保險與理財
保險與理財1
銀行賣保險合法嗎？保監局相關人員告訴筆者，銀行渠道銷售保險是合法的。目前，銀行保險主要是在銀行或郵儲櫃面代售的保險產品。銀行保險是保險公司銷售保險非常重要的一個渠道，一般而言，產品線也非常齊全，和保險營銷員(保險代理人)銷售的保險產品、電話或網路銷售的保險產品相比，在保險費高低、保險責任、理賠等方面並無本質區別。
此外，在銀行銷售保險產品的代理人，也應取得《保險代理從業人員資格證書》和監管部門要求的其他資格認證。之所以在銀行銷售，因為銀行的工作人員在理財方面相對有經驗，常常可以提供很好的建議。另外，在銀行可同時進行保險費的結算，對保戶來說十分方便。
銀行理財和保險理財有啥區別？
首先，銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。如購買5萬元銀行理財產品，預期年化收益率達5%，一年下來，投資者可以獲得2500元的收益。但是，理財產品能帶來的僅此而已，它無法提供任何保障，一旦發生疾病或者意外，理財產品依然只能帶來這麼多收益，沒有保障功能。
資金收益情況不同，保險產品和理財產品是完全不同的產品，將這兩者單純地進行收益的比較是不合適的。如果真的要比較，那麼也應該更加全面地進行分析，一方面是收益，另一方面是保障。
支取靈活程度有異，銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財產品的資金支取可分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按比例相應減少，會影響保障程度。二是不可以隨時支取，直到保險期限滿時，才可以一次返還死亡保證金和投資賬戶的現金價值。
買銀保產品要注意什麼？
根據保監會給出的提示，在銀行購買保險要特別注意幾點：
第一，通過銀行、郵政網點銷售的保險產品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產品還具有一定的投資理財功能，但它不是銀行儲蓄、理財產品。
第二，認真閱讀保險條款、產品說明書，瞭解產品特點。
第三，分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點。投資連結保險和萬能保險還可能收取初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費和退保費等費用。
第四，注意保單借款的期限。若辦理了保單借款，請注意保單借款的期限一般不超過6個月，借款及利息應在借款期限屆滿日償還。當保險合同的現金價值不足以抵償未償還的借款及利息時，保險合同效力將中止。
第五，瞭解猶豫期有關規定，減少退保損失。一年期以上的人身保險產品均有猶豫期，這是投保人在簽收保險合同之日起10日內的一段時期。猶豫期內，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司僅扣除保單工本費。
第六，配合做好回訪，以確保瞭解和維護自身權益。保險公司一般會在猶豫期內向購買一年期以上保險產品的客戶進行電話回訪。在接聽保險公司回訪電話時，要仔細聽取回訪人員的問題，對於不清楚的問題，應當向回訪人員認真詢問，或者撥打保險公司客戶服務電話進行詳細諮詢。
保險與理財2
一、我沒錢買保險。
話術一：
對呀對呀，就是沒錢才保險，因為沒錢人一旦遇到風險就會傾家蕩產，所有我們沒錢人比有錢人更需要保障，一旦遇到風險保險就是雪中送炭。
話術二：
沒錢買藥就不看病嗎？沒錢買米就不吃飯嗎？關鍵是重不重要，值不值得。保險就是讓你把錢花在刀刃上，在你最需要的時候花小錢辦大事。一天一包煙錢並不影響我們的生活，但存在保險公司換來是上萬元的保障，換來一生的平安，換來是全家的幸福，值！
二、我有錢不用保。
話術一：
對呀對呀，就是有錢保險，因為保險是我們有錢人身份的象徵，因為保險是我們有錢人存錢的工具，所以我們有錢人更應該通過保險來提現我們自身的價值，使我們的生活更加錦上添花。
話術二：
有錢不等於有保障啊，你的錢全部投資在事業上你能保證隨時都有大額的醫療現金嗎？
話術三：
快徵遺產稅了，你希望自己的財產打折嗎？鈔票越多保額越高，國外大款都是這麼幹的。
三、我不需要保險。
話術一：
太好了！主動需要保險的人大多是不健康的人，所以像你這樣不需要保險的人才是我們的最佳人選。
話術二：
不需要保險的人有三種：長生不老的人，永遠不生病的人，用不出意外的人，請問您是哪一種呢？
話術三：
不需要保險很正常，那是因為您沒有挺過我講保險，聽我講過保險的人都會主動要的，不信咱們就試試看？
四、等等再說。
話術一：
前年我遇到一個客戶，他也說在等等再說，結果去年就得了腦病，現在已經半身不遂了。。。。可見風險不等人啊！
話術二：生日促成法。禮物促成法，模糊促成法。
話術三：
好，那我下週（下月）再來（試探）
五、我有社保。
話術一：
社會保險能解決你的吃飯，而商業保險能解決你的吃肉問題。
話術二:
你有沒有算過社保的保障是多少，光有社保是不夠的，只能算是穿著毛衣過冬，加上商業保險才是穿著棉襖過冬，只有現在你保障充足，才能晚年衣食無憂。
六、保險都是騙人的。
話術一：
你讓保險公司騙過嗎？騙多少錢？告訴我幫你打官司，做保險十年了，我見過的都是保戶騙公司，還沒見過公司騙保戶呢！
話術二、
騙人的東西政府能提倡嗎？騙人的東西國家能立法嗎？騙人的東西能發展長久嗎？中國已經有上億人保險了，按照你的說法全國人民都上當了！--------假如騙你的話你能幹嗎？
話術三：
我原來是出門下鄉行騙，現在客戶是主動找上門受騙，去年一年我就騙了二十多萬，你說怪不怪啊？
七、二十年後錢就貶值了。
話術一：
對呀對呀就是錢有貶值才要保險，因為保險可以用錢掙錢，用錢生錢，甚至可以用小錢換大錢，所以我們要通過保險來科學理財，使我們的財富增值，這樣錢才不會貶值啊。
話術二：
那你存在銀行錢不也貶值嗎？你放在家裡不也貶值嗎？你借錢給朋友不也貶值嗎？即使你得的錢貶值了，那麼你變的錢不也貶值嗎？因為你的保費是20年交清而不是一次交清。
話術三：
那我為你設計一份專門“防貶值”的保險，當通貨膨脹時，您的收益同樣會水漲船高---介紹分紅保險。
八、公司倒閉怎麼辦？
話術一：
國家有政策，我們有再保險，多家公司聯手承擔您的風險------天塌下來由國家頂著，要知道中國已經有上億人保險啦
話術二：
您存款時會不會擔心銀行倒閉呢？保險公司和銀行都是國家金融機構，只要國家在它就不會倒閉，因為它是國家的機器。國家成立保險公司就是為了抗病救災穩定社會治安。
話術三：
未等到公司倒閉人先倒閉了咋辦啊？你咋不反面想一想，咋不說如果人生有風險有意外誰來保誰來管你呢？這個可是個人生的大問題啊！您說是不是？
九、你能給多少回扣？
話術一：
凡是給回扣的業務員都是要開除的業務員！他跟不上考核即將被開除，為了保住自己賠錢也幹，終身大事交給這樣的人你能放心嗎？
話術二:
小恩小惠即買不來朋友也買不來感情，我的為人咋樣，咱們慢慢處。我可以給你保證，我能給你帶來的服務和幫助肯定會遠遠超過那點回扣！
十、活一天算一天到老就死。
話術一：
有人說到老就喝藥，有人說到老就上吊，但是你看誰喝藥了，你看誰上吊了？我看有要飯的，我看有撿破爛的，好死不如賴活著，俗話說水沒來就先愁壩，保險就是為年老體弱做準備，現在有沒有準備就可以看到我們當年老的時候究竟是啥樣子的。
話術二：
假如現在得闌尾炎我們能死嗎？假如現在得膽囊炎我們能死嗎？我們人（或我見過的人）啊都是越老越怕死的，越老越發危的，所以人還是要面對現實，不該自己騙自己，因為咱們誰也躲不過那一天。
十一、我要在外國公司投保。
話術一：
外國公司來了你投保，外國公司走了你找誰去？
話術二：
外國保險是根據外國國情設計的，中國保險是根據中國國情設計的，作為中國人保中國人的險才是最合適你的，就像買衣服不一定進口的就好，而是要合身得體。
話術三：
外國公司能普及到本地最快也要十年以後，那麼這十年你有事誰來管你呢?
