德國留學之不可不知的銀行概況

到德國留學不可不知的銀行概況。德國是一個銀行系統極為健全發達的國家。其銀行共分為三類：1.綜合性銀行Universalbank，共有四個，德意志銀行DeutscheBank,巴伐利亞抵押銀行BayerischeHypo Vereins bank,德里思頓銀行(Dresdner Bank)和商業銀行(Commerz bank)。2.儲蓄所(Sparkassen,由所有地方性儲蓄所組成)。3.合作互助銀行(Volks banken和Raiffeisen banken)。各種銀行經營性質及重點各不相同，但已經趨於一體化。除名字上的差別外，其業務範圍對於我們學生來講已經沒有什麼太大差別。

Girokonto

學生可以在任何一個銀行開設轉賬戶頭(Girokonto),幾乎所有銀行對學生提供免費的開戶服務。前提是開設戶頭時,要證明自己的學生身份,然後每學期再到銀行去交一張有效學生證或影印件。這樣,所有的銀行服務(比如存、取錢,轉賬等等)都免費,否則,每月戶頭費6-8歐元不等。

戶頭上的錢可隨時存取支付,在一定範圍內也可以超支。但經貿留學提示說，超支部分非常貴,要付給銀行的利息可達12-20%,所以短期內小數額超支還可以承受,長期超支很不合算。

德國銀行網路發達,且許多銀行間都有合作關係。只要在一家銀行開有賬戶,便可在許許多多的自動取款機上免費提款。比如說賬戶設在德意志銀行,不僅在歐洲各地的德意志銀行及其子銀行的取款機上免費提取現金,在其他三家綜合銀行(巴伐利亞抵押銀行和商業銀行的取款機上也享有免費待遇。如果戶頭設在儲蓄所,那麼所有的儲蓄所取款機都可以免費使用,不管在哪個城市,哪個街道。

Sparkonto

Girokonto上的存款所得利息極低,以致於沒有。所以,數額較大且短期內不準備動用的錢可以存在一個儲蓄戶頭上(Sparkonto)。存款的方式和條件各不相同。一般可分為死期存款(festeSparanlage)和變息存款(zuwachssparanlage)兩種。死期存款和中國相應的存款方式類同。一定的數目存一定的時間。利息固定。另外一種變息存款存期一般為5年。利息不固定，開始的時候低，越往後越高(比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%)。這種存款方式的一個優點是，儲蓄額只在第一年為死期，以後可以視需要隨時到銀行去解除存款。

所有的簽有合同的存款在到期前三個月都該去銀行解約，視需要可讓銀行將Sparkonto上的存款轉到Girokonto,以備隨時支取，或將存款期延長。

Depot

前面所提及的.死期存款和變息存款是沒有風險的。喜歡冒險的人還可以到銀行再開設一個Depot，用來買賣股票，國債，公司債券以及期貨和Fonds等投資活動。開設Depot每年都要交管理費(數目極小)，此外，每次債券買賣還要再交銀行回扣，回扣一般為買賣金額的0.15%-0.30%。

投資股票風險相對較大，風險稍低的是投資固定利息債券。這種固定利息債券每年都能得到固定利息，此外，還有價格的升落所帶來的輸贏，但這裡的價格升降幅度相對於股票來講非常小。固定利息債券又有國債和公司債券之分。國債的風險低(因為一個國家破產的機率很低)，相應利息也低。反之，公司債券的風險較高，所付利息也相應高於國債。

投資股票和固定利息債券一般都需要自己花費一定精力去分析研究相應的公司。在這方面所知不多的人只能被大趨勢牽著鼻子走，所以不容易賺到錢。

另外,一個投資方式是買Fonds。每個Fonds都由50個以上的股票，固定利息債券或期貨組成。風險比較分散，而且每個Fonds都有固定的Fondsmanager(又叫portfolio manager)經營買賣，所以不必自己勞神費思去分析。

在德國有許多Fondsgesellschaften，比如DWS(屬Deutsche Bank)，DIT(屬Dresdner Bank)，許多國際性的大銀行也在德國有子公司，提供Fonds業務。各種各樣的Fonds種類繁多，多達幾千種，各有不同結構，不同投資重點。計劃投資Fonds的人最好自己到銀行去進行諮詢，一般銀行的顧問處(Kundenberatung)會按顧客意願推薦相應的Fonds產品。

為了方便客戶,所有銀行處設定分部外(Filialen)，還提供電話銀行服務(Telefonbauking)以及網上銀行服務(online-Banking)。這些資訊一般在開設Depot時，都能從銀行那裡得到。