信用卡最低還款額是什麼意思-怎麼計算

信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日(含)前償還全部應付款項有困難的，可按髮卡行規定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額為消費金額的10%加其他各類應付款項。最低還款額列示在當期賬單上。

計算公式

為完善信用卡業務市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務質量，促進信用卡市場健康、持續發展，中國人民銀行日前釋出《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，於2017年1月1日起施行。

還款對賬

信用卡消費了之後，到了賬單日時，你會收到銀行的發給你的對賬單。其中有兩個金額，我們要記一下。一個是本期應還金額，另一個是最低還款額。其實這也是信用卡的一大好處，一旦你消費了信用卡之後，超出了你的還款範圍，你就可以選擇以最低還款額進行還款，這樣，就不會影響你的個人信用。但這個就意味著你就不能再享有免息期了。

1.中國郵政儲蓄信用卡最低還款額是什麼意思?

(1)中國郵政儲蓄信用卡最低還款額是信用卡產生透支，而在到期還款日時無力全額償還欠款，則可償還最低還款額，通常為透支額的10%，設有最低標準。

(2)中國郵政儲蓄銀行信用卡的最低還款額計算方法如下：

最低還款額=本期各種費用和利息+上期最低還款額未還部分+本期預借現金餘額+分期分攤本金+(本期消費餘額+上期未計入最低還款額且未還的消費餘額)*10%。

2. 中國郵政儲蓄銀行信用卡利息怎麼計算?

當消費者償還的金額等於或高於當期賬單的最低還款額，但低於本期應還金額時，應還全額減去所還金額的差值就是迴圈信用額。

舉例：李先生的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日; 4月18日銀行為李先生列印的本期賬單包括了他從3月19日至4月18日之間的所有交易賬務;本賬單週期李先生僅有一筆消費4月15日，消費金額為人民幣1000元;李先生本期賬單的“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元;

不同的還款情況，李先生的迴圈利息分別為：

(1)若李先生於5月7日前，全額還款1000元，則在5月18日的對賬單中迴圈利息=0元。

(2) 若李先生於5月7日，只償還最低還款額100元，則5月18日的對賬單的迴圈利息=16.40元;具體計算如下：1000元×0.05%×22天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(5月7日-5月18日)迴圈利息=16.40元。

最低還款將按月複利

選擇償還最低還款額可保持良好的信用記錄。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。

目前，大部分銀行採用全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五(即0.05%)的利息，並按月複利計算。

舉例來說，假設D小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費記錄，1筆1萬元刷卡消費，記賬日為6月14日。因此，D小姐本次最後還款日為7月15日，“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。

如果D小姐選擇在7月15日當天或之前歸還所有欠款10000元，那麼她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日僅歸還了最低還款額1000元，那麼她將被收取從記賬日(6月14日)算起的利息，直到還清為止。

在下個賬單日7月18日前，D小姐如果沒有還清剩餘款項(包括利息部分)，那麼該期賬單中會有163.5元的利息產生。

利息是怎麼產生的?

10000×0.05%×30(6月14日7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日7月18日)=163.5元。這份賬單的最後還款日為8月15日。

如果D小姐在8月15日依舊沒有全額還款，那麼7月18日至8月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的`利率產生利息。這也就是月複利的意思。

由於每天都有新的利息產生，早期的利息還會產生複利，如果D小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款壓力越大。

目前，有些銀行的持卡人若按照最低還款額還款，那麼已經償還的部分將免收利息，未償還的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中D小姐已經歸還的1000元可以免收利息，卡中心只對未還的9000元收取從6月14日起至還款日的利息。這一方式可以降低一定的還款壓力。

分期還款更優惠

如果資金一時週轉不開，還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產生利息，但要支付手續費，這裡的手續費，其實也是銀行變相收取的“利息”。

目前，大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期(即1年)為例，基本在年化7.8%-9%之間。

以招商銀行[-0.56% 資金研報]為例，持卡人可申請賬單分期，三期手續費2.6%、六期手續費4.2%、12期手續費7.2%，在第一次還款時一次性收取。

計算公式為

現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。

我們仍以D小姐為例，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期(即三個月)2.6%手續費計算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可見，無論哪種方式下，分期還款都要比最低還款額還款更划算。

好規劃總結

不過，分期還款並不是一定都比歸還最低還款額省錢。對於金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對於金額較低、消費記賬日離最後還款日很近，而且能在較短時間內償還的，則選擇最低還款額比較划算。

如果你不想在利息中繞來繞去，最好的辦法就是按時全額還款，“敢做就要敢當，敢借就要敢還”，不僅能維護信用卡良好的使用記錄，還能避免不良的信用記錄。