十二、我要在XX公司投保。
話術一：
不滿您說，我剛剛做保險的時候原打算在XX公司，後來瞭解到下現在買保險都人品牌，因為新華有中央匯金集團控股，就相當國企，新華保險品牌好，而且產品好，服務好，信譽好，所以我選擇了新華人壽保險。咱們保險本身買的不就是服務和好的產品嗎？產品好更是新華的優勢，您看好不好？
話術二：
求學要挑最好的學校，買東西一般要就要好的，看病也要找最好的醫院，那麼保險為啥不選最好的公司呢?新華保險可是服務好產品好資產高達3000億的公司啊！
十三、我要在朋友那裡投保。
話術一：
依我看朋友不在於認識的時間長短，有人認為認識三年的還不如認識三個月的，關鍵是重友誼，重感情，咱們今天能認識也算是緣分吧，我這個人可不可信咱們處處看。
話術二：
其實有很多人非常忌諱在熟人那裡辦保險，就像醫生忌諱給家屬做手術一樣。一旦發生事故或糾紛你好意思跟朋友打官司嗎？到時你只能打掉牙往肚子裡咽，結果因小失大，得不償失。
十四、不想給老婆留錢當嫁妝。
話術一：
對呀對呀就是不想給老婆嫁人你才應該保險。因為她生活沒有依靠才要嫁人，如果她有一筆錢，生活有依靠那就沒有必要嫁人。
話術二：
假如有一天你在天堂看到自己所愛的人在人間受苦為您還債您還會快樂嗎？。。。。。。其實保險就是我愛你，死而無憾的大丈夫！
話術三：
最後您們每人都要“嫁妝”，。。。。。夫妻同保，互相收益。
十五、過兩天我自己去公司投保。
話術一：
好，後天早上八點我在公司一樓等你，不見不散。（要聯絡方式，試探）
話術二：
如果您將來有事情的時候，您希望自己去公司辦理呢？還是希望上門服務呢？（這時客戶肯定說上門服務，然後接著說）好，那我現在就是在上門服務，把名字寫在這裡就可以了（同時拿出保險單示意）
話術三：
那好我現在就給你填投保單，過兩天你自己交到公司就可以了。
十六、都是要死的病。
話術一：
對呀對呀就是大病才保險，因為只要大病才足以讓人傾家蕩產，小病小災一般家庭都能擔得起，所以現在80%的人選擇的都是大病保險。隨著科技的發展，只要有錢，有些大病是可以治療的，最底可延長生命，即使是絕症我們總不該給親人留下一筆大債務吧。
話術二：
那我跟你設計一個感冒發燒住院就賠錢的保險。。。。。。。介紹住院醫療險。
十七、保險不吉利一保就出險。
話術一：
您說先有病人還是先有醫院？肯定是先有病人才有醫院，先有風險才有保險。生老病死是大自然的規律跟保險無關，保險的作用是抗病救災減輕悲劇給人們帶來的痛苦。
話術二：
如果一保就出險的話那保險公司豈不是負債累累早就關門了？我們想報復誰給他辦理保險不就OK了嗎？
十八、萬一政策變了怎麼辦？
話術一：
那萬一病了咋辦？萬一老了咋辦？萬一意外了咋辦？
話術二：
對呀對呀就是政策總會變才保險，因為政府一時一個令說不準，只有法律合同才是永遠不變的，所以只有保險才能靠得住。
十九、保險合同能不能公證。
話術一：
對呀對呀就是我們的合同保準才不用公證，因為只要不保準的東西才公證，安全的東西就不用公證了。
話術二：
你家的房照公證了嗎？你家的存摺公證了嗎？你家的戶口公證了嗎?保險合同和這些東西一樣，它本身就具有法律效力，本身就是公證，比公證還公證！
二十、我們的錢都讓公司賺去了。
話術一：
對呀對呀就是公司掙錢才保險，因為公司掙錢證明公司有能力，賠付能力強，所以我們才放心。如果公司賠錢的話你還敢保險嗎？
話術二、
國家是用大家的保費去投資的（如三峽工程，奧運工程）用錢掙錢，用錢生錢，當我們遇到風險的時候再加倍的償還給我們，這樣國家掙錢個人也掙錢，所以參加保險理過利民利己。
話術三：
你到醫院看病大夫不也掙你的錢嗎？因外大夫掙你的錢你就不看病了嗎？因為農民掙你的錢你就不吃米了嗎？你辦保險不也是為了掙錢嗎？不掙錢你能保嗎？
二十一、我誰也信不著社會太。
話術一：
對呀對呀就是你誰也信不著才保險，因為現在是市場經濟，誰也靠不住，靠誰不如靠自己，所以我們應該給自己找個靠山，靠啥？靠保險！
話術二:
作風是政治問題保險合同是法律問題，政治和法律沒有直接關係，所以和保險無關。
話術三：
看問題應該看大局，看主流，隨著WTO的深入，中國逐步與國際接軌，我們的法律會越來越健全，制度會越來越完善，現在保險已經成為一種趨勢而走如千家萬戶。
二十二、死了要錢有啥用？
話術一：
對呀對呀就是因為人有一死才要保險，如果我們能長生不老那就不用保險了。保險的真正意義是責任與愛心，試想您的最後一次住院費誰來支付？一個做父親的總不想看到妻子兒女受苦吧？
話術二：
那好我現在為你設計一個專門活著零錢的險種。。。。。介紹分紅險。
話術三：
那萬一死不了也活不成啥辦？如果有一天我們臥床不起......
