，訂明任何一方在到期前登出保險單的條件，以維護各自利益不致因保險合同的繼續而受到損害。退保後應退還相應的保險費。如果保險單尚未生效即退保，被保險人原則上可收回全部保險費，但保險人也有權收取最低額的保險費。若屬保險人要求解除合同，對未到期部分的保險費則應按日計算並退還被保險人。

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退保可分為猶豫期退保、正常退保。
　　1.猶豫期退保
　　猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內的退保。一般保險公司規定投保人收到保單後十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費後退還全部保費。

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2.正常退保
　　超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領取過保險金的`保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經過一定年度後，投保人可以提出解約申請，壽險公司應自接到申請之日起30天內退還保單現金價值。保單現金價值是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金，當被保險人於保險有效期內因故而要求解約或退保時，保險公司按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現金價值。

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保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規避風險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔因退保而產生的相關費用。

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保險退保時，退的是保單的現金價值。所謂保險的現金價值，是帶有儲蓄性質的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領回以前繳付的保費與利息積存金。

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退保就是保險合同的解除。更確切地說，主要指投保人解除保險合同。根據《保險法》的有關規定，保險人是不得任意解除合同的。《保險法》第14條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，投保人可以解除合同。”第15條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立後，保險人不得解除保險合同。”投保人申請退保，已交足二年以上保險費的，退還保險單現金價值。未交足二年保險費的，按照合同約定在扣除手續費後退還保險費。

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投保人雖可以解除保險合同，但也有一定的限制

《保險法》第34條規定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後，合同當事人不得解除合同。”投保人要求退保的，根據《保險法》第38條規定，在保險責任開始前，應當向保險人支付手續費，保險人應當退還保險費；在保險責任開始後，保險人可以收繳自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩餘部分退還投保人。

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保險人不得解除保險合同，但也有例外

投保人由於各種原因要求退保的，也儘量在繳足保費的兩年後。因為在兩年內退保，要扣除的退保費用很高，有的甚至幾乎是分期所繳保費的全部。為了節省一點退保費用，請儘量選擇在兩年之後再退。

在實際操作中，當投保人退保時，保險公司是按照現金價值表，退還一筆現金。但在購買保險單的頭兩年，保險公司承保、制保單、結算代理人手續費、員工工資等各項保險費用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項手續費後退還的保險費是很少的。