人一生的理財狀態

如果我們從你真正領了工資的第一天開始算起，那麼，從收入和消費的角度上看，人的一生大體可以分成4個過程。

1）收入不足狀態；通常指的是收入趕不上消費。

2）收入大於消費狀態；指收入在應付開支之外有了盈餘。

3）收入小於消費；通常是到了退休，非資產收入減少，不足以應付開支4）如果資產這輩子用不完，就有資產轉移的問題。

世界上有兩種消費模式，1）富人的理財思維：收入－儲蓄＝（可以用的）消費2）必定破產的思維：收入－消費＝（可以用的'）儲蓄而“月光一族”通常的思維是，反正沒有多少錢，依靠每月節餘的一兩千塊錢，也實現不了買車、買房夢，還不如痛快地花完。 這樣一種消費思維，是絕對和財富的積累背道而馳的。

所以，我認為對“月光一族”，應該建立正確的消費習慣，確立富人的財富思維。這是實現人生財務自由的第一步。只有比別人早跨出這一步，才有更大的機會實現財富人生的夢想。

“月光一族”理財的主要目標一般作為社會新人，他們的年齡在20－30歲，而且沒有成家。他們的特點是：1）幾乎沒有資產；2）薪水收入和消費持平，通常會感到錢不夠用；3）沒有財務責任，比如孩子教育，贍養父母，支付房貸，等等。

4）通常身體健康，精力充沛。

如果從迅速積累財富的角度來講，對於他們來說，發展自己的事業（提供每月現金流）還是最主要的方法。和退休的人士不同，他們的年輕就是最大的財富。由於沒有很大的財務負擔，所以，他們通常可以承受比較大風險，開拓自己的事業。

但是，理財最為一種思維和財富管理方式，是非常必要的。因為，對這些社會新人來說，沒有幾年，他們就會面臨結婚、購房等財務壓力。一個良好的理財方法，對順利實現這些財務目標，是非常有利的。