二十三、投保容易理賠難。
話術一：
如果保險公司不守信譽還有人保險嗎?去年我公司被評為全市“重合同.守信譽”單位新華保險品牌和市場美譽度已經家喻戶曉，相信您也早已聽說過。
話術二：
我們現在是上門服務，以後有事情只需要您打個電話就馬上會有專人幫您辦理。保險市場非常激烈，又有那家公司會因為理賠慢而砸了自己的招牌呢？更何況理賠本身就是一種最好的廣告。
話術三：
投保時要籤法律合同，白紙黑字，理賠時按合同辦事。政府有法院，國家有保險法，現在是法制社會你怕啥？
二十四、我對保險沒興趣。
話術一：
太好了！對保險感興趣的人人大多數是不健康的人，所以像您這樣沒興趣的人才是我們的最佳人選。
話術二：
沒興趣很正常啊，那時因為沒聽我講過保險，聽我講過保險的人都感興趣，不信咱們就試試看？
話術三：
是啊有誰能對生老病死感興趣呢？但又有誰能逃過生老病死呢？有誰能對醫院感興趣呢？又有誰沒去過醫院呢？所以保險不是興趣的問題，而是需要的問題。
1、不要不要；我們不要保險
您恐怕是誤會了。我現在來不是向您推銷保險的。我們公司目前在籌備當中，所以想來調查一下我們當地的保險市場需求以及觀念印象。
2、 出去出去
這位先生，請您放心我馬上就會出去。我們今天只是來做一個市場調查而已。我是公司派來的區域專員。以後您會經常看見我的。希望下次你見到我心情會好一點。這是我們公司的幸福家庭，請參考看看。再見！
3、 我最討厭保險了
這位小姐，我想請問一下為什麼嗎？是以前有過什麼不愉快得經驗嗎？您可以跟我聊聊，說不定我可以幫您找出答案。
4、 保險都是騙人的
哈哈，先生您錯了，保險不會騙人的，只有人才會騙人。如果保險公司會騙人，國家會大力扶持和發展這個行業嗎？您是被誰騙過嗎？可以說來聽聽嗎？
5、 我不會買保險的，不要來找我
您誤會了，我不是要來跟您推銷保險的。我是這個地區的服務專員，專門在這個區域做一些理財金融方面的諮詢服務。我們每個禮拜都會過來發放一些資料，不只是金融方面的，還有生活旅遊資訊等等。您看這是我們公司的幸福家庭必備......
保險與理財3
近年來，香港保險成為內地人投資理財的新寵，保險公司每到週末都擠得菜場一樣，還有保險公司只接受提前一週預約的客戶。無非就是看中其保費低、範圍廣、分紅高的優勢。 按理來說，香港的物價比內地的高，人均收入也更多，可為什麼香港的保險卻比內地還要便宜呢，究其原因，差別在於：
1、香港的人均壽命高
內地則僅為75歲左右，香港人平均壽命85歲，兩地人口比例相對發病率和死亡率差距較大。在香港，人口死亡率要比內地低，重疾發病率要比內地低。所以，香港保險雖然便宜，但是理賠的頻率低，保單的量積累起來了，收益自然高。
2、悠久的歷史積累下來的資金池
香港保險歷經100多年的發展，使其累積起了不小的資金池。資金池規模大，分紅基數就高，客戶滾存紅利因此較高。而資金池規模，在短期內一般是難以改變的，所以內地保險公司在這方面也難以匹敵香港保險公司。
3、香港保險投資回報率高
內地保險資金投資渠道有限，內地保監會限定利率上限為3.5%。在香港，由於保險公司可以在全球投資，渠道多限制少，加上比較成熟的管理和經驗豐富的精算水平，降低經營成本和管理成本。
內地保險公司投資渠道十分狹窄:
而很多香港保險公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保費低的同時紅利也比較高。所以，在香港，90%的產品如重疾險，人壽險，教育金等都是分紅型保險。除了住院險和意外險，還有其他消費型險，你想找到一個無分紅的儲蓄型險都是很難的。
香港保險分紅為什麼那麼高?
一、和內地不同，香港保險採取的是嚴進寬出的政策。 即嚴核保、寬理賠。極大程度的保障了保單的質量，降低了後期保單不良率。
二、其次，香港保險公司優質的服務一直受到業界的好評。 香港的保險銷售渠道主要有四大範疇，分別為銀行、代理、經紀人及直接渠道，和內地保險公司動輒上萬的保險銷售人員不同，香港保險以銀行銷售渠道的銷售規模最大。香港成熟的銷售體系也極大的降低了保險公司銷售成本。
三、在保險公司監管運營方面，香港保險公司以自律為主，香港的保險業監管機構為保險業監理處，該處的主要職責及權力為授權保險公司在香港經營保險業務，並確保保險公司以審慎的態度經營業務。
由於香港目前奉行自律規管，在保險公司釐定保費、訂定保單條款及條件等範疇，大多由業內人士自律執行。這就給了保險公司相當大的自由。
四、最後，從投資面上，內地保險公司大多侷限於內地狹窄的幾大市場。 但是香港保險公司利用香港先天金融港口的優勢，能夠進行全球化投資。投資收益自然要高於內地。
比如最近大家都在傳的一篇關於香港與內地保險收益差異的文章：
在內地買某保險，30萬元投入在80年後變成880萬元，升值29倍;而在香港地區買某保險，5萬美元(約為30萬元人民幣)在同樣的時間內可以變成905萬美元，升值181倍。
僅僅80年的時間，兩地保險收益相差足足6倍之多!明事理的人看到這裡都會毫不猶豫選擇高收益的那一方，這也是很多人選擇港險的原因之一。
保險與理財4
沒有任何保險能保證你不生病，保證你不出交通意外，但保險可以保證你生病時有錢治病，所以保險歸根結底保的是錢。
如果你經濟條件特別好，那麼保險並不是很有必要買(實際上有錢人也有其買保險的理由和方式，我們後面再說)。因為生病或者其他意外所需要的錢，對你來說不算什麼，不會因為一場大病或者意外殘疾之類的問題而變得貧困，生活難以為繼。
而對於還沒有足夠財富的人來說，保險還是很有必要的
保險其實是家庭理財的一個重要部分。我國的儲蓄率很高，因為大家都覺得要攢些錢以備不時之需。這就是一種自我防範風險的意識，但是這麼做並不是很好，因為會有大量的資金為了防範風險被閒置下來，這部分資金的價值就會被通貨膨脹逐漸蠶食，相信大家也都感受到過去貨幣貶值的速度了，這樣一來我就需要繼續攢錢對抗貨幣貶值，如此周而復始。但是配置了保險就不一樣了。
我們可以這樣來看待保險，把它當做一個投資槓桿，即借貸來看
舉個例子，假設你有30萬，這是一筆不錯的起步資金，可以投資賺取額外的收入，但是如果你把它投了出去，一旦發生如重大疾病等意外風險，這筆錢有可能無法變現，或者大幅的折價變現，然後用以支付醫療費，重新變的身無分文。而你經過這次意外可能已經不能勝任工作繼續賺取生活費，那麼這個時候就不僅僅是反貧的問題了，沒有收入只能等死。而第二種情況，你買30萬的保險，你可以當做是借了30萬，交幾千塊錢保險費當做利息，這樣加上你自己的錢，一共有60萬，拿一半來做投資賺取額外收益，一半存在保險公司，等有意外需要用錢的時候就可以去保險公司取出來。這樣既支付了發生意外所需要的費用，又保證了投資收益的持續，可以支撐後續的生活。
所以保險實際上解決了兩個問題：
1、避免了陷入為防範風險攢錢--貶值--不足以抵禦風險--再攢錢--再貶值的死迴圈;
2、避免了資金投出後，暴漏在風險之下，賭運氣的情況。
理解了以上的解釋，就明白了保險的必要性。而且以上的例子不僅是針對已經有一定積蓄的人來說的，實際上越是沒錢的人，就越需要保險。但是應該要量力而為。因為過度的買保險會損耗初始可以用來的投資的本金，這樣你可能很難滾大你的本金，走向致富。
如何買保險？
其實就一條基本原則，在同等保障範圍的情況下，每次交的錢越少越好。注意是每次，而不是總額越少越好。因為每次交的越少，相當於每年支付的利息越少，槓桿越高，省下的每分錢都能通過投資獲得更高的回報。
另外再說一下保險的其他應用，也算是填了一開始提到的富人買保險的坑。保險除了對衝風險這個眾所周知的作用外，還有避稅和避債的作用。保險的賠付金是不收個人所得稅的，而且保險並不作為被保險人的遺產，所以受益人獲得保險金的時候是不扣稅的，同時也不承擔被保險人的債務。
避稅這方面因為目前我國還沒有遺產稅，所以用處不大。但避債方面的確可以被利用，例如子女獲得父母死亡的保險金，不需要承擔父母債務，而繼承遺產的話，則必須同時承擔債務。這裡可能會涉及道德風險，也請大家明白，如果投保行為中涉嫌違法的，保險一樣是會被查扣的。
保險與理財5
目前最保險的理財方式：
1、儲蓄
儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍佈全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節餘貨幣資金的一種業務。銀行吸收儲蓄存款以後，再把這些錢以各種方式投入到社會生產過程，並取得利潤。
2、基金
基金一直備受國內個人投資者的推崇，截至20xx年，基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今國內基金淨值已在20xx億元以上。據調查，20xx年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
2、國債
目國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以儘量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為20xx年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
3、債券
債券場的火爆令人始料不及。種種跡象表，20xx年企業債券發行有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
4、外匯
隨著美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等供投資者選擇。
5、保險
與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點。
保險與理財6
一、開場白：
（女）：尊敬的各位嘉賓
（男）：親愛的各界朋友
（合）：大家下午好！
（女）：夏日的驕陽送來火熱的季節；
（男）：美麗的鮮花點綴盛大的會場；
（女）在這生機勃勃，熱情洋溢的季節裡；
（男）在這充滿溫馨，充滿感激的日子裡；
（男）今天我們有幸請到了您——中國人壽最尊貴的客人；
（女）：首先請允許我代表中國人壽保險股份有限公司分公司的全體員工，對您的光臨表示熱烈的歡迎和
（合）：衷心的感謝！
（男）：同時，我們更感謝您多年來對中國人壽的支援與厚愛，為了答謝您這份不變的依賴，為了能讓您生活過得更加幸福安康，今天我們特意精心準備了一場＜家庭理財說明會＞，希望會為您的家庭理財提供一些諮訊與幫助。
（女）：我宣佈：中國人壽保險公司分公司“家庭理財說明會”現在開始！
（男）為了感謝你在百忙之中光臨中國人壽，也為了能讓您度過一個愉快的週末，下面我要送出今天的第一次幸運禮物。
進行第一次幸運抽獎活動：
（男）掌聲恭賀所有獲得幸運獎的朋友，也希望您將這份幸運帶給你身邊的每一個人。
（女）：各位朋友，我們生活在一個追夢的時代。我們在為改善生活質量，營造舒適的每一天而打拼。但面對現實生活，我們如何讓自己和家人過得更加從容，更加幸福，如何保住已有的物質積累，並求得可觀增值，這已成為困擾每個家庭的主要問題。
（男）我想這就是我們今天要談的家庭理財的問題。因為理財專家說得好：“會存錢不一定會賺錢，會賺錢不一定會理財，會理財才會發大財”。我們如何來面對市場上各種各樣的投資渠道，為自已和家庭做個很好的財務規劃呢？
（女）：你問我，我也不能回答，不過今天我們請來一位資深的理財專家，我想她會給您提供一些建議。他就是
講師介紹
（1）她畢業於東北財經學院金融保險系專業，在讀研究生。1997年加盟中國人壽。
（2）她參加過歷次中國人壽保險總公司和中國人壽省分公司舉辦的投資理財培訓。
（3）她20xx年獲得中國壽險專業管理師資格認證，喜歡思考的她，對金融、理財、投資領域具有深入的瞭解及清晰分析。
她就是中國人壽保險公司分公司的優秀講師
掌聲有請。
二、開放時間：
（女）：老師的課真是深入淺出、絲絲入扣，再一次感謝老師的精彩講解。
做好明天的'規劃，讓理財成為今天的習慣，通過理財專家生動、生活化的講解，相信您對家庭理財有了全新的認識與感受，接下來我們特意為各位安排了30分鐘的開放式服務時間。對於理財您還有哪些疑問，在這段時間裡您可以向您身邊我們公司最優秀的理財顧問進行諮詢，他們會站在最專業的角度，給您最完善的解答。
開放時間正式開始！獎項：
（1）現場交費每人有獎品
（2）設最高保費特等獎和一等獎
（3）設幸運獎2名，由最高保費獎的人來抽取。
抽獎完畢後：再一次感謝所有到場的嘉賓，恭喜您獲得了一份中國人壽為您提供的保障，同時也感謝您對我們公司的信任和支援，是您們給了我們提供了一次為您服務的機會，請您相信，為您服務才剛剛開始，在以後的工作中我們會更加努力，為您服務到永遠，如果你還有問題，你可以隨時在今後的工作中為你提供最好的服務。
三、結束語：
（女）歡樂的時光總是短暫，期待的日子卻總是漫長；
（男）但結束只是新的開始，相識只是起點。
（女）無論您是否選擇了我們的產品，都希望今天的說明會可以對您的家庭理財有所幫助。
（男）無論在何時何地，都希望您能憶起我們今天的相聚；
（女）當您再從中國人壽保險公司門前經過，希望您能暫停腳步，進來坐坐，我們會在此恭候您的光臨，在此祝福您；
（男）中國人壽會永遠呵護您的人生，讓我們在一曲《友誼地久天長》中結束今天的家庭理財說明會，也作為我們再相聚的期待。
（女）再一次感謝各位嘉賓的光臨，真誠的祝福各位生活幸福。
（男）中國人壽保險公司分公司家庭投資理財說明會到此結束！恭送各位，再見！
保險與理財7
最近一段時間，保險(放心保)理財市場上出現多款附帶多重保障的長期理財產品，這些產品各有特色，有的規定“投保人不幸身故或全殘豁免剩餘保費”，同時還利用每月定投獲得資本市場長期增長收益;有的增添了“雙高三金”設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產安全性、流動性、收益性等多方面需求。
重視長期資金支付功能
對於中產家庭而言，保險除了提供醫療、意外等基本保障功能外，同時也是一個實現家庭財富有效分配和利用的重要途徑，而長期理財產品重視長期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。
近日，友邦保險就推出了“穩贏一生保險計劃”，作為一款長期理財產品，該計劃既享有資本市場增值潛力，又能保證資金的相對安全，還可規避人身風險。
舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產安全無虞並傳承給下一代”是其最關心的問題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投保“友邦穩贏一生—安心傳承保險計劃”，一次性交費201.65萬元，基本保險金額為80萬元，其中20.17萬元直接進入投連賬戶—根據賬戶延遲分配規則，該筆款項的三分之一根據楊先生在投保時的選擇進入各投資賬戶，剩餘的三分之二進入貨幣市場投資賬戶，並於第二和第三保單年度根據約定進入各投資賬戶，有效減少市場波動所帶來的風險。
同時，自第三個保單週年日起至被保險人105歲，每月產生的生存現金根據約定自動轉入各投資賬戶。其中，每年累計給付的生存現金在被保險人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之後增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現金，這筆生存現金將根據楊先生的選擇，自動轉入相應的附加投資連結保險合同項下的各個投資賬戶中;而至楊先生的兒子65歲時，每月給付的生存現金增加至6000元。此時，該保險計劃的賬戶現金價值已達161.32萬元，相當於已付總保費的80%。同時，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬元的祝壽金，相當於已付總保費的20%，保證了所交總保費100%的資金安全。同時，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶領取60萬元養老金，而到105歲時，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領取餘下的賬戶價值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月遊費用、購置禮物費用等。
值得一提的是，上述產品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險費定期壽險》，若投保人不幸身故或全殘，剩餘保費可獲豁免;另外，若被保險人在65歲前發生全殘，剩餘保費可獲豁免，且此後雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險人在18至64週歲間不幸身故，友邦保險將至少給付雙倍主合同基本保額。“保單貸款”更具特色
除了上述產品外，太平人壽近日也推出了一款保至88週歲的長期保險理財產品—“太平恆贏兩全保險(分紅型)”。該款產品具有“雙高三金”的設計，即“高現金價值、高貸款比例、特別保險金、遞增式生存金及祝壽金”。
近年來，保單貸款已成為不少保險使用者實現資金靈活週轉的一個重要途徑，保單的現金價值和保單貸款比例，直接決定了客戶可週轉資金的額度。在現金價值方面，以期交方式為例，在保單交費期滿時，“恆贏”的保單現金價值已與客戶所交保費基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險產品的保單貸款最高額度為現金價值淨額的90%，而“恆贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶資產的靈活機動，在關鍵時刻確保客戶資金週轉靈活、運用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期後，客戶即可辦理保單貸款，而市場上多數保險產品通常要求交費滿兩年後才能辦理保單貸款。
從收益性的“三金”看，“恆贏”的保險金返還也獨具特色。“特別保險金”，即在客戶交費期滿時，公司返還50%保額作為特別獎勵。對於這筆特別保險金，客戶可以即時領取，也可以選擇將其繼續留存在太平人壽，享受累積生息下複利增值的財富效應。
“遞增式生存金”，即為“恆贏”所具備的“2段式”生存金領取比例及領取頻率。從第三個保單週年日開始，到65週歲保單週年日前，客戶每兩年可領取10%保額的生存金，靈活的現金流可以應對人生各階段的財力支出;而在65週歲保單週年日後至88週歲期間，生存金的領取頻率“加速”為一年一領，且領取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質和養老所需。
而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客戶88週歲滿期時，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶所繳納的全部“恆贏”產品保費以及產品分紅。
保險與理財8
一般我們說的家庭理財，是使我們的家庭財產保值和增值，並滿足生活的需要。而我們每個人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報，後者只要保證資金安全就可以了。所以理財就是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。
保險是一種風險管理工具，是“為無法預料的事情做準備”。有些事情一旦發生，會嚴重危及我們的理財規劃。投入少量資金購買保險，可以在意外情況發生時彌補我們的經濟損失，使理財規劃得以順利進行。所以說保險是理財規劃中必備的一項。
現在說起“保險理財”應該有兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行。這一點不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認同保險，同時也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要“以防萬一”，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那麼多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產品中去，創造更多受益，這樣就會更有效率。
另外就是保險本身附帶的理財功能。近年來，保險公司還設計出很多新產品，可以在保障功能的基礎上，更實現保險資金的增值。相對其他金融產品，因為其風險很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場並不熟悉，或者工作繁忙，沒時間打理自己的投資的朋友。
最後如果投資保險只應用其保障功能的話，在理財規劃中保險所佔的比例應該不超過年收入的１０％；如果同時看重其理財功能，建議可以在整體規劃中佔到２０％－４０％，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據自己的風險偏好進行調整。
保險與理財9
小佳和男友計劃年內結婚。扣除租房(2300元)、日常花銷、培訓費等，兩人每月結餘3000元。父母為小佳準備了一定金額的購房首付款，因買房事宜尚未決定，這筆資金被她投資於銀行打新股理財產品。除此之外，她和男友共有2萬元存款。無任何負債。小佳的戶口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒有購買任何商業保險。
保險需求分析
小佳的保險需求：
1.希望購買的保險主要針對個人健康保障的重大疾病保險，女性健康保險，以及在發生醫保外的醫療費用時可以報銷的保險。傾向於能保障到終身。
2.不要求保險產品具有理財功能。
3.繳費方式為期繳(能按月繳費最好)。可承受的繳費額在20xx元/年左右。小佳的家庭結構和經濟狀況以及自述的保險需求，是很多先安家後立業的小夫妻的代表，非常具有普遍性。小佳在事業和家庭方面都處於起步階段，需要儘快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫療保障，但如果發生嚴重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會出現高額的醫療支出，並對後續的收入產生極大影響。小佳目前的抗風險能力非常弱，為了確保未來能過上高品質生活，小佳需要為自己構築合適又實惠的商業保險防線。
從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業保險的認識比較正確，利用商業保險彌補社保的不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來的財務空缺起到有效補充。
但在保障範圍、期限，保險產品形態方面，結合小佳自身所處的狀態以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進行一些調整。小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產品的費用來看，終身型的保險產品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會超過小佳的預算。另一方面，出國留學等很多不確定的因素也不適合投保期限過長的產品。因此，在保障期上建議小佳先著重於發病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經濟狀況穩定增長、在國內定居後再補充保障至終身的產品。作為80後，小佳同男友在強制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產品，既有壽險功能，又可以較低價格獲得重大疾病保障，同時還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來說可以承受。
Tips戶口問題不影響投保特殊處理，位置可以靈活一點在北京等大城市，有很多和小佳一樣的年輕人，戶口和工作地不在一起。但不必擔心，戶口所在地並不會影響在工作所在地投保。對於需要通過確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑑定)是不受地域限制的，理賠時提供醫院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行；需要住院治療的時候，在工作所在地(投保地)就醫，只要提供保險公司要求的費用收據等便可；另外，急診也不受地域影響，只要及時與保險公司取得聯絡協商處理，一般來說是不影響理賠的。
保險規劃
小佳目前處於起步期，這個年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個特點：範圍廣，費用低，保障高。
保障儘量完善
除了重大疾病保險、針對癌症的保險產品外，小佳需要購買一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷功能)。父母步入退休階段，作為子女者應承擔起孝養義務、反哺父母，而且組建了家庭之後，也應擔負起家庭責任，因此，一份壽險產品也是少不了的。
主打消費型產品
小佳希望突出女性保險產品，但由於針對女性的重大疾病保險產品都屬於返還型，價格不菲，而對於女性常見的大病尤其以各類婦科癌症最為常見，所以專項防癌險種結合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。需要說明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現在的年齡來看非常便宜，兩項保障加起來每月僅需繳納25.4元。之後隨著小佳收入提高，保費的增加也在承受範圍之內。
保額適度
從目前北京市重大疾病醫療費用，以及小佳現有社保報銷情況(報銷上限為19萬元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬元比較合適。針對女性患癌症的風險較高的情況，在此基礎上可以補充專項防癌險，獲得在手術、放化療、療養費用等方面的報銷和補貼。再加上10萬元保額的住院及手術津貼保險，作為社保的補充，可以彌補在發生普通疾病住院治療時，社保不保和自費部分的費用。
年繳合計保費超出了小佳的預算，是因為方案中月繳400元的投連產品。雖然可以全部選擇定期消費型產品，將年繳保費控制在20xx元以內。但採用本保險方案有如下理由。
1.本產品前期可以用很少的保費，獲得較高的保障，且非常靈活。
2.中國人現在的理財觀念非常淡薄，尤其是年輕人，很多都是月光族，通過這種產品進行一個強制儲蓄，做一個長期投資，未來可以獲得可觀的投資收益，輕鬆地進行子女教育金或養老規劃。這筆每月400元的投連產品，並非是單純傳統意義上的保險費用支出，還是一個很好的理財工具，如果去掉這筆錢，客戶的實際支出僅1356元/年。
保險與理財10
保險理財金字塔話術
金字塔的尖頂有多高，底邊有多長，要根據建設金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀，收入穩定性，資金規模，預計投資年期，稅收政策，流動需要等等而定。經常大家見到的資產分配比例有以下幾種：
資產分配比例：五三二型
這是最長見的一種資產分配方式，將50%的資產投資於固定收益類產品中，在這其中，活期存款，定期存款，保險，國債等等的分配比例也是有些學問的,一般來說活期存款以留足個人六個月的月支出為限，保險的開支以個人年收收入的10%——20%為優，定存和國債要根據具體情況來安排。30%的以各種投資基金和各類債券來安排，20%投資於股市。這種配比方式適用於絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對於追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。
資產分配比例：四三三型
與同足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用於30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者親自出馬參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。
資產分配比例：四四二型
是一種平衡性資產分配方式，攻守平衡，難點在於中層的40%的具體安排，在債券型基金和平衡型基金應多投入一點，股票型基金還是不要超過15%為好，35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5---3---2，在經濟形勢好時可變為4---3---3。
理財金字塔的作用
專家指出，與營養“金字塔”需要五穀雜糧做根基一樣，理財金字塔也需要一個穩固的基座，雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閒錢”卻不足以應付突發事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備意外險和重疾險。否則，基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。
保險與理財11
1.商談中勿犯的大忌
(1)打斷別人的話。
(2)抓住對方過失，攻擊對方。
(3)大吼大叫地壓制對方。
(4)說話太多。該說的話，
(5)諷刺對方。
(6)過於急躁。
2.學會當好聽眾
在商談過程中，要儘量讓客戶講話，自己轉化為一名聽眾，且必須有這樣的心理準備。中途打斷對方的講話而自己搶著發言，這種事要儘量避免，寧可巧妙地附和對方的談話。
怎樣做到有效地傾聽呢?
(1)要專心致志地傾聽。
(2)要有鑑別地聽。
(3)不要輕易打斷對方，因為那就是讓他“閉嘴”。
(4)不要搶著說話。
(5)不要使自己陷入爭論。
(6)要主動地向對方進行反饋。
(7)不要帶著偏見去聽別人的談話。
(8)沒聽清楚對方的話時，可以有禮貌地提問。
(9)聽別人談話時，不要做其他事情和顯出不耐煩的樣子。
(10)用正面的談話來支援正面的傾聽。
(11)為了讓對方順利地講下去，也可以提出適當的問題。
3.適當讓步的技巧
(1)一步到位，呈現大將風度。這是一種在商談的最後階段一步到位，讓出全部可讓之利的方法。
(2)分步退讓，適可而止。
(3)隨機應變的退讓。
4.妙用非正式溝通渠道
所謂非正式溝通就是不在辦公室桌面上正式商談，利用交朋友的方式進行溝通。這是市場開發中經常用到的一種方法。
(1)選擇非正式的商談物件。
(2)選擇非正式的商談時間。
(3)選擇非正式的商談場合。
(4)選擇非正式的商談方式。
5.面對僵局的商談技巧
(1)主動跨出一步。
(2)變換一下商談話題。
(3)改變商談時間表，推遲雙方無法達到共識的議題。
(4)主動給對方一個“下臺階”的機會。
(5)請一位能影響對方商談代表的人出面協調。
(6)將商談重點由互相較勁的局面，改變為能共同解決一些問題的合作態度。
6.妙答難題的技巧
(1)回答問題前，給自己一些思考時間。
(2)在弄清對方提問的目的和動機以前，不應隨便答覆。
(3)有些問題只需作區域性的答覆。
(4)有些問題可以答非所問。
(5)有時可採取推卸責任的方法。
(6)對有些複雜問題往往採用安慰式來答覆。
(7)有人打岔，就姑且讓他打擾一下。
(8)商談中答覆的藝術在於知道該說什麼和不該說什麼，而並非回答正確就是最好的答覆。
7.做到言必行，行必果
在公關商談中，客戶經理必須恪守說話前後一致、嚴守信用的準則。要做到言必行，行必果，必須做到兩點：
(1)切忌信口開河。
(2)一諾千金，切忌食言。
8.認同的技巧
如果你能被別人認同，就能提高你的商談能力。要使別人能認同你，應做到：
在跟客戶的交往中表現出你是個很理性的人;真誠地取得客戶的合作與尊敬;不要過高地評價和表現你的職權;儘量表現出你跟客戶之間的感情和看法一致;要多談客戶的需要、希望、抱負;對待每個人都應該通情達理;努力幫助別人解決困難;尊重你的客戶，讓他儘可能多說，你少說，但要做到“少而精”，抓住要害;鼓勵你的客戶表達自己的想法與看法。
9.投其所好的技巧
客戶的需求首先是物質利益的滿足，這是商業銀行公關商談的中心內容，如果一方認為雙方的合作會明顯損害另一方的利益，那麼他無論如何也不會參與這項合作的。
保險與理財12
[摘要]理財規劃的最高職業資格CFP，即註冊金融策劃師或理財規劃師有望登陸中國大陸。目前，國內個人理財市場方興未艾，客戶的理財需求日益增長，壽險業提供個人理財規劃服務是市場競爭的必然結果。國際同業的個人理財規劃服務已經蔚然成風，國內保險界也開始積極探索中國特色的個人理財服務模式。從長遠看，壽險業開展個人理財規劃服務將對壽險業產生積極影響，為壽險公司、代理人及中介機構、壽險客戶帶來多贏結果。未來幾年，我國壽險業的個人理財規劃服務將呈現出四大新趨勢，進一步推動我國保險市場的健康、持續、快速發展。
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，20xx年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之後極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾係數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—20xx年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20xx年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾係數下降加快。20xx年我國城鎮居民家庭恩格爾係數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至20xx年，恩格爾係數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之後，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最後10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止20xx年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人願意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人願意接受服務委託理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人願意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止20xx年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，20xx年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場佔有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則後患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO後，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須採取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷髮展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，20xx年全美職業資格中排名第一。儘管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯絡。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力於理財規劃服務的研究和開拓，並建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞20xx年推出了“最佳建議規範”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以後，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自20xx年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少佣金。佣金透明的目的在於讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但並不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然後再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務並不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程式共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；後面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當於客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。並在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響並帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助於提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良代理人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規範化、制度化、國際化的標誌之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助於開拓中高階客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋佔有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，佔據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財諮詢、培訓和收取產品佣金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什麼樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕鬆鬆理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處於初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身並沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制於代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由於個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，並嘗試為客戶提供個人理財服務，但由於沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規範、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由於“理財”的專業性、複雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規範。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利於保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，並刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之後也有望誕生，行業的自律規範有可能逐步形成。
3.綜合性個人金融服務公司的出現使一站式個人理財規劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現，金融業分業經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業經營和綜合金融服務集團的出現應該是國內金融業發展的必然趨勢。就現況而言，無論是否混業經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成並在不斷深入，在此基礎上，壽險業務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財諮詢中介機構可能出現。
4.投資分紅類險種流行，個人理財規劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業理財規劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規劃演變到更高階的側重投資功能的規劃，進而發展到關係客戶終身的“生涯規劃”。
保險與理財13
在家庭保險中，理財保險是一種收益較高的保險險種，收入相對較高的城市白領不會讓家庭理財保險這塊“田地”雜草叢生，而對於普通收入的家庭而言，家庭理財保險同樣是不可或缺的一道保險屏障，那麼家庭理財保險要如何規劃才能實現高保障、高收益？
家庭理財保險可以考慮選擇投資類保險產品。這類保險產品是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，有分紅保險、萬能壽險、投資連結險三種類型。其中的分紅保險有最低保證利率，即保證保戶的基本保障，萬能壽險保費繳納方面則比分紅保險更加靈活。
總而言之，家庭理財保險要從家庭的承受能力出發，根據家庭所處的不同階段，結合保障需求和經濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調整，如此才能將保障和理財的比例在各個時期都發揮出應有的作用哦。
保險與理財14
一、簡訊及電話約訪話術
***，您好，我是***。有一個特大好訊息要第一時間告訴你，為慶祝我們陽光人壽成立五週年，特讓利推出一款利益很高的投資理財產品，在市場上非常領先。你看是明天上午還是下午方便？我們見面聊。
二、開門話術
（寒暄、讚美）1分鐘
王老闆，我這兩天特別忙，這個投資專案太火了，我們公司就銷售30天，名叫富貴金升。她的特點是：一存就拿，邊存邊拿，不存也拿，拿了又拿，期滿還本。在同類產品當中收益最快，回報最高，還承諾保底5%。
三、說明話術
因為時間的關係，剛好之前陳老闆為他的5歲孩子辦了這個理財計劃，我就以他為例介紹一下。他每年存2萬元，一共存10年。這個賬戶將為客戶進行三次增值，一是保單分紅，二是年金返還，三是賬戶收益，通過時間+複利的威力，到60歲賬戶價值已達到309萬，有養老需求的可按需領取，如不需要則錢還在不斷地增值，到75歲滿期時保守預計賬戶價值高達327萬，收益稍好則可達805萬，甚至更多……他每天只省下不到55塊錢，10年時間就打造出一個800多萬富翁。
這款投資理財產品返還超快、領取超活、收益超多，專家理財複利增值，且回饋讓利期間承諾5%收益率，這麼好的政策僅有一個月的時間。王老闆，你覺得一年投2萬不多吧？
四、促成話術（如果客戶5秒鐘不說話，立刻促成）
1、其實，擁有這份計劃非常簡單，只需每天投入55塊錢，一共就投10年。就可享受高收益高回報，給自己最愛的家人投資一份，這種愛心的傳遞可不是其他商品能實現的。
2、你不要猶豫了，它和我們以往買的產品是不一樣的，是一款純粹投資型產品。我們公司老總也買了一份，這個計劃正式適合您這樣的成功人士。
3、凡在今明兩天辦理這款產品，贈送一棵會使你財源廣進的“搖錢樹”，您先佔一個名額吧。
4、您現在猶豫，可能是因為我講得不夠清楚，這樣吧，我們***月***日有關於這個投資專案的產品說明會，有知名理財專家現場講解，你來聽一聽，到時再做決定。這是邀請函，到時我來接你。
五、拒絕處理
1、我還是覺得不如保守投資（銀行等）
業務員：我這裡有一個想法跟您分享一下。一個0歲的孩子每月存1666元，也就是一年20000元，存10年，你覺得到60歲退休的時候賬戶有多少錢？
客戶：不知道
業務員：按照現在銀行一年期存款利率3.5%，客戶到60歲時可以從銀行連本帶利拿到104萬元左右； 客戶：是
業務員：如果轉存到陽光人壽這個賬戶，還是每年存20000元，存10年， 到60歲退休在中檔收益下，客戶可以拿到434萬元，比存銀行多出330萬元。到75歲就要多800多萬。
您覺得一般人在正常情況下會選擇哪種方式呢？
客戶：那還是後面的賬戶好（立刻促成）
保險與理財15
陸某，一位普通的父親，幾年前夫妻離異之後，一直將女兒陸紅（化名）帶在身邊。雖然陸某後來又再婚，但是對於自己的女兒，陸某有著和天底下所有父親一樣深沉的愛，但是這份愛被一直深深的埋藏在他的心底，並不為女兒所知，直到有一天，不幸降臨到這個家庭……
20xx年10月的某一天下午4：30分，太平人壽的理賠人員接到被保險人陸某的家人報案，稱陸某因車禍意外身故。公司立即通知理賠人員直奔被保險人家中慰問家屬並瞭解情況，為進一步提供理賠服務做前期準備。
理賠人員走訪了陸某的親屬，同時也見到了保單的唯一身故受益人陸某的女兒陸紅。小陸紅當時還是一個在校學生，目前與父親陸某共同生活。父親的突然離世，給了她極大的打擊，也頓時讓這個小女孩變得無依無靠，生活陷入了困境。
理賠人員在安慰死者的家屬節哀的同時，詳細介紹了公司的理賠流程，並將所需材料列明清單，以方便客戶索賠。但是由於唯一的身故受益人陸紅當時尚未滿18週歲，考慮到保護陸紅的權益不被侵害，陸紅本人及其家人堅持要求等到陸紅滿18歲後再由其本人申領保險金。
20xx年2月的某一天，剛滿18週歲的陸紅向公司提出了理賠申請。公司理賠人員及時稽核完畢做出了理賠決定：給付保險金近17萬元，並在第一時間就將寄託著陸某深沉的愛的保險金如數交付到小陸紅的手裡，讓她深深地感受到了父親對她的愛。
陸某的身故理賠在當地及其親朋好友當中引起了很大反響。本案中身故受益人是個學生，沒有任何經濟來源，意外失去親人無疑從精神上和經濟上都是一個沉重的打擊。所幸的是，這位故去的父親通過購買太平人壽的保單保證了他的孩子在遭遇不幸後能夠順利地完成學業，安排好今後的生活。
愛，就這樣被延續了下去……
去年的某一天，一位陳姓世叔跟老爸哭訴了一件事，他辛辛苦苦積累了一輩子的150萬保命錢給他的侄子借用了，而且可以說是有去無回的了，而他本人是個自由職業人士，無社保，無醫保，他們夫妻兩人年老多病，唯一的女兒已經下崗在家做家庭主婦，沒有能力為兩位老人盡孝。
看到老人家的無助的眼神，殘酷的現實生活現象就發生在自己的眼前，大眾不由心中悲傷，職業的本能想起一個金融理財師所應該負有的社會責任，如何為客戶做好財務風險管理，如何為客戶未雨綢繆，如何在現在國內所有金融產品中找到有如此功能的產品。
作為一個金融理財人員，必須明確人生理財的三大目標：住房，子女教育，養老。這三大目標是人生理財規劃中不可忽視的必然需求，而在退休養老規劃中，國家現在雖然實行強制社會養老機制，但也是維持低保水平，而現在大多數人，幻想養兒防老也不太現實，因此，養老規劃必須要注意五大危機，以免苦心積累許多的積蓄瞬間蒸發：
1．子女伸手要錢：例如投資需要，清償債務等等需求，子女向父母求援，父母很難看著子女身陷危機而袖手旁觀。
2．醫療需求：年紀越大，醫療需求也隨之增加，治療疾病往往耗費巨資。
3．侵權意外：意外狀況，侵害他人權益（包括身體），導致必須賠償。
4．胡亂投資：不懂市場，急於獲利，非常有可能在瞬間賠掉老本。這種例子不只出現風險投資，這次香港雷曼迷你債券事件，抗議人群中有多少白髮蒼蒼的老人家。
5．遭受詐騙：新興詐騙，層出不窮，粗心大意的話就容易掉入詐騙陷阱。
這五大危機中，對於目前大多數中國居民參加社保體系只能維持社會最低保障，除了醫療需求可以在社會醫療保險解決部份疾病醫療需求，再加上購買保險公司的住院、護理等型別的保障消費類產品。而其他四大危機應該解決呢？如果真正發生了這樣的危機，個人養老缺口就會發生，因此，這對於大多數只參加最低社保保障的人士是一個不可忽視的問題。
只要有這樣的需求，就必須尋找有這方面可以保障的金融產品，保險公司許多產品提供了這種功能，而這樣的功能在現在中國這個市場上還是比較不容易讓客戶接受。可是，作為一個金融理財師，就必須在財務風險管理重視這方面的風險。
大眾就是居於這種理念在日常工作中，運用所認識的銀保產品為客戶推廣這個理念，讓客戶明瞭強制養老保障的可行性及重要性，分析保險產品中的年金養老保障功能，引起客戶對養老規劃中所需要面對的危機的重視。雖然在日常工作中，成功的案例達不到1%，但大眾絕不把銀保產品的收益擴大化，也絕不會把客戶短期需求來敘做銀保產品